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面 ,一旦遭遇违 约风 险 ,网站也没有相应 的应对措施 。
一 、 引言
大多网络信贷都是无抵押贷款 ,完全在过往信用 的基
随着 互联 网技 术 的不断提升 ,我 国的 电子 商务 开 础上放贷 ,缺乏对借款人 的有效监督 。在 网络借贷 中,
始呈指数型发展 ,圉内先后涌现 了如淘宝网 、京东商 风险完全 由贷款方承担 ,所 以资金安全 问题尤为重要 。
城 、当当网等一系列 B2C、C2C的网站 ,大大促进 了商 认为 电商金融有重大正面意义的学者主要有 :王
业 巾供 求 双方 的经 济 活动 ,极 大地减 少交 易 费用 和交 慧认为当第三方支付平 台介入商业银行和商业户之问
通运输 的负担 ,提高 r企业 的整体竞争力 。 提供清算服务之后 ,其支付平 台通过多点连接 商业银
电商 的网络借贷模式主要是建立一个借款者和放 行 ,一点连接 商户 ,简化商务在线收款方式 ,容易形成
一
贷者 的网络平俞 ,从 而实现借贷 的 “在线交易”。这种 规模 效应 ,降低单笔业务支付清算 的成本 。
圈
网络借贷 的模 式无需抵押担保 ,是一种完全 的授信 ,所
三、电商金融的优劣分析
以面对 的风 险也很难控制 。如 图 1所示 。
电子商 务企业 进入小额 信贷业务 之后可 以为小微
借款人
企业提供支持 ,但是不容忽视是 电商们 已经开始将 目
图 1 网络借贷模式 光 由价格 战和对物流效率 的竞争转变 到新 的盈利方式
在 电子 商务 如火如荼 的进 行 巾时 ,P2P网络借贷 上去 。很 多 电商在平 台上 聚集 了巨额 的 “在途 资金”,
的业务也 丌始在各大 电商 的运作流程 中慢慢浮现 出 如最大的第三方支付平 台一支付宝每天都有大量 的订
来 ,虽然这一概念至今仍然没有被普遍接受 ,但 是 随着 单成交处 于等待状态之下 ,与其将这些待付款项沉淀
越来越 多 的大 电商 的介入 ,人们开始对 电商做金融 在账 户 中 ,不如利 用 这 比巨额 资金 向小企 I发放 小额
这 一模 式开 始 r新 的思考 。我 国的商业 银 行一 直实 行 贷款 ,如此一来就可以充分 的利用 资金 的流动性 ,实现
的是严格 的管理模 式 ,不 良资产 比率一直被控制在较 资金价值 的最大化 。
低 的水平 ,这种管理模式就会导致银行提高对 申请贷 从另外一个角度来说 ,这些 电商在为小微企业放
款企 、Ik的信货要求 ,民间的小微企业得不到贷款支持 , 贷之后 ,可 以使得这些在成长 中的企业获得更大 的资
这 也就 是 民背 企业 无法做 大 做强 的一 大 主要原 因 。电 金支持 ,从而促进 电商B2C、B2B的这一些主营业务 的
子商务与金融 的结合可以有效 的减轻银行在放贷过程 收益 。从做强做大 自身的客户来提升 电商 自身的客户
中信息不对称 的 问题 。 质量 ,这样 也有利于 电商吸引更多 的客户加入 到这个
平 台上 来 。
二、文献回顾
1.电商涉入金融业务的优势
目前关 于电商推行 网络借贷 的研究还不是很 多 , (1)网络外部性带来 的信 息优 势 。互联 网行业是
国内学者关于这个 问题有很大争议 。认为 电商金融存 具有极大 网络外
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