7.商业银行如何开拓小额信贷市场.docVIP

商业银行如何开拓小额信贷市场 商业银行如何在普惠金融体系建设中发挥作用 席卷全球的金融危机风暴不但对金融市场和经济发展造成重创，也正在冲击着现有的金融和经济体制以及隐含在其中的价值观念。从政府到民众，从投资人到管理者，越来越多的有识之士正反思并开始探讨建立更加合理的、可持续的、以人为本而不是唯利是图的发展模式。 若不把金融服务当作获取暴利的手段，金融体系原本的功能是融通资金，合理配置社会资源。2005年以前，被金融界普遍接受的资源配置的原则是效率，而风险和回报是衡量效率的指标。就商业银行而言，为降低风险，形成了以抵押和担保为主要手段的风险控制机制；为降低成本，习惯性地偏好大客户而忽视小客户。其结果是将缺乏抵押和担保条件的小客户、特别是那些贫困和低收入人口排斥在金融服务之外，形成商业银行嫌贫爱富的传统形象。这种商业模式以所谓效率的公平性造成了社会的不公平性，违背了公平与效率兼顾的经济发展原则。 2005年，联合国在国际小额信贷年期间创造性地提出了“普惠金融”的概念，提出一种新的金融发展模式，认为公平合理的金融体系应该能够让全社会所有具有金融服务需求的人和企业都能有机会得到全方位的金融服务，参与资源分配，分享经济发展的成果。这既是政治主张，也是经济制度的创新。 普惠金融体系建设中最重要的任务是发展小额信贷和小额金融。小额信贷是为那些被传统商业银行信贷模式排斥在外的贫困、低收入人口和微型企业（既个体工商户）提供的信贷服务；小额金融则是为这些低端客户提供的各类金融服务的统称，又称微型金融，包括信贷、储蓄、汇兑、保险等。 小额信贷从上世纪70年代开始发展，目前已经在全球形成了一个相对独立的金融行业，出现了许多成功的小额信贷商业模式。特别是在“小额信贷教父”、孟加拉乡村银行创始人尤努斯教授获得2006年诺贝尔和平奖后，小额信贷得到普遍认同。在1997年亚洲金融危机和这次全球金融危机中，小额信贷行业逆势而上，不仅没有滑坡，反而持续增长，证明为穷人的提供的金融服务一样可以盈利并可持续发展。目前，国际小额信贷行业已经达成这样一种共识，普遍认可小额信贷的双重价值观或双重标准，既公平的社会目标和财务可持续的商业目标，两者共生，社会效益和经济效益两者不可偏废。而在考核小额信贷机构社会效益时，应该考察其服务覆盖的广度（市场参透率）和深度（更低收入人口覆盖比例）。 浏览全球小额信贷发展历史及现状，我们可以看到这样一个现象，绝大部分从事小额信贷的机构是非政府或非营利性组织，但有可持续发展能力的则是商业性金融机构，其中多为专门从事小额信贷业务的银行或贷款公司。小额信贷机构的发展主要三种方式：1）升级方式，既将非营利性机构通过商业化改制，升级为受监管的银行或贷款公司等金融机构；2）“绿地”方式，既投资新建小额信贷银行或贷款公司；3）降低门槛模式，既传统商业银行从事小额信贷业务。前两种方式占绝大部分，而传统综合性商业银行开展小额信贷业务的可谓凤毛麟角，他们在小额信贷领域并没有发挥应有的作用，原因主要是：1）小额信贷是向无抵押担保能力的人群提供的信用贷款，其风险控制机制、管理方式、激励机制、管理信息系统等都与传统银行信贷管理有很大区别，很难在原有系统里运行；2）受其商业价值取向的约束，唯利是图，忽视低端客户的金融需求。 传统商业银行在普惠金融体系建设中并非没有用武之地，而且，没有占金融领域主导地位大型商业银行的参与，普惠金融的发展也会受到局限。从国际经验看，大型综合性商业银行一般可以通过以下方式参与小额信贷的发展。 第一，成立独立的小额信贷事业部，开展小额信贷零售业务，比较成功的是印度尼西亚的人民银行（BRI）。 BRI是印尼主要国有银行之一，至今已有１００多年历史。１９６９年开始在全国建立了3600个村行（UNIT），被政府指定向农村地区提供支“绿色革命”的贴息贷款，性质相当于政策性银行。到８０年代中期，由于贴息贷款政策却失败，BRI严重亏损，不得不改组成商业银行，其UNIT系统被改组成专门从事小额信贷业务的部门，专门扶持农村低收入人口，并取得了巨大的商业成功，1997年亚洲金融危机中，BRI其他业务严重亏损时，其小额信贷业务部却实现了盈利，成为商业化小额信贷模式的代表。目前我国部分商业银行也效仿BRI做法，设立专门的事业部开展相关业务。例如，哈尔滨银行和包商行，他们通过与国开行合作，开发了微贷业务，分别并成立了小企业信贷部和微贷部，专业化经营，这一做法值得其他商业银行借鉴。但哈尔滨银行的小企业部，把小额信贷和中小企业贷款这两种具有不同市场定位和管理方式的产品线放到一起，可能会造成范围不经济和管理的失调。 第二，为小额信贷机构提供批发资金，扩大小额信贷的市场规模。位列印度商业银行第二的ICICI银行，自身并没有小额信贷零售业务，但为了执行金融监管当局提出的发放小