梨树县闫家村百信农村资金互助社试点经验.pptVIP

吉林省梨树县闫家村百信农村资金互助社试点经验 农村小型信用组织发展课题项目 姜柏林 2010年1月30日 海南 梨树县闫家村试验区项目背景 2003年梨树县闫家村姜志国等5个农民发起成立梨树县榆树台镇百信农民合作社。合作社以农产品和农业生产资料联购联销为主要经营模式，在生产互助过程中，资金融通成为联合发展的瓶颈。 2004年7月姜志国等8户农民各出资1000元自主创立了梨树县闫家村百信农民资金互助合作社。这是取缔农村合作基金会后第一家能够公开挂牌经营的农民信用合作组织。 2004年12月该社与温铁军教授倡导的大学生支农社团建立了合作关系，成为大学生调研和实习基地。 2006年列为中国人民大学乡村建设中心农村金融改革试验基地，温铁军、马九杰、周立等人大农院领导和专家多次到试验基地调研，通过推动政策层面给予农民信用合作组织支持---把合作金融权力还给农民（重构农村金融体系八项建议），通过内参上报中央及政府主管部门。 2007年被确定新型农村金融机构试点单位。2007年3月9日，经中国银监会批准，全国首家农村资金互助社—梨树县闫家村百信农村资金互助社开业，标志着重构农民信用合作组织的新纪元时代开始。 梨树县闫家村百信互助社发展情况 梨树县闫家村百信农村资金互助社是由32个农民出资10.18万元组建。其中开办费用支出7.6万元，开业后仅有现金不足3万元。这是互助社发展的初始条件。 互助社开业后，有两周时间无人借款，原因是大家都知道互助社无钱可借；更没有人来存款，加入互助社的第一批人都是急需用钱的人。这种情况下只有获得外部融资支持，才能够生存下来。互助社找到了四平市城市信用联社新华信用社融资20万元，社员开始陆续加入合作社。但随后四平市城市信用社合并到吉林银行，融资渠道中止。 社员不断增加，贷款需求越来越旺盛，资金来源不足成为农村资金互助社发展的瓶颈（这是试点取得的第一个成果，后来中央1号文件和三中全会都明确允许农村小型金融组织向银行机构融入资金）。 按照中国银监会制度安排，农村资金互助社以吸收社员存款、接收社会捐赠资金、和向其他银行业金融机构融入资金做为来源。内无存款，外无资金来源，需求不断增加，是农村资金互助社生存发展的挑战。在政策没有配套条件下，在严格监管的条件下，为使互助社生存和发展，只有创新和再创新，互助社引入信托制度，开办中间业务接收城市居民委托贷款，互助社逐步发展起来。 到2009年末，互助社股金16万元，增长60%，社员人数143人，累计贷款431笔，累计贷款187万元，支持农户132户，贷款余额57万元，没有出现不良贷款，信用记录保持良好。2010年有两家大型担保机构主动要求与百信互助社合作，给予增信支持，百信互助社经受住了最严重的挑战 梨树县闫家村百信互助社的主要做法 （一）把好入社信用道德第一关。按制度安排，农村资金互助社是内部运行的信用组织，把好入社社员道德第一关口，对信用建设是前提条件。互助社从制度上建立了入社管理规定，入社社员除要符合农村资金互助社管理规定要求的条件外，入社还需自愿申请、互助社社员介绍、信用小组培训和评级、理事长审批、建立信用档案信息等。通过这一制度，保证了社员诚实守信，杜绝交易中可能出现的道德风险发生。 （二）坚持合规审慎经营。单户贷款最高额度为资本净额的5%和不超过自有股金的10倍，这个简单易行的做法，既能满足监管要求，又能满足社员贷款需求，同时保持了资本与风险资产比例的同步增长，又能体现互助合作性质要求。 （三）建立以财产权为基础的激励与约束责任制度。互助社建立了三会制度，明确权利和责任；建立贷款内有责任人外有担保人信用风险管理制度；建立了重大自然灾害等不可拒风险损失自担、互担和共担风险激励与约束责任制度；建立了停减免息和风险（免责）核销制度；建立了大额贷款集体审批制度和保险制度和财产保证制度等。明确互助社股权、债权、或有权等财产权关系，是增强互助社经营管理和监督，保持生态信用组织发展的基础。 （四）走出去，请进来。互助社自创立以来，坚持开放办社，不断把办社经验向外传播，减少新社办社成本，全国有数百家3000多人次到互助社学习考察交流经验，示范效应明显。仅梨树县农民自主自愿发起的农民民信用组织就有30多家，由于这些社充分吸收了百信互助社办社经验，减少了很多湾路，机构成长性较快。如梨树县按照中国银监会的计划将新增3家农村资金互助社。同时，百信互助社负责人也经常受到全国各地邀请交流经验，交流就是学习，不仅他人受益，也是自身受益，各地经验和好的做法为我所用，使百信互助社在理论探索、制度创新、风险管理、服务效率上始终能够走在时代的前沿。 梨树县互助社办社的主要经验 （一）建立发起人制度。在充分体会自身存在的问题后，百信互助社在推动新的农民资金互助社组建中，将发起人制度做为一条最重