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银行系统论文：基层商行中间业务发展问题浅探 市场经济的发展，要求商行发挥较多的中介服务功能，中间业务顺理成章地成为商行转变服务功能、展示个性服务的舞台，但是由于许多主客观因素的制约，基层商行在中间业务发展中存在很多问题，阻碍了中间业务发展，本文拟从当前基层商行中间业务发展中所存在的问题出发，对现阶段中间业务应采取的对策做一探讨。 当前基层商行中间业务发展中存在的问题。 1、规模小、品种单一；当前部分商行将中间业务作为扩张存贷规模的一种手段，未能围绕市场需求导向，细分市场，推出个性化的金融产品，有效地实施中间业务新品种开发、推行和应用。而已经开办的中间业务仅仅局限于结算类、代理类、银行卡类等服务品种，向备用信用证、保函、票据发展便利、财务顾问、现金管理等担保类、承诺类、咨询类中间业务几乎都没有开办提供智力服务、技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财以及衍生工具类更是望尘莫及，而这些恰恰是商行提高竞争能力的基础。 2、市场基础薄弱。特别是中西部地区的基层商行所处地方经济不发达，多数企业效益不佳，它们对银行的要求除能够及时解决贷款外，没有太多的奢望，同时对能够提供哪些中间业务也比较模糊，基层商行发展中间业务的市场基础薄弱。 3、管理不规范。由于中间业务品种多，不同的业务基本上隶属于不同的部门管理，在业务发展规划、技术指导上缺乏统一，有效的协调机制，从而影响着政策执行上的连贯性、预测性和决策上的科学性，使中间业务基本处于各自为政、自然增长状态，对出现的经营风险很难控制。 4、缺乏企业技术人才。银行的中间业务是以电子网络化技术为依托，集人才、技术、信息和信誉为一体的高技术产业，涉及的业务范围广、产品种类多，因此大力开展中间业务离不开一支高素质的员工队伍，而目前基层商行已开展的中间业务多处于探索阶段，员工的计算机普及程序仍然不高，电算化没有形成大规模的网络系统，造成中间业务从业人员偏少、技术力量薄弱，极大地阻碍了中间业务的开拓发展。 5、?认识不到位。根据当前中间业务发展现状看，基层商行在具体经营中，并没有把发展中间业务提高到关乎自身生存的高度看待，而把发展中间业务看为“不务正业”，在发展战略、考核机制上没有给予相应的高度和力度。中间业务发展的好坏和快慢，对基层商行领导业绩考核影响不大，致使基层商行员工对中间业务发展认识不足，领导重视不够。 基层商行拓展中间业务的对策 基层商行要将中间业务发展作为效益增长亮点，立足当地经济、结合自身特点，搞好市场定位，加大营销力度，做到数量与效益并举，不断提高市场占有份额。 1、更新观念，提高认识。随着我国市场经济的发展，客户对金融服务多样化、个性化需求也日益增长，中间业务收入也将逐步成为商行新的效益增长点，为此，基层商行必须更新观念、提高认识，把中间业务提高到与存贷款业务同等重要的位置，促进中间业务快速发展。同时，还要把中间业务提高到关乎生存和发展的高度来认识，正确处理存贷款业务与中间业务的关系，切实把中间业务作为重要经营指标来抓。 2、细分市场，加强营销。当前基层商行应把营销重点放在个人业务的发展上，推广和完善以网上银行、手机银行、个人电子汇款、个人外汇买卖等为代表的电子网络金融产品，开发新柜面系统上线后的各类延伸个人业务新产品，对公司业务产品要进行整合，加强公司业务产品的创新，开发与结算业务有关的各种产品，实现既有产品的标准化、系列化，又有业务和服务的产品化。同时，要建立适合市场需求的中间业务营销机制，把中间业务的发展切实纳入基层行经营目标责任制，并把目标的完成情况作为员工计酬和考核领导业绩的重要依据之一，激发员工的营销积极性，不断扩大中间业务在经营目标中的权重。 3、加快人才培养，增加科技投入。基层商行中间业务快速、高效发展，必须加强技术和人才的投入，尽快组建一支与中间业务发展相匹配的高素质队伍，因此，一方面要高度重视人力资源的开发，强化从业人员对新业务、新知识的培训，使其在发挥自身优势的同时成为全面掌握中间业务知识及技术的综合型人才。另一方面要加快引进具备中间业务知识和管理经验的专门人才，为全面拓展中间业务奠定人才基础。 4、?健全制度，防范风险。我国《商业银行中间业务暂行规定》，明确了商行在现存法律框架下办理中间业务的种类和范围，为商行中间业务发展创造了宽松的政策环境，基层商行在抓住机遇，促进中间业务快速发展的同时，要清醒地认识到其存在的风险，根据实际情况，从整体角度考虑，统一协调各类中间业务的规定制度，尽快制订权限范围明确，操作程序科学，适合自身发展的内部管理制度，落实基层商行领导在风险防范上的责任，确保中间业务健康、有序发展。 1