汽车租赁风险控制、相关政策及发展前景分析.doc

第七章　2010年中国汽车租赁业的风险控制分析7.1　汽车租赁风险的形成 7.1.1　维护出租方权益的法律环境分析 没有维护出租方对租赁物“无条件所有权”（THE RIGHT OF UNCONDITIONAL OWNERSHIP）的专项法规； 社会上对第三方非法占有租赁企业车辆的违法行为缺乏正确认识，漠视甚至纵容这种现象。 在美国、加拿大等国家，有一种“租赁/担保权益登记制度”租赁企业将租赁物在相关机构登记后，租赁物将不能转让，登记内容对公众开发，任何人都可很方便的查询。出租方也可通过简易法律程序，向法官提供租赁合同、承租方3个月以上不交租金的证明，法庭当即可颁布执行令，在相关部门协助下收回租赁物。在普通法系国家，如美国、英国、加拿大，法律上允许租赁企业在承租方违反合同时，以非暴力和合法手段自助取回租赁物。 在我国虽然各项法规对机动车辆产权的转移、抵押、典当等都有相关规定能，但关于租赁企业的租赁物的权益，没有专项规定，这对汽车租赁这一高风险行业，确实是一个缺憾。此外，执法机构普遍地对所谓“善意第三方”过于宽松，在执法过程中，对于一些明显的买脏行为，不严格依法处理，未能有效维护受害方的利益，使汽车租赁企业为收回车辆不得不向买脏方支付赎金。这种对买脏行为的无或轻罪处理，客观的纵容了骗车销脏的行为，形成了汽车租赁高风险的氛围。 7.1.2　信用体系分析美国有许多专门从事征信、信用评级、商账追收、信用管理等业务的信用中介服务机构。在个人资信服务领域，全国有1000多家当地或地区的信用局(credit bureau)为消费者服务，但这些信用局构成覆盖全国的信用服务体系和数据库，数据库包含超过1．7亿消费者的信用记录。911后，美国甚至将刷卡系统联网，任何一笔消费及信用卡的信息都会自动进入信用系统的信息库。信用局每年会提供5亿份以上的信用报告，典型的信用报告一般包括4部分内容：个人信息(如姓名、住址、社会保障号码、出生日期、工作状况)、信用历史、查询情况(放)和公共记录(来自法院的破产情况等)；在企业征信领域，美国有全世界最大、历史最悠久和最有影响的公司，该在很多国家建立了办事处或附属机构，它的数据库涵盖了超过全球5700万家企业的信息；在资信评级行业，目前美国国内几个主要公司基本上主宰了美国的资信评级市场并且在国际上的声誉也是最好。 美国政府对信用管理法案的主要监督和执法机构分两类：一类是银行系统的机构，包括财政部货币监理办公室、联邦储备系统和联邦储蓄保险公司；一类是非银行系统的机构，包括联邦贸易委员会、国家信用联盟办公室和储蓄监督局。这些政府管理部门对信用管理主要有六项功能：（1）根据法律对不讲信用的责任人进行适量惩处。（2）教育全民在对失信责任人的惩罚期内，不要对其进行任何形式的授信。（3）在法定期限内，政府工商注册部门不允许有严重违约记录的企业法人和主要责任人注册新企业。（4）允许信用服务公司在法定的期限内，长期保存并传播5）对有违规行为的信用服务公司进行监督和处罚。（6）制定执行法案的具体规则。 目前我国的信用体系还很不完善。可以说控制汽车租赁风险最有效的信用体系还没有。由中国人民银行组织各商业银行组建的全国统一的个人信用信息基础数据库计划于2005年年底前实行全国联网，该系统是一个全国统一的企业和个人的信用信息的基础数据库，在个人数据方面，该数据库的信息包括借款人和信用卡持有人的基本信息和信贷信息，此外还将采集公安部门、社会保障部门、公积金管理部门的相关信息。但该系统有非常严格的使用限制，在相当一段时期内汽车租赁企业无法利用其信息资源作为风险防范的手段。目前汽车租赁企业对客户的信用审核，只7.1.3　其他原因分析7.2　2010年汽车租赁的经营风险分析 7.2.1　车辆在租赁中失控现象分析 1.承租方使用真实身份租车，由于经营情况或个人经济情况恶化，将车辆抵押或转租给第三方。或者因与第三方发生纠纷，车辆被第三方扣留。还有一种情况，就是承租方拖欠租金，租赁企业未能及时收回车辆，终止合同，造成承租方应付租金数额巨大，导致承租方一躲了之，租赁车辆仍在承租方手中。 2.承租方恶意租车，其目的就是骗取租赁车辆后非法倒卖、抵押牟利。这些犯罪分子有时使用虚假、伪造的身份证明。随着红盾网等身份核实手段的完善和汽车租赁业务人员对证件识别能力的提高，犯罪分子开始真的营业执照等法人身份证明，但该企业或法人单位实际已不存在。随着人户分离情况的增多，按户口本地址寻找承租人的困难越来越大，加上以真实身份租车给诈骗定罪增加相当大的难度，使用以个人真实身份租车进行诈骗的现象有上升的趋势。 7.2.2　车辆被盗现象分析租赁车辆在承租方租用期间，由于疏虞管理（多数情况下无法获得相关证据），车辆在使用或停放时丢失。有时也存在承租方监守自盗的情况，如某租赁公司对承