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银行系统论文：谈当前形势下如何改善农村信用社工商企业贷款管理 本文摘要：曾因农村工商企业的盲目无序发展给信用社带来大量信贷资金的沉淀，使农村信用社在对企业贷款的管理上步入两难，而现行的贷款管理模式存在的弊端，既不能有效的盘活存量资产，又不能完全管好新增贷款。本文试图通过从对农村信用社现行工商企业贷款管理上存在的薄弱环节的分析入手，寻求通过管理体制的改变来克服这些弱点，提高信用社企业贷款整体管理水平。按照“集中管理、分类处置、总体控制、择优扶持”的原则，重新设立工商企业贷款制度。在此原则基础上有两种方案可供选择：方案一提出机构专设或指定社经营企业贷款；方案二提出实行贷款企业主办社制度，改变企业贷款的管理方式。 “无工不富”曾经是一个响彻全国的口号，一时间，工商企业的发展成为衡量农村经济发展水平的重要标志，农村工商企业的迅猛发展成为农村经济发展的一个亮点，而支持农村工商业的发展和扶持“吃饭企业”曾一度成为农村信用社业务的重点。然而时过境迁，农村工商业的盲目无序发展所形成的大量不良贷款已成为农村信用社经营的沉重包袱，盘活企业不良贷款步履维艰，成为始终困绕信用社生存和发展的大问题。农村工商企业贷款的管理现状，使信用社陷入进退两难的境地，如若加大信贷投入，资金来源有限，势必会影响支农贷款的投放，又可能形成新的更大风险；放弃信贷投入，面对工商企业欠贷金额大、占比高，直接左右着信用社的发展，经营无疑是雪上加霜，短期内很难走出经营低谷。陷入两难的关键在于农村信用社现行对工商企业贷款的管理体制，既不能有效盘活存量，又不能完全管好增量，本文试从现行对工商企业贷款管理体制入手，寻求解决问题的途径。 一、信用社现行工商企业贷款管理体制存在的问题 目前，对工商企业的贷款管理由各信用社分头执行，信用社对企业贷款按权限上报审批，独立发放，社社开办企业贷款，这样的工商企业贷款管理模式存在的弊端主要表现在： 1、信用社贷款制度缺乏灵活性，挫伤了部分企业的还贷积极性。实行贷款权限逐级审批贷款制度，一方面确实防范和化解了一部分信贷风险，刹住了乱放之风，但往往又形成“放”与“不放”一刀切的局面。而另一方面企业流动资金的需求受市场变化的时效性影响很大，信用社短期内难以满足企业的临时资金需求，信贷管理制度缺乏灵活性，久而久之，形成企业因担心需要贷款时信用社不能及时解决，宁可多支付利息，甚至回流资金，即使暂不使用，也宁愿存入其它商业银行吃“存贷利差”的亏，也不主动还贷，这样既加大了企业的经营成本，也造成了信用社不良贷款的增加，对信用社信贷政策的制定产生误导。 2、各社均开办企业贷款，不利于消除“多头”贷款现象。由于农村信用社所处县城经济的特点，经营空间跨度小，企业多头贷款不存在地理位置上的障碍，由于乡镇企业的发展，创建和扶持“吃饭企业”曾成为信用社业务经营竞争的焦点，因过去管理上的松散和诸多主客观因素，企业“甲地乙贷”、“一企多贷”的现象较为普遍，一下子割断同企业的联系很困难，也不现实，在企业整体经营效益不佳情况下，为能使企业能及时清偿本社贷款本息，处好“关系”，不惜随意许诺，信用社之间相互“拆台”事件时有发生，在这个过程中逐渐使信用社步入贷与不贷的两难地步。 3、各社信贷人员素质参差不齐，对企业贷款缺乏科学、全面、有效的监督和管理。由于各信用社人员配置不同大多数社仅有2—3名外勤人员，既要担负起辖区内所有农户贷款管理和信用站的巡查辅导工作，又要负责部分企业的贷款的管理工作，一些信贷员政策理论水平较低、业务素质不高，只能是催收员，对企业经营状况作不出系统的判断和分析，不懂如何参与和帮助企业经营活动的重大决策，对信贷资金运行不能实施有效的贷后监督和管理，对潜在的风险缺乏预见性，形成风险又不能提出解决风险的方案和处理措施，束手无策，放之任之，即使实行了逐级审批，落实了“三查”责任，但贷前调查敷衍了事，草草提出意见向上一推，贷后检查的流于形式不知如何查起，查些什么，导致信贷风险的逐步形成。 4、农村信用社电子化建设落后，信贷信息管理手段落后。由于企业贷款不同于农户贷款，搜集企业经营过程产生的信息量是倍数于农户贷款所需信息，信用社目前电子化建设较为滞后，贷款档案管理多以手工为主，搜集到的企业贷款资料量大，不能系统整理，不能分类归纳，到决策层的信息往往已零零散散，甚至于企业发生的一些重大变故出现漏报、错报，导致信贷决策失误现象时有发生，按照目前信用社电子化建设的进度和现有的人员业务水平，近几年内各信用社全部加入到银行信贷登记咨询系统也不易实现，信贷管理出现的信息“瓶颈”短期内难以得到有效解决，决策质量得不到更进一步的提高。 5、农村信用社承担的支农政策功能，工作量大、面广、头绪多，分散贷款管理的精力。农村信用社作为支农的主力军和联系农民群众的金融纽带，面向农村、农业和农民，工作战