我国小微企业贷款难的症结分析及对策.docx

我国小微企业贷款难的症结分析及对策唐毅贾颖摘要：小微企业因为资金紧张，贷款难，企业发展长期受到制约。在当前我国货币紧缩的情况下，小微企业的发展面临更加严峻的形式。本文就小微企业为什么贷款难从社会宏观角度、小微企业和银行三方面进行分析，并对各方提出建议，以期为社会各方解决小微企业贷款难的问题提供有益参考。关键词：小微企业；政府；银行；贷款小微企业对小型企业、微型企业、家庭作坊式分标准。相关数据显示，目前我国已有小微企业１１００多万户，占到我国实有企业总数的９９％以上，并且提供了８０％的城乡就业岗位，其最终产品和服务占国内生产总值的６０％以上，上缴税收占全国企业的５０％以上。［１］小微企业的健康成长对我国平稳度过国际金融危机，社会经济稳定发展具有重要战略意义。然而小微企业却几乎共同面临一个问题，企业和个体工商户的统称。小微企业因为其规模小、资金有限，长期以来未能引起社会足够重视。直到２０１１年７月，我国工信部、国家统计局、发改委、财政部共同制定了《中小企业划型标准制定》，主要根据企业职工人数、营业收入和资产总额三大标准并结合行业特点对企业划分为中型、小型、微型三种类型（见表１），微型企业才首次具有明确划就是贷款难。表１小微企业划分标准一览表（人、万元）［２］小型企业微型企业说明：表中“建筑业”和“房地产开发商经营”列示的“且”表示“营业收入”和“资产总额”两项标准需同时满足，“或”表示任满足一项即可。“租赁和商务服务业”列示的“或”表示“从业人数”和“资产总额”两项标准任满足一项即可。作者简介：唐毅（１９８７－），男，四川彭州人，曾在四川省彭州市宝山企业（集团）有限责任公司和欧尚超市有限公司西南区域财务部担任会计，现为四川大学工商管理学院１１级全日制会计专业硕士研究生。主要研究方向：会计学。贾颖（１９８７－），女，四川广安人，现为西华大学管理学院企业管理（上市公司资本运作方向）全日制硕士研究生。主要研究方向：企业管理。行业名称从业人数营业收入资产总额从业人数营业收入资产总额农、林、牧、渔业／５０－５００／／０－５０／工业２０－３００３００－２０００／０－２００－３００／建筑业／３００－６０００且３００－５０００／０－３００或０－３００批发业５－２０１０００－５０００／０－５０－１０００／零售业１０－５０１００－５００／０－１００－１００／交通运输业２０－３００２００－３０００／０－２００－２００／仓储业２０－１００１００－１０００／０－２００－１００／邮政业２０－３００１００－２０００／０－２００－１００／住宿业１０－１００１００－２０００／０－１００－１００／餐饮业１０－１００１００－２０００／０－１００－１００／信息传输业１０－１００１００－１０００／０－１００－１００／软件和信息技术服务业１０－１００５０－１０００／０－１００－５０／房地产开发经营／１００－１０００且２０００－５０００／０－１００或０－２０００物业管理１００－３００５００－１０００／０－１０００－５００／租赁和商务服务业１０－１００／或１００－８００００－１０／或０－１００其他未列明行业１０－１００／／０－１０／／《决策咨询》２０１３年·第５期根据２０１２年１月发布的国民营保机构提供担保，将增加贷款成本，很多小微企业自身不能承受。经济发展形势分析报告》提供的相关数据显示，我国银行贷款的主要发放对象是大中型企业，其中大型企业贷款的覆盖率为１００％，中型企业为９０％，小型企业仅为２０％，微型企业甚至几乎为零。一、解析小微企业银行贷款难（一）从社会宏观经济角度分析全球金融危机的“严冬”逐渐远去，但是“乍暖还寒”，很多小微企业仍在生存线上挣扎，加之当前我国人工成本上涨、原材料价格上涨等原因，很多４．小微企业资金使用急，需求规模小。小微企业对资金使用的一个特点就是“急”。也许就是急需一笔资金下订单或者给工人发工资。然而银行不管贷款金额大小，都要按照自己的程序先审核再批准，最后发放。一套程序下来企业早已破产或者错过了投资机会。所以很多小微企业避免向银行贷款而转向亲戚朋友借贷。根据北京大学国家发展研究院和阿里巴巴集团２０１２年２月联合发布的《２０１１年沿海三地区小微企业经营与融资现状调研报告》显示，珠三角有小微企业随时可能破产、倒闭，银行基于审慎性经５３％的受调研小微企业从未发生过借贷；环渤海地区受调研小微企业有３２％的小微企业从未发生过借贷；浙江有２３％的受调研小微企业从未发生过借贷。而在企业急需用钱时，通过亲戚朋友借钱的比营规则的考虑，重视贷款的安全性，所以对小微企业的贷款审批变得更加严格。同时，为了遏制我国目前通货膨胀，单从２０１０年１０月份到到现在，央行已经先后５次上调存贷款利率、９次上调存款准备金利率，银行信贷收紧使得小微企业贷款更难。（二）