对我国环境侵权责任保险制度若干问题的思考与建议.docVIP

对我国环境侵权责任保险制度若干问题的思考与建议 [作者简介] 一、“绿色保险”之称, 其定义在各国不尽相同。一般认为,环境侵权责任保险是指以被保险人因污染环境而应当对第三人承担的损害赔偿责任为保险标的的一种保险。 （一）环境侵权责任保险的保险标的是“损害赔偿责任” 我国《民法通则》第124条规定:“违反国家保护环境防止污染的规定,污染环境造成他人损害的,依法承担民事责任。”《环境保护法》第64条规定:“因污染环境和破坏生态造成损害的，应当依照《中华人民共和国侵权责任法》的有关规定承担侵权责任。:“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”可见污染环境所应承担的民事责任中只有损害赔偿责任可以作为环境侵权责任保险的保险标的。即当被保险人的行为侵害了他人的财产权利或人身权利而造成损失时,保险人代替被保险人承担赔偿责任,具体表现为支付一定金额的货币,除此之外的责任保险人不予承保,由被保险人自己负担。 (二)环境侵权责任保险的第三人包括除企业主以外的任何受害人 环境侵权责任保险与传统的财产保险、人身保险相比具有明显的第三人性,从各国的立法趋势看,环境侵权责任保险制度在发展过程中,第三人的范围逐渐由厂区外扩展到污染企业的工作场所以内,各国普遍主张应当包括被保险人以外的第三人,即包括污染企业的受害职工以及被保险人的家庭成员。因此,我们认为,环境侵权责任保险的第三人应当包括除企业主以外的任何受害人。　 (三) 环境侵权责任保险属于财产保险但又区别于财产保险。 保险可以分为财产保险和人身保险。财产保险是保险人对被保险人由于保险事故造成的财产损失承担保险责任的保险。财产损失可以分为三类: 一是直接的损失或“积极损失”,是指现有财产利益的减少；二是间接利益的减少,即财产利益应当增加而没有增加；三是消极损害,即因为承担赔偿责任而发生的“不利益”。环境侵权责任保险事故发生时,被保险人致他人损害发生时,需要对他人所受直接损害或间接损害承担赔偿责任,因有财产利益的付出而发生经济上的“不利益”(消极损害),其后果是被保险人现有财产利益的减少。被保险人通过支付保险费的方式把这种承担损害赔偿责任的风险转嫁给保险人,达到对这种消极损害进行填补的目的,由此可以得出环境责任保险是财产保险的一种。但是与传统财产保险不同的是,传统财产保险的保险事故的引起如果是被保险人故意造成的,则保险人可以免责,但由于环境侵权责任保险是为第三人利益而存在的保险形式,根据法律规定或现实中一般合同的约定,保险人不得以被保险人故意侵权为由,拒绝承担责任。此种情况下,保险人向受害人承担保险责任后,保险人将获权可向被保险人代位追偿。因而我们认为环境侵权责任保险属于一种广义上的财产保险制度，而非一般的财产保险制度。 二、我国环境侵权责任保险制度的现状及问题 就我国目前实际情况来看环境侵权责任保险制度已在我国建立并有了一定的发展，在法律上已有某些具体的规定。在国内，最新修订的《环境保护法》第52条规定：“国家鼓励投保环境污染责任保险。 我国目前环境侵权责任保险制度目前存在的问题主要有： 第一、相关法律法规的缺失。目前我国关于环境保护的法律法规不健全且具有一定的滞后性，致使环境侵权责任保险的开展依据的更多的只是一些政策性文件规定，并没有上升到立法的层面上。虽然最高法院新近颁布了《审理环境侵权责任纠纷案件适用法律若干问题的解释》等多部有关环境保护方面的法律规定，但具体制度设计也不完善，如规定的环境侵权责任赔偿范围仅限于人身及财产的直接损失，对于间接损失及精神损失依然都没有涉及到，不利于对环境侵权受害人利益的全面保护。第二、企业参保的意愿不高。上世纪90 年代，我国就开始环境侵权责任保险制度的研究与探索。在多地进行了此类保险的试点，但由于企业的环保意识及保险意识不强，参与积极性并不强。而即使其有一定的环保及保险意识，基于经济利益，有时也不愿意参加这类保险并支付高额的保费。第三、保险的险种较少、形式单一且保险费率较高。我国在环境侵权责任保险险种方面的研究还不透彻，远远落后于发达国家，其中一点就是保险险种较少、产品单一，这大大降低了投保人的可选择性。目前，我国环境侵权责任保险市场上的保险产品只有一种，即污染责任保险。该险种承保范围较窄，主要承保因各类水体污染、气体污染、噪音污染等造成环境损害赔偿责任。但现实中并不是所有的企业都会面临这些环境风险。当企业面临其他环境风险时，在环境保险市场上却找不到相应的险种。现实中，截止2013年初，目前也只有华泰、国泰等保险公司推出了与环境侵权责任保险相关的险种。另外目前我国的环境侵权责任保险的费率非常高，不但比国内的其他险种的费率高，甚至比出国外同险种的保险费率还高。在这种情形下，企业宁愿采取其他措施防止环境污染，也不愿支付高额保费参加可能实