我国小额信贷发展的对策分析.docVIP

精品论文 参考文献 我国小额信贷发展的对策分析 井 然/西南财经大学工商管理学院 【摘 要】小额信贷作为主要向无法从传统正规金融机构获得信贷服务的低收入阶层提供小额贷款的金融模式，在我国新农村经济建设中的作用日益凸显。如何促进农村小额信贷的可持续发展，对于我国新农村经济建设意义重大。本文主要针对我国小额信贷现发展阶段中存在的各种问题，相应的提出了发展我国小额信贷的对策建议。 【关键词】小额信贷；发展；对策 一、引言 小额信贷引进中国以来，经过多年的发展，已经取得了明显的成效。但目前我国小额信贷的发展仍不完善，在发展过程中也出现了一些制约因素。 我们可以把这些制约因素分为外部因素和内部因素两方面。外部因素主要包括国家对农村小额信贷机构的合法地位和金融监管不明确，为防止系统性金融风险对农村小额信贷实行的利率管制，制约了农村小额信贷的盈利空间；内部因素主要体现在农村小额信贷机构的管理技术落后，风险防范能力较弱，农村小额信贷产品的创新动力不足，更多的产品局限于传统的金融业务，没有针对农业特殊性进行创新。因此，鉴于我国小额信贷的发展现状，我们必须解决这些存在的问题、总结成功经验，从而保证小额信贷的可持续发展，改善农村金融服务，使其更好地为促进农民增收、农业发展和推进新农村建设做贡献。 二、我国小额信贷发展的对策建议 针对上述小额信贷的制约因素，我们分别从外部环境与内部环境两方面提出对目前小额信贷的解决措施与发展建议，最后再通过分析国外的成功经验，得出我国可以借鉴的措施。 （一）优化农村小额信贷发展的外部环境 1、加大政策扶持力度 可以从放宽机构准入条件，出台担保补偿政策，建立农业政策性保险等多方面努力，为小额信贷提供良好的发展环境与后方支持。 2、完善立法 目前我国还没有法律法规或文件明确界定小额信贷内涵及运作机制，法律缺位成为制约农村小额信贷发展重要因素，监管当局应尽快制定一部专门针对小额信贷的法规，赋予小额贷款公司金融企业的法律地位。这样做一方面能使小额贷款公司享受银行同业拆借利率，降低小额贷款公司的融资成本，增强其盈利能力；另一方面可以享受国家对农村金融和小企业金融的一系列优惠政策。 3、拓展资金渠道 可以通过多种方式拓宽小额信贷的资金渠道，比如从金融机构获得批发贷款，争取政府扶贫资金与国际援助资金，吸引民间资本流入等。从而解决小额信贷融资难的问题，实现可持续发展。 4、加强金融监管 选择适合具有正向激励效果的发展规则，将优质小额信贷机构筛选出来，使这些机构经营者逐步扩大其业务规模与资本回报率。 此外，监管机构应该尽快建立农村小额信贷信用体系，建立农户信用记录档案，对农户的信用进行评级，这既便于农村小额信贷机构控制风险，也有利于培养低收入群体的信用意识。对借款人的违约信息进行定期披露，对恶意逃避债务的借款人采取相应的制裁措施。 5、推进农村小额信贷的利率市场化改革 由于政府的干预，我国小额信贷利率水平比一般商业贷款的利率还要低，这就使得一些小额信贷机构收支难以平衡, 难以可持续发展。政府应当适当放宽利率管制，尽量让市场发挥作用，制定合理的利率水平。 （二）健全农村小额信贷内部运行机制 1、健全内部结构 通过明晰产权、健全法人治理结构和建立激励约束机制，明确各方权利与职责，完善农村小额信贷内部治理结构，有效解决农村小额信贷组织上可持续性问题。 2、严格放贷程序 通过完善信用评定，严格贷款发放，进行贷后跟踪，及时回收贷款四个步骤来有效运作资金、防范风险、提高效率、实现农村小额信贷管理上可持续性。 3、规避信贷风险 组建农户互助小组、设计贷款动态激励机制并建立严格会计与审计制度，有效防范控制农村小额信贷内外部风险，优化其资产质量，保障可持续发展。 4、推动农村小额信贷的产品创新 积极开展多元化的小额金融服务，包括存款、汇款、支付结算等领域，为客户及时办理各项业务提供保障，同时也能促进小额信贷公司的发展。 （三）借鉴国外相关经验 1、以穷人为对象，提供免担保贷款为主题的综合服务 孟加拉国的小额信贷主要面向贫困地区的极贫户，尤其强调以贫困妇女作为主要贷款对象。印度尼西亚人民银行，其贷款对象一般是在农村收入较低的20%人群中选择有还贷能力，且正规金融系统无法覆盖的小农户。由于贷款对