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银行系统论文：谈农村信用社扭亏增赢如何才能做到五大创新 　农村信用社作为农村金融的主力军，在长期支持农村经济快速发展的过程中，自身得到了较快的发展，但同时也积聚了一些问题，最为突出的是普遍亏损已严重制约了农村信用社的生存和发展。深入研究分析农村信用社经营亏损问题，采取有效措施实现扭亏增盈，是确保农村信用社稳健发展的关键。笔者认为，农村信用社要想走出经营困境，可选择的途径是围绕市场实施观念、机制、产品、服务、用人五大创新战略。 　　一、创新经营观念，增强驾驭市场的能力 　　（一）以市场为导向。市场是行动的向导，是开发产品和提供服务的指南。农村信用社市场在农村，优势也在农村，农村市场需要什么金融产品和服务，客观上要求农村信用社提供什么金融产品和服务。要学会走向农村市场、分析农村市场、利用农村市场，在农村市场中求生存谋发展，向农村市场要思路找出路，在农村市场中寻找解决困难的办法。 　　（二）以客户为中心。首先要树立客户至上，客户是衣食父母的观念，对客户的需求要急事急办，特事特办。其次各项业务经营活动要最大限度满足客户需求，为客户提供存、贷、结算、授信、咨询、代理等全方位、灵活多样的金融服务。其三要在巩固农村一般客户的基础上，对个体工商大户、出口创汇型民营企业、效益好的中小企业等黄金客户，联社和信用社主任要亲自公关，带头跑市场、找客户、挖客户，为农村信用社全面实施扭亏增盈发展一批核心优质骨干客户，培植一批重量级的创效群体。 　　（三）以竞争为动力。从当前同业竞争的焦点来看，存款是各银行争抢的第一目标。农村信用社既没有商业银行“一卡通”的优势，也没有商业银行先进的服务工具，在竞争中处于劣势。因此，农村信用社必须增强市场竞争的压力感和紧迫感，充分发挥点多面广和经营灵活的优势，牢牢抓住农村市场的客户存款，逐步渗透城区客户存款，不能盲目与商业银行抢客户、抢市场、抢阵地。 　　（四）以发展为根本。树立发展观念首先要对农村信用社的前途充满信心，不能悲观，要看到农村信用社面临的亏损问题是暂时的，可以在发展中逐步得到解决。其次要通过每一个信合干部职工的努力来推动农村信用社的发展，发展是硬道理。要牢固树立为“三农”服务的方向，因地制宜拓展市场，不断提高经营管理水平，逐步走出经营困境。 　　（五）以敬业为基础。每个干部职工要有爱岗敬业的精神，要以社为家，为全面实现扭亏为盈的目标多奉献，多做贡献，要克服“没有功劳有苦劳，存款上不上去，怨结算渠道不畅，效益上不去是经营环境不佳”的思想观念。 　　（六）以效益为目标。农村信用社是一个金融企业，既然是企业，就只有在盈利的前提下才能生存。因此农村信用社必须坚持效益观念，讲究资金利润。在网点布局上要进行整合，对长期亏损的网点要进行撤、并、迁，改变信用社业务小而分散、机构多而无效益的局面；在筹资上要降低成本；在业务经营运行机制取向上，要由传统的单一的信贷经营向资产多元化业务发展，努力实现资产多元化。 二、创新经营机制，增强业务发展活力（一）改革基层营业网点管理模式。对基层营业网点实行承包责任制，要在测算基础上，核定存款、贷款增量以及盈利额或减亏额等承包目标，在全社范围内公开竞标，中标者要与县联社或信用社签订责任书并以风险金作抵押，实行授权承包经营，并适当下放职工调配权和费用支配权，建立起责权利相统一的经营管理方式，以调动基层营业网点经营积极性。 　　（二）创新费用分配办法。在费用分配上，核心是要改变按人头控制费用总额的办法，建立与利润指标紧密挂钩的收入分配新机制，将费用总额分解成基本费用、发展费用和奖励费用三块，按照增盈社、减亏社、减盈社、增亏社4个档次分类管理，分类指导，加大奖励费用比例，对增盈社和减亏社实行重奖，拉开社与社之间的分配差距，使不同盈利水平的社获取的劳动报酬也不相同，从而促使不同条件的信用社都尽最大努力减亏增盈。 　　（三）全面推行等级管理制度。要以县联社或信用社为单位推行等级管理，将所有县联社或信用社分为一、二、三个等级，对当年整体盈利的县联社或信用社为一级联社，其员工待遇要在现有基础上适当提高，联社或信用社班子成员优先得到提拔和重用。对当年减亏幅度在50%以上的县联社或信用社为二级联社或信用社，其员工待遇要在现在基础上按一定比例下调，各项费用从严控制。对当年减亏幅度很小或亏损不降反增的县联社或信用社为三级联社或信用社，其员工待遇在现有基础上按一定比例下调，对联社或信用社班子成员要进行戒免谈话或就地免职。通过推行等级管理，促使县联社或信用社“一切围绕效益干，一切围绕效益算”，最大限度挖掘经营潜力。 　　（四）实行全员贷款营销机制。针对当前大部分信用社富裕资金多、难寻出路的现状，要根据不同岗位，不同区域确定每个员工的营销任务，考核创收额，对完成营销贷款创利收入的，要按超额部分按一定比例给予奖励，