监管机构保护金融消费者权益的职责边界探究-重庆银行业协会.pdfVIP

监管机构保护金融消费者权益的职责边界探究 重庆农村商业银行大足支行 胡帅 摘要：随着我国金融业的提档增速，消费者权益保护日益受到重视。金融监管机 构保护消费者权益也随着金融市场的发展应运而生，并且在金融监管构成方面以 及监管机构的介入已经越来越重要。监管中需要明确监管主体、完善监管流程、 优化监管过程和建构长效的监管机制，实现监管机构保护消费者权益方面的职责 确立。 关键词：监管机构；保护；金融消费者权益；职责边界 随着我国金融机构的快速发展，消费者权益受到侵害的问题时有发生，要深 刻的认识到金融业和金融监管对经济社会发展，人们生活水平提高中的作用，尤 其是银行业和银行监管一定要牢记消费者，特别是存款人的重托。监管机构需要 将保护消费者作为金融监管工作中的重要目标。 1金融监管保护消费者权益职责生成和构成 2.1保护消费者权益职责生成 一直以来，金融消费者在市场交易中处于弱势地位。随着金融产品的创新， 在风险管控、费用管理、利润结构和税负结构等方面都需要进行积极的塑造，根 本目标是形成对消费者权益方面的保护，促进金融消费者和金融机构实现信息的 对称与共享。尤其是全球化的角度保护消费者运动已经兴起，推动了金融监管结 构方面的塑造。美国在权益保护方面形成了实际性的推动，引领了全球性的消费 者保护运动，消费者权益意识形成了快速的觉醒，消费者的权益意识日益加强， 最终以法律的形式将消费者群体保护作为金融监管中的重要职责。 从金融业发展的角度，形成了金融监管机构的消费者保护，形成了系统化的 发展，在银行、保险和证券公司等方面形成了融合性管理。但是，因为监管中的 漏洞存在，金融消费权益没有能够形成全面的保护。此外从消费者地位的上升来 看，金融监管机构应全方位的保护消费者权益，传统理论从维护金融体系稳定和 安全的角度进行监管，对消费者的保护主要是从金融体系建构的角度形成经营者 权益保护。在强调金融机构保护的情况下，实现对消费者监管的保护，促进金融 监管机构可以将更多资源投入到保护中。 2.2保护消费者权益职责构成 在保护消费者权益方面主要是制定保护金融消费者规则。金融监管结构需要 形成消费者保护规则，在填补法律空间的情况下，对知情权以及纠纷等进行处理。 另外需要建构消费者投诉数据提取机制，凸显对消费者的保护。在查处消费者权 益侵犯行为方面，对金融机构进行合规性管理。避免存在欺骗和误导等方面的问 题。如果金融机构存在违反消费者权益保护法规的，则需要从监管结构方面进行 执法和整改。 处理金融消费者纠纷，主要是从有效的消费者投诉解决，通过管理和推动形 成金融监管结构的联系和快速解决。最后是普惠金融产品创新的背景下，金融消 费者承担的风险加大，各个国家需要从金融监管的角度形成对金融活动方面的积 极管理，推动形成金融工作的普及，通过媒介、互联网等向消费者提供金融信息 和咨询服务。 2域外金融监管保护消费者权益借鉴 2.1域外监管实践 英国在金融监管保护消费者权益中，成立了金融服务监管局，主要是对金融 监管的主要目标确立，形成统一的对银行、证券和保险等部门进行监管。金融服 务监管的作用是对服务消费者、消费者项目、消费的风险方面进行管理。另外针 对消费者的投诉进行赔偿。美国塑造成立了消费者金融保护局，其局长由美国总 统提名，目标是对消费者金融消费方面进行保护，通过对金融产品和金融服务进 行管理，形成对消费者投诉的解决，对老年人金融消费进行监管服务，尤其是为 消费者提供金融咨询服务。 2.2域外监管经验 在域外管理中主要是控制系统性的金融风险，做好消费者权益的保护，应该 在中央银行层面进行金融监管，并且从系统性的金融风险管理角度确定监管中的 核心地位。在进行监管中需要明确目标，对消费者进行交易，以及风险进行提醒。 另外在进行监管过程中需要成立专门性机构，在塑造和管理中需要从进行监管体 制的改革，以及进行论证、立法和实施，进而推动监管机构保护消费者权益的进 程。 3监管机构保护金融消费者权益的职责边界确立 3.1确立监管主体 金融消费者权益的保护方面需要形成职责分工。在金融机构方面必须形成承 担消费者权益保护的作用，并且作为第一责任人，这对激发金融机构的积极性具 有重要作用。金融机构熟悉各类金融产品，以及金融服务的研发，这就需要从有 效的保护消费者权益角度进行金融产品的设计，同时在服务流程等方面进行全面 的塑造。在存在对消费者损害的前提下，需要积极的保护消费者权益，而且可以 独立且权威的提出异议。对于