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银行系统论文：农村信用社改革进展顺利支农有待加强 深化农村信用社改革，改善农村金融服务，是党中央、国务院制定的促进农业发展、农民增收、农村全面建设小康社会的重要举措。＃＃作为全国8个农村信用社改革试点省份之一，率先进行了改革。为及时了解农村信用社改革试点工作进程，我们走访了省农村信用社联社，调查了11个县（市、区）农村信用社联社和部分基层社，与网点信贷员和贷款农户进行了面对面的交谈。 调查中大家一致反映：农村信用社已成为农村金融工作的主力军，在服务“三农”、繁荣城乡经济发展中做出了贡献；国家应该向支持国有商业银行那样，支持农村信用社改革；信用社应该在服务“三农”方面采取更加灵活的形式，加大支农力度，提高服务水平。 一、农村信用社改革试点取得阶段性成果 （一）领导重视，改革进展快。省委、省政府对农村金融工作十分重视，省政府多次召开会议研究农村信用社的改革问题。一是组建省联社。2004年3月16日，召开了＃＃农村信用社联合社发起人大会；5月15日，召开了省联社创立大会暨首届社员大会第一次会议，选举产生了省联社首届理事会理事长、副理事长，聘任了省联社主任、副主任，产生了省联社领导班子；6月6日，省联社正式挂牌成立。二是进行清产核资、增资扩股工作。初步认定了信用社的家底，在增扩股金中较好地解决了股金规范问题。 （二）各项优惠扶持政策逐步到位。一是资金支持政策。全省有134家联社申请国家支持资金，申请票据金额131.86亿元。二是财政贴补政策。省财监办已对省财政厅提交的全省保值储蓄贴补数额进行审核，组织人员进行实地查证，初步确定为16.3亿元，已上报财政部。三是税收优惠政策。从2003年开始，省税务部门已按规定对农村信用社实行税收优惠政策，2003年全省农村信用社少缴所得税0.69亿元、营业税2.09亿元。 （三）资产质量明显改善，经济效益进一步提高。今年以来，全省各级农村信用社把防范新增不良贷款风险放在重要位置，严格大额贷款和银行承兑汇票的管理，积极争取各级政府的支持，采取各种灵活措施，加大对不良贷款的清收盘活力度，有效地提高了信用社的资产质量，农村信用社整体经营形势不断好转。到6月末，全省农村信用社实现各项收入68.53亿元，比上年同期增加20.44亿元，各项支出63.3亿元，实现帐面利润5.23亿元，比上年同期减亏增盈5.16亿元。不良贷款比年初下降119.93亿元，占各项贷款余额比重为16.5%，比年初下降8.6个百分点。 （四）信贷支农力度增大，农民“贷款难”问题初步得以缓解。全省各级农村信用社全面推行农户贷款证、联户联保、贷款上柜台、阳光希望工程等行之有效的便民贷款措施，实行客户经理制，不断加大支农力度，农业贷款投放大幅增加。上半年农村信用社新增贷款的70%以上用于农户贷款，另据省农调队对全省4200个农户的抽样调查，今年上半年，农民人均从信用社贷款32.91元，比上年同期增加12.11元，增长58.3%，有利地促进了全省农业产业结构调整和农民增收，初步缓解了农民“贷款难”问题。 （五）市、县政府加大对农村信用社的扶持力度。根据全省深化农村信用社改革工作会议的部署，各市、县政府积极出台了一系列扶持农村信用社发展的政策。一是产权制度改革。全省已有64个县（市、区）政府出具了财政补贴承诺书，承诺在规定时限对亏损社社员进行补贴，并将补贴资金纳入当地财政预算。二是清收不良资产。为帮助农村信用社清收不良资产，部分市县出台了限期收回行政性贷款和减免抵债资产处置费用的政策规定。三是对清收不良资产、处置抵债资产实行优惠政策。部分市明确对农村信用社清收不良资产、处置抵债资产，实行属地方部门的行政性收费全免、事业性收费减半、中介机构等服务性部门的收费均按低限征收的优惠政策。 二、农村信用社改革试点中存在的突出问题 （一）小额贷款期限短，大额贷款手续复杂。目前农村信用社的小额贷款期限最长不超过一年，这不仅与养殖业、林果业的生产周期不匹配，而且与农民从事农产品加工、储运及其他非农行业的生产时间也不相吻合，使得农民有时不得不借钱还贷。既影响了农民的正常生产，又增加了贷款成本，也不利于农业生产和农民增收。大额贷款手续复杂，须经县联社主要领导签字才能放贷，影响农民大额贷款的积极性，不同程度地限制了某些农村新兴产业及龙头产业的发展。 （二）贷款利率高，农民难以承受。目前一年期贷款基准月利率为4.425‰，农信社在此基础上可上浮50%-100%，贷款利率最高可达8.85‰，农民难以承受。个别农村信用社违规操作，农民贷款后先扣利息、保险费、公证费等，农民的实际贷款月利率已达到或超过10‰。如一位农民贷款30000元，使用期限10个月，农信社先扣除利息等费用2800元，农民实际得到的贷款只有27200元。这样不仅增加了农民负担，减少了农民可用