农民草根金融的探索和农村金融体制的创新.docVIP

农民草根金融的探索和农村金融体制的创新 HYPERLINK /xuezhe.asp?Field=Authorkeyword=王河山%20%20%20钟志文 王河山 钟志文 江苏省大丰市地处黄海之滨，是隶属于盐城市的一个县级市，人口73万，总面积3059平方公里，2010年实现国内生产总值286.8亿元，财政一般预算收入20.67亿 元，城镇居民人均可支配收入16952 元，农民纯收入突破1万元。大丰市是一个新兴的港口城市，又是一个传统的农业大市，近年来现代农业、设施农业发展迅速，但也碰到了发展资金不足、农民贷款困难的实际问题。针对这一问题，自2007年以来，该市积极进行了兴办农民资金互助合作组织的试点和探索。合作组织的举办，给农民带来了实实在在的利益和好处，增强了农民的发展能力，繁荣了一方经济，因此得到了政府部门的全力支持和农民群众的积极参与，几年来，数量不断增加，规模不断扩大，运作能力水平也在不断提高。至2010年底，全市已发展农民资金互助合作组织16个，社员2.8万人，吸纳农民股金和社员互助金2.12亿元，投放资金1.58亿元，分别占盐城市总数的16%、31%、24%、23%。在盐城市8个区县（市）中处于领先地位。其中办得甚为红火的南阳镇、大桥镇两个农民资金互助合作社在市内外都有相当的影响。农民资金互助合作组织的兴办，被专家誉为江苏农民解放思想的创新之举，也为农村金融体制的创新做出了有益的探索，积累了一定的经验。 ??? 该市的实践和经验启示我们，要办好农民资金互助合作组织，实现其可持续发展，应当做到五个必须。??? 一、必须给农民带来实实在在的利益，才能调动广大农民的积极性和信任感。农民资金互助合作组织是“民办、民管、民受益”的组织，因此必须把解决农民的困难和增加农民的利益放在突出的位置。大丰市各合作社在试点实践中注意从四个方面保证农民的受益。第一，合作社章程规定对社员提供或借用的互助资金，实行支付或收取资金使用费的方式来平衡社员间的经济利益，提供互助资金的社员可取得不少于银行同期存款利息的使用费，借用互助资金的社员只需支付相当于或略低于银行一年贷款利息使用费，这样能确保社员在合作社入股或借用资金比到银行不吃亏，还略有实惠。二是合作社的税后利润的一部分用于向社员分配红利和社员积累，各合作社的章程都规定“向社员分配红利的比例原则上不超过一年定期存款利率。当年如有未分配利润全额计入社员积累，按照股金份额量化至每个社员，并设立专户管理。”这是超出银行存款利息之外的纯收益。2009年大桥镇农民资金互助合作社累计向股民分红8.5万元。三是特别优惠规定，借款人因不可抗拒的天灾人祸造成借款逾期，经申报、评定，理事会监事会批准，可以减息、免息、停息或核销本金。这是给特殊困难农户的优惠利益。四是解决了农民贷款上的困难，且方式程序便利快捷，这是对农民带来的最大实际利益。社员需要办理资金互助业务，只需一个申请，提供相应担保，经审核论证在很短时间内即可办妥，如需要还可随时登门服务，与到信用社贷款手续烦、时间长形成鲜明对比。正是这些看得见、摸得着的实实在在的利益，使农民都来积极参与，踊跃投股，保证了合作社能在很短的时间内筹集了相当规模的资金，而且还在不断增加。南阳镇农民资金互助合作社目前已拥有互助资金3000多万元，不仅能保证全社社员借用互助资金的需要，还有余钱存入银行或购买国债。??? 二、必须始终坚持合作社植根于农村社区，服务于农民群众，致力于农村发展和农民增收的办社目的和宗旨。合作社章程明确规定了其服务对象必须是本镇区域内的农民，互助资金的来源主要包括：合伙人（发起人）基金、社员互助金和其他资金（国家扶持资金、社会资助资金），其资金要用于解决社员生产、生活尤其是解决社员农业生产流动资金的不足。这一宗旨和方向章程中是这样规定的，实际操作中也是这样执行的。南阳资金互助合作社的领办人与笔者谈起这方面的情况时如数家珍：裕海村农民沈坤，因父母长年生病，医疗开支大，家庭经济相当困难，春耕在即，无钱购买农资化肥，合作社得知后，主动上门了解情况，按照互助资金投放程序为他发放了1000元贷款，解决了燃眉之急。黄海村农民高井元，妻子突发心脏病，在县人民医院抢救数日，家中积蓄和亲朋好友的借款全部用光，而妻子仍需继续治疗，当他借款无门、走投无路时，合作社借给他4000元互助金，18天后他的妻子治愈出院，他遇人便讲合作社救了他妻子的命，并在青蒜上市后很快还了借款。民心村徐正华、李章阳、顾永忠，沿海村朱俊分别向合作社借款4000、3000、3000、30000元，用于购买苗鸡，几个月后均获得较高的利益并及时归还了借款。裕海村农民李锦德发展规模养鱼，黄海村农民袁惠红发展规模养猪，南阳村农民顾海军发展大棚种植多次借用合作社的互助基金获得了可观的利润，扩大了养殖、种