我国建立商业银行存款保险制度的探究.docVIP

精品论文 参考文献 我国建立商业银行存款保险制度的探究 ◆ 梁雯　山西财经大学保险一班　 235100 　　摘　要：本文分析了存款保险制度的含义及其职能，通过对此次金融危机给我国商业银行带来的冲击进行分析，借鉴西方发达国家存款保险制度的有关经验，探讨我国商业银行建立存款保险制度的必要性及其意义。 　　关键词：商业银行　银行存款　保险制度 　　一、商业银行存款保险制度的概念 　　存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。 　　1.国际上的存款保险制度 　　在19世纪末，美国国会开始讨论存款保险的话题，美国有14个州在1829年到1917年间就建立了存款保险制度。截至2003年，全球共有78个经济体建立了各种形式的存款保险制度，在法律上或者监管中对存款保护进行了明确规定的已有74个经济体（即建立了显性的存款保险制度）。1974年到2003年，建立显性存款保险制度的国家和地区数量增长了6倍多，其已成为专家们给发展中国家和地区提出的金融结构改革建议的一个主要特点，而且国家层面上的强制性保险已成为一种主流。几乎所有的国家从一开始就建立了国家层面上的存款保险，而且无论发达国家还是发展中国家强制要求所有存款机构全部加入保险体系的越来越多并成为主流形式。 　　2.我国的存款保险制度 　　2012年1月初的第四次全国金融工作会议上和央行行长周小川在之后均提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。2012年7月16日，人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》中称，中国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。同月，一份题为《建立存款保险制度刻不容缓》的报告提交至决策层。 　　2013年，央行发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。 　　2014年1月，央行在人民银行工作会议上表示，存款保险制度各项准备工作基本就绪；存款保险制度作为中国已全面展开的金融改革的重要环节，在2014年择机推出可能性很大。3月11日，央行行长周小川表示，存款利率很可能在2014年或2015年放开；张茉楠认为，其一个重要前提是建立推进存款利率市场化的金融防护网的存款保险制度。 　　二、建立存款保险制度的必要性 　　1.国内经济增长促使国家金融安全网不断完善 　　国内经济增长步入中速阶段，银行不良贷款呈回升之势，金融机构面临更多更复杂的风险，需要尽快完善国家金融安全网。从各国的经验来看，市场化后的实际利率都有一定的上升。主要原因还在于利率市场化往往导致更加激烈的市场竞争，由此市场存款利率上升，贷款利率下降，商业银行利润空间被挤压。为了防止出现银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机，建议利用目前这个较为有利的时间窗口，尽快推出存款保险制度，避免因未来内外环境不确定性而可能增加制度出台的成本和风险。 　　2.金融市场竞争环境不断完善 　　存款保险制度是金融安全网三大支柱之一。金融是现代经济的核心，有效防范系统性金融风险及其对经济社会的巨大冲击，对一个国家来说至关重要。而有效防范系统性金融风险，需要从本国实际情况出发科学构建高效的国家金融安全网。国内外普遍认为，完善的金融安全网应包括审慎监管、存款保险制度、中央银行最后贷款人这三大支柱。目前已有110多个国家（地区）建立了存款保险制度，国际金融组织和主要国家将之纳入系统性金融风险防范和处置体系。 我国推出存款保险制度，可以进一步完善金融市场竞争环境，加强对广大存款人的保护，建立高效的市场化风险防范和处置机制，对全面构建国家金融安全网具有重大而深远的意义。 　　3.我国银行业主要财务和监管指标处于历史较好时期 　　建立存款保险制度是一个系统工程。我国应充分借鉴国际经验，立足本国实际情况，择机出台存款保险制度，并在实践中不断完善。当前我国宏观经济形势保持稳定，银行业主要财务和监管指标处于历史较好时期，法人小银行已有3000多家，这些都是建立存款保险制度的基础条件；今后逐步放开民间资本发起设立中小银行，全面实行利率市场化，必然会加剧银行竞争，需要增加存款保险这道防线。 　　三、建立存款保险制度的意义 　　1.实现由政府隐性担保向保险机构显性担保的彻底转变 　　目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性存款保险和显性存款保险两种。隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利