案例三 单身灰领如何实现理财梦想.docVIP

案例二 “80后”新婚族，如何让家庭财务更平衡？ 一、家庭财务现状诊断 本部分内容基于案例提供的信息，通过整理、分析和假设，对徐强夫妇年收支及存款进行了细分，展示出目前徐先生及其妻子晓芸的日常收支情况和资产负债全貌，并以此为基础开始理财计划。 1、日常收支情况 年 日 常 收 入 单位：元人民币 项 目 金 额 占总收入百分比 1）按最低总收入算 2）按最高总收入算 丈夫工资收入 49200 45.3% 30.3% 丈夫兼职收入 6000-60000 5.5% 36.9% 妻子工资收入 33000 30.4% 20.3% 夫妇年终奖合计 10000 9.2% 6.15% 存款、债券利息 400 0.4% 0.25% 股利、股息 10000 9.2% 6.15% 总收入 108600-162600 100% 100% 1）按最低总收入（108600元）计算： 2）按最高总收入（162600元）计算： 年 日 常 支 出 单位：元人民币 项 目 金 额 占总收入百分比 房屋贷款 19200 20% 生活支出 24000 25% 休闲娱乐支出 42000 44% 旅游支出 5000 5% 赠予支出 5000 5% 保险费 0 0% 医疗费 0 0% 总支出 95200 100% 　　目前徐强夫妇每年收入10.8万-16.2万元左右，支出9.5万元左右，有约1.4万-7.4万元的收入结余。在收入中，固定收入即工资奖金部分共计9.2万元，占总收入的57%-85%；浮动收入即徐先生的兼职收入为6000-6万元不等，占总收入的5.5%-37%。 总体评价：由于徐强夫妇正处于职业起步阶段，收入水平中等；由于徐先生每月的兼职收入在500-5000元不等，因此家庭收入起伏很大，兼职收入的多少直接决定了家庭每月结余，若当月徐先生仅取得最少的兼职收入时，这个家庭的当月结余可能为0，若徐先生失去了兼职收入，这个家庭每月可能会出现入不敷出的情况。随着双方父母催促，徐先生夫妇准备三年后生育孩子，到时候开销将激增，因此必须提醒徐先生夫妇：小家庭初建，家庭资金结余较为有限，在确保目前日常开支外，要开始节省在休闲娱乐方面的开支，将每月外出就餐、购物等休闲支出控制在3000元以内。在采取大宗消费或投资时，要格外注意维持收支平衡，确保不会产生现金流上的赤字。 2、资产负债情况 当前的资产负债状况 单位：元人民币 家庭资产 家庭负债 现金及活期存款 20000 房贷余额 145000 定期存款 13000 汽车贷款 0 基金 50000 消费贷款 0 房产（自住） 500000 信用卡未付款 0 其他（朋友借款） 12000 其他 0 总资产 595000 总负债 145000 净资产（总资产-总负债） 450000 资产负债比（总负债/总资产） 24.37% 目前的资产构成为 目前的金融资产构成为 目前资产中房产类资产占比呈“一产独大”格局，即市值50万元的房子，占总资产的84%。而金融资产仅占总资产的11%，一般认为，家庭初创期金融资产在总资产中的比例约为20％比较合适，因此，该家庭若希望在保留现有住房的基础上，考虑5年内积攒30万元作为买大房子的首付款及后续的装修款，压力还是很大的。如何增加金融资产比重并合理配置金融资产，对实现徐先生夫妇的二次置业目标举足轻重。 3、财务比率分析 1）偿付比率：净资产/资产=450000/595000=0.76 偿付比率高于0.5，证明该家庭偿还债务能力较强。 2）负债总资产比率：负债/资产=0.24 该家庭综合偿债能力较强。 3）负债收入比率：负债/收入=0.89~1.33 负债收入比率大于0.4，说明该家庭的财务状况处于健康危机状态。特别是一旦徐先生的兼职工作中止，该家庭很可能出现财务危机。 4）储蓄比率：盈余/收入=13% ~ 45.7% 从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，还可以将13% ~ 45.7%的收入用于增加储蓄或投资。 4、综合诊断结果 徐先生夫妇目前家庭的财务状况和投资方式存在的不合理之处： 1）休闲娱乐支出过大：由于每月收入弹性较大，若不节省不必要的开支，很有可能出现入不敷出； 2）徐先生兼职收入弹性较大，直接影响家庭的结余水平； 3）风险保障不足：除基本社会保险外，无其他保险； 4）金融资产比重偏小，投资单一：该家庭除定期存款外，就是投资基金，投资品种单一，需要合理配置。　　 ３、家庭保险规划 目标：增加小家庭自身的保障程度，抵御未来不确定的风险 方案：一份包括综合个人定期寿险、意外伤害保险、重大疾病类保