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银行系统论文：顶冒名贷款的风险及措施 近年来，农村信用社在立足于“三农”发展实际需要的基础上，以产业为依托、以农户为基础，大力推广农户小额信用贷款，扩大支农覆盖面，有力地支持了县域及社区经济的发展。然而，在近两年对农村信用社的检查中发现，顶冒名从农村信用社取得贷款问题也时有发生，给农村信用社信贷资金安全带来极大的风险隐患，并成为农村信用社案件发生的主要诱因之一。为此，笔者就发放顶冒名贷款所产生的风险和采取的措施谈点粗浅的看法。 　　一、顶冒名贷款的风险。 　　顶冒名贷款不仅对农信社的信贷资产质量造成严重影响，而且还对被冒名的人带来了隐患，其危害非常大，应坚决予以打击，避免出现愈演愈烈的情况。 　　一是信用风险。降低了信贷资产质量这是顶冒名贷款存在的最大风险，因为顶冒名贷款立据承债人和贷款使用人相分离，权利和义务不对等，贷款到期后实际用款人往往不履行还款义务，大部分会引起贷款纠纷，给农村信用社信贷资产质量造成严重不利影响。 　　二是道德风险。使信贷管理制度难以落实。农村信用社虽然制定了严格的信贷管理制度，严格防范自批自贷、超权限贷款、垒大户贷款、跨区贷款等违规贷款，但是，信贷员往往采取顶冒名贷款的方式逃避信贷管理制度，形成道德风险。 　　三是法律风险。农村信用社因为发放顶冒名贷款，必须承担由此而引起的法律责任，潜在损失极有可能转化为现实损失。顶冒名贷款往往是农村信用社员工与用款人互相串通、内外勾结的结果，利用职务之便向用款人提供有关的信息，在得知被冒名后可能向农村信用社提出民事索赔，同时，由于冒名贷款违反了有关金融法律法规，监管部门将进行严厉查处，涉嫌违法的有关人员犯罪将被追溯法律责任。 　　二、防范冒名顶名贷款的措施建议。 　　顶冒名贷款已成了农村信用社身上的一块毒瘤，严重侵蚀着农村信用社的健康运行。解决“顶冒名贷款”问题，应主要从以下几方面抓起： 　　一是完善内控制度，并狠抓落实，严防制度流于形式，从源头上控制风险。同时，要建立科学的考核制度，避免一些基层社为了完成任务而弄虚作假。 　　二是坚持以人为本，加强职工的思想政治工作和职业道德教育，提高信贷人员的综合素质。加强信贷队伍建设，提高员工整体素质。建立有序、流动的信贷人员补充机制，特别是对新招聘的大学生要适时调整到信贷岗位进行锻炼，尽快改善目前信贷人员年龄结构和知识结构。强化信贷人员培训，制定每年培训计划，实行凡训必考制度，确保培训效果。 　　三是对员工经商和商业贿赂进行有效打击。彻底制止信用社员工经商办企业或参与经商办企业，从源头上降低顶冒名贷款在内部产生的可能性。 　　四是要加快信贷业务创新，尽最大努力满足贷户合理资金需求。根据不同贷户的资金需求，细分产品市场，采取提高授信额度、延长贷款期限、大力推行联户联保、拓宽担保条件、增加服务品种、创新服务方式等措施，满足贷户正常的资金需求，加大支持力度。