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银行系统论文：对信贷支农工作的探讨 农村信用社作为农村金融的主力军，在支持农村经济发展、促进农民增收、建设社会主义新农村和农村社会稳定中发挥着不可替代的作用。但由于受诸多因素的影响和制约，影响了信贷支农工作的开展和全面建设新农村目标的推进。 一、当前信贷支农面临的瓶颈制约 （一）农村信贷基础工作不实，农村贷款需求难以得到满足。部分信用社在农户信用等级评定时，未作深入调查，凭主观臆断评定信用等级，有的信用社依靠村委会搞评定，按关系定等级，使评定结果失真，导致农户信息资料不真实，产生了决策风险。还有的年检走过场，甚至没有进行年检，出现了“一评定终身”的现象。由于支农基础不扎实，信贷人员很难对农户基本情况有全局性的了解，导致贷款难以有的放矢。部分信贷人员很少主动深入农户了解贷款新需求，很少研究农村市场新变化，很少分析贷款需求新走向。二是服务效率不高，且手续繁琐，许多农户干脆向亲戚朋友借贷而不愿意到信用社贷款。三是信贷产品运用不灵。部分信贷人员对现有的信贷产品不学习、不掌握，导致信贷产品运用不灵，直接限制了农户贷款的投放。 （二）农村贷款需求发生新变化。当前农村两个方面的贷款需求正呈上升趋势：一是新兴种养业贷款需求上升。随着农村经济商品化和市场化程度的提高，农业产业结构调整力度的加大，农户开始规模种植大棚蔬菜、养猪、养鸡等，这部分种养殖业投资成本较高，信贷需求额度较大。二是农村消费贷款需求上升。随着城乡一体化进程的加快，农民思想观念和生活水平的不断提高，农民建房、买房已成为当前农村信贷需求的主要增长点。 （三）中小企业需求无人问津。近几年来,各类银行机构投放的涉农贷款基本上都是农户贷款,农村中小企业资金需求几乎已被忽略。问题产生的原因固然有农村中小企业规模小,管理不规范、信息不充分、财务不健全、经营不稳定、资产不充足等方面的原因,但银行业中小企业信贷机制建设缓慢,中小企业贷款工作推进不力也是非常重要的原因。相比于城市中小企业,农村中小企业发展中资金瓶颈的问题显得更加突出。 二、解决信贷支农瓶颈制约的途径 （一）提高信贷人员业务素质和支农意识。农村信用社是最基础的农村金融机构，是“支农”主力军。通过各种形式，认真组织农村信用社信贷部门及相关人员学习领会政策精神，通过多种途径来保证基层社信贷人员数量，并加强信贷员业务知识和法律制度业务培训，规范其业务素质、思想行为和职业道德，规范农村信用社的信贷操作行为。使工作人员充分认识到农村信用社信贷支农工作的重要性，进一步提高服务“三农”既是农信社的办社宗旨，又是农信社的社会职责的认识，责无旁贷地把信贷支农工作做好。 （二）优化信贷结构，确定合理的贷款投向，大力推进农业和农村经济结构战略性调整，发展优质、高产、高效、生态、安全农业，支持农业产业化经营，突出支持农业产业化龙头企业，支持城乡一体化建设和小城镇建设。通过扶持各种专业协会和涉农龙头企业，引导农民从个体经营走向规模经营、集约经营，成为真正有竞争力的市场主体。提高信贷投入，加快当地“三农”建设步伐的过程，积极组织专业人员开展农业贷款市场及需求调查，根据辖内农户、个体工商户、中小企业的生产、经营状况建立信贷档案，为信贷发放和决策提供了第一手资料。大力扶持“农”字号龙头企业发展壮大，以农业产业化龙头企业为重点，在贷款上优先安排、优先支持，充分发挥龙头企业辐射带动作用，拉动当地经济发展。 （三）完善创新中小企业金融服务手段，采取灵活多样的信贷方式，为中小企业量身定制适宜的信贷产品和服务。根据当地中小企业发展的实际情况，提高信贷业务授权额度，简化中小企业贷款的审批流程，提高办贷效率，有效解决当地中小企业融资难的问题。充分利用风险溢价机制，按照企业信用等级、经营情况和担保状况等，合理确定中小企业贷款利率浮动幅度，实行差别化的利率政策，对信誉等级高、担保状况好的中小企业，合理减少上浮幅度，降低企业发展成本。 信贷支农必须坚持“以农为本”，认真把关，“切块”管理，做到对号入座。农村信用社要转变传统观念，以服务“三农”为己任，在政策、资金上倾斜，放宽贷款条件，减少报批环节，尽快落实具体的信贷支农方案，并将支农贷款计划下拨到乡镇金融网点，由村组根据农户需求确定投向、投量，通过农户联保、循环担保及农业产业化龙头企业集体担保等形式，统一发放、统一监管、统一收回，变农村“抽水机”为“浇灌机”。