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互联网保险的风险及防范措施 邹宇 大成律师事务所 X 关注成功！ 加关注后您将方便地在 我的关注中得到本文献的被引频次变化的通知！ 新浪微博 腾讯微博 人人网 开心网 豆瓣网 网易微博 近年来, 我国互联网保险市场发展迅猛, 产品结构日益多元, 销售渠道深刻变革, 对整个保险行业业务发展发挥着越来越重要的作用。中国保险行业协会2016年11月20日发布《2016中国互联网保险行业发展报告》显示, “十二五”时期, 我国互联网保险呈现快速发展势头, 互联网保费规模增长约69倍, 占保险业总保费的比重由0.2%攀升至9.2%。报告显示, 2015年我国互联网保险保费收入2233.96亿元, 同比增长160%。同时也应该看到, 我国互联网保险在整个保险市场中的占比尚不到10%, 与发达国家如美国的30%相差还很远。互联网保险以其便捷、高效、低成本的特点, 作为传统保险体系的有益补充, 具有巨大的发展潜力。但其快速发展中也蕴含着不可小觑的风险。 一、互联网保险的概念及特征 互联网保险, 兼具保险市场与互联网交易市场的双重特征, 不仅受《保险法》及中国保监会相关规章制度的规制, 同时也受互联网交易相关法律法规的约束。从销售渠道来看, 2015年33%的互联网保费收入通过保险公司自营平台实现, 67%由第三方电子商务平台实现。 相比其他互联网金融业态, 互联网保险主要具有以下特点: 首先, 互联网保险是以保险机构为主体开展的商业模式创新 目前, 第三方支付和P2P等互联网金融业态, 大部分是以电商企业 (如阿里) 和融资平台 (如宜信、人人贷) 等非传统金融机构为主体开展的金融创新。由于保险业市场化程度高, 保险机构自身普遍重视渠道和商业模式的创新, 互联网保险是保险行业主动探索利用互联网技术发展的金融业态。 从2011年开始, 新华、太保、国寿等保险集团开始探索互联网领域布局, 相继成立集团内部的电商子公司;中国平安凭借金融综合经营优势, 开展了涵盖“医、食、住、行、玩”的互联网金融全面布局。 其次, 互联网保险为互联网经济提供了风险保障 互联网保险不仅是通过互联网销售保险产品, 更重要的是通过保险产品和服务创新, 为互联网经济提供风险保障。2013年, 我国电子商务市场交易规模达10.2万亿元, 同比增长29.9%, 相比线下面对面实体交易, 线上交易的虚拟性激发了巨大的风险管理需求。 互联网保险挖掘和满足了这些新的保险需求, 充分发挥了保险在互联网经济中损失补偿和风险保障的功能作用。如, 针对淘宝卖家开发的履约保证保险“参聚险”和“众乐宝”, 淘宝卖家以保证金保险的方式替代向淘宝缴纳的资金担保, 最高交1500元保费, 可释放50万元保证金。上述险种自开办以来, 累计释放小微企业资金45亿元, 缓解了中小卖家的资金压力, 激发了互联网经济的发展活力。 再者, 互联网为保险业的发展创造了新机遇 一是拓宽了行业发展空间。互联网及移动互联技术的应用, 使传统业态下不可为的事变成可为。基于淘宝网络购物开发的退货运费险, 每单保费低至几毛钱。在传统保险经营模式下, 几毛钱连保单成本都难以覆盖。但在互联网时代成为可能, 几毛钱享受十几元的风险保障, 弥补了买家的运费损失, 填补了物流保障方面的空白。去年淘宝“11·11”购物节, 退货运费险单日成交超1.5亿单, 保费收入近9000万元, 创造了保险业单日同一险种成交笔数的世界纪录。 二是提高行业风险定价和风险管理能力。基于互联网的大数据应用可以支持保险业细分风险, 提供更精准的保险定价, 提高行业风险识别和风险管理能力。比如, 车联网的应用有可能从根本上改变汽车保险的游戏规则。保险公司可以通过在汽车上加载车联网设备, 收集驾驶人的驾驶行为信息纳入车险定价, 实现“随车随人”定价。这将颠覆传统车险定价模式。 三是优化行业销售模式。互联网新技术的应用, 可以从根本上改变传统保险依靠人海战术、效率低下的现象。基于互联网技术, 保险公司销售人员可以准确预测消费者的需求, 实现精准的“场景营销”。如基于消费者订购机票行为, 可以向其推送航空意外险、旅游意外险等产品。这种由客户需求触发销售和服务的模式, 能够有效避免销售扰民、强制推销等问题。 四是提升行业客户服务水平。随着互联网技术的发展, 消费者可以突破时空限制, 在线获得承保、理赔全流程方便、快捷的专业服务, 优化了保险消费者的用户体验。如, 购买了航班延误险或风力指数海水养殖保险, 因航班延误或台风灾害造成损失后, 无需提供气象证明, 客户甚至不需要提出理赔申请, 保险公司就可根据大数据信息, 及时支付赔款到被保险人账户, 简化了传统保险查勘理赔的繁冗流程, 提高了服务效率。 综上所述, 虽然保险与互联网的融合刚刚起步, 尚未形