浅析我国商业银行信贷风险控制问题.docxVIP

目录一、引言2二、我国商业银行信贷风险控制的现状3（一）不良贷款率持续回升3（二）资金运营渠道单一3（三）信贷投向行业集中3（四）银行信贷客户集中3（五）信贷区域集中3三、我国商业银行信贷风险控制存在的问题4（一）信贷客户评价制度薄弱4（二）内部牵制机制存在漏洞4（三）信贷风险意识不强4（四）管理体制不够规范5（五）商业银行法律法规可操作性不强5四、我国商业银行信贷风险形成的原因6（一）借款人方面的原因61.贷款人的偿还力量有限62.贷款人的偿还意愿缺失6（二）商业银行自身的原因71.管理体系的不完善72.内部控制机制不健全7（三）外部环境因素81.信用监督机制不健全82.法律制度约束不力8五、信贷风险控制对策8（一）完善客户的信用等级评价体系8（二）完善银行内部审计制度9（三）加强贷款“三查”制度9（四）培育新型的信贷文化10（五）建立有效的贷款约束机制10参考文献：11浅析我国商业银行信贷风险控制问题摘要：银行作为主要的金融机构，承担着信用中介的作用，这一作用也决定了其本身具有较强的内在风险性。贷款作为我国商业银行最主要的经营业务和收益来源，所带来的信贷风险自然也是我国商业银行所面临的最主要的风险，商业银行信贷风险控制水平的高低直接关系到我国商业银行的健康稳定发展和核心竞争力的提高。因此，深入研究我国商业银行信贷风险的现状与成因，并借鉴国内外的成功经验，找出信贷风险控制的有效途径，成为目前我国商业银行急需解决的关键问题，这对完善我国的金融管理体系，促进其健康有序的发展具有重要的现实意义。关键词：商业银行；风险控制；信贷一、引言“企业生产的是产品，金融机构管理的是风险”。不难看出，金融机构的实质就是经营风险。金融是现代经济的核心和命脉，要创造稳定的经济环境，必须要防范金融风险。在现代金融体系中，处于主体地位的商业银行，逐渐成为金融和贸易的中间纽带，对一国金融业的发展和社会与经济的稳定具有举足轻重的作用。但是商业银行在运营中本身也面临着巨大的风险，可以说商业银行从成立的那一天起，风险就伴随而生。我国商业银行的资产项目主要表现为贷款，其中商业银行的利润80%来自于存贷差，使得银行经营的主要风险就是信贷风险。2013年第三季度，我国商业银行不良贷款率下降至0.9%，但到2015年末，不良贷款率逐渐回升到1.0%，不良贷款余额已经连续10个季度环比增加，尽管近两年不良贷款率出现回升的幅度不大，但不良贷款率和不良贷款余额明显的持续上扬的趋势令人担忧。近几年来，一些因银行信贷风险导致的特大金融案件也逐渐浮出水面， 2003年，南海华光公司负责人利用控股关联企业，伙同银行内部人员累计从工行南海支行取得贷款74亿元，涉嫌诈骗国家资金近30亿元立案调查。2010年，杭州潇山国际酒店破产案，涉及到国有、股份制等七家银行近亿元的贷款。2013年3月，无锡尚德正式破产重整，包括工行、农行、中行等在内的9家债权银行人民币达到71亿元。正如美联储前任主席阿兰·格林斯潘所说:“银行为现代社会所作的许多贡献，源于它们承担风险的意愿”。由于金融业具有内在的不稳定性和脆弱性特征，易于动荡和爆发危机。银行经营中信贷风险控制不力，往往是导致商业银行资金周转不灵、停业和关门的最直接的因素，而且在整个现代金融体系中，这种后果很可能会引起连锁式的反应，这将涉及商业银行的生存问题，以及影响到社会经济的繁荣与稳定。商业银行不良贷款率的不断回升，为中国金融业的发展再一次敲响了警钟。 当前商业银行信贷风险已引起国内外商业银行、政府当局和有关人士的广泛关注，要确保商业银行稳健的经营和发展，首要的任务就是防范和控制信贷风险。本文希望借鉴部分专家学者对国内外信贷风险研究的经验和方法，能够弥补我国商业银行信贷风险控制的不足，切实为减少我国商业银行不良贷款的“黑洞”提供参考。二、我国商业银行信贷风险控制的现状（一）不良贷款率持续回升 2012年，长期困扰我国商业银行的不良贷款余额和不良贷款率双双都己开始呈降低势头，到2013年第三季度末，不良贷款率下降至0.9%，商业银行对不良贷款率的控制形势一片大好，但到2014年第四季度，不良贷款率开始有所上升，根据银监会网站统计信息显示:到2015年第四季度末，不良贷款率逐渐回升到1.0%，不良贷款余额己经连续10个季度环比增加，尽管近两年不良贷款率出现回升的幅度不大，但不良贷款率和不良贷款余额明显的持续上扬的趋势令人担忧。（二）资金运营渠道单一 我国商业银行在长期的经营中，有价证券和投资等占资金运用的比例较小，信贷资产的运用主要集中投向于贷款方面，依靠大量的贷款利息收入而生存，截止到2015年12月，近三年以来，我国金融机构的有价证券和各项投资占全部资金运用的总额都不到20%，而各项贷款在商业银行的资金运用总额中占比大多都在80%以上,贷款相对于