林权抵押反担保贷款_基于小额信贷促进会的屏南模式.docx

林权抵押反担保贷款—基于小额信贷促进会的屏南模式陆建云摘要：林农融资难的关键是抵押品缺乏和信息不对称，如何通过信贷机制创新缓解林农面临的信贷约束是当今农村金融研究的热点和焦点。本文通过对屏南县以小额信贷促进会为中介的小额林权抵押贷款模式研究，发现这种贷款方式可有效解决大银行与分散小农户之间抵押品缺乏、信息不对称和贷款成本问题，对缓解林农信贷约束起到了积极的促进作用。关键词：林农融资林权抵押贷款小额信贷促进会农之间的信息障碍，通过信贷机制和产品创新，降低信贷风险，增加金融机构信贷供给意愿和供给规模。为减少大型金融机构与分散小林农之间由于信息不对称和担保抵押品缺乏带来的信贷配给和信贷约束问题，屏南县于2008年成立了小额信贷促进会，由屏南县农户、个体工商户、民营企业，以及有关单位自愿组成，与信用社、农业银行、邮储银行建立了小额贷款合作服务关系，协助其进行贷前调查、信用指标评价、贷后跟踪管理、催收贷款本息等，主要为中低收入林农提供5万元以下的小额贷款推介和担保服务。那么，屏南县小额林权抵押贷款过程中促进会是如何实现金融服务对接的？怎样有效规避了信贷风险？一、引言伴随着林权改革的深化和全面推进，林农融资不足问题日益突出，资金瓶颈成为制约林业发展的主要障碍。林农融资难的症结在于抵押品缺乏（马九杰，2008）和信息不对称，金融机构为了防止贷款损失，对林农实行信贷配给，结果是弱势林农被排斥在金融服务之外，资金缺口反而逐渐增大。林业自身的产业特征以及林农资源禀赋较差的特性使得金融机构不愿涉足林业贷款特别是对林农发放贷款，资金投入不足成为制约林业现代化发展的重要因素。由于林业生产周期长、风险大、见效慢的特点不利于贷款资金的周转流动，与商业银行“安全性、流动性、盈利性”经营原则相悖，另外，大银行与分散小农户之间存在着严重的信息障碍，地域性特征和距离隔阂，使得贷款信息搜集、项目调查、信用评价、合同签订、动态监管等成本高昂，且林农贷款具有“短、小、频、急”特点，从规模经济角度而言，每笔贷款成本较高，加之传统小农经济的分散化、规模小、周期长、监控难、风险大等特点，导致银行对其慎贷、惜贷。解决林农融资难的关键是打破金融机构与林二、基于小额信贷促进会的林权抵押反担保贷款运作模式林权抵押反担保贷款是指农村信用社向林农发放贷款时，由小额信贷促进会提供担保并交纳一定比例的风险基金，同时，借款人将所属林权证抵押给促进会，并提供一名经促进会认同的有相应担保能力的自然人（一般是村干部、公职人员或经济能人）以自家的财产作保证提供反担保，67相关问题《中国物价》2011．06承担该贷款的连带清偿责任。当借款人违约时，金融机构有权从促进会的担保基金账户直接扣划相应数额的贷款，促进会再向借款人及自然担保人追偿。（一）促进会金融对接服务为有效解决金融机构与林农之间由于抵押品缺乏和信息不对称导致的贷款难问题，促进会联合移动公司开发了基于短信、WAP、WEB的农户信用信息征集系统——“三农综合服务信息平台”，1．信用建设机制信用建设机制是促进会三种机制中的基本机制。这一机制包括两个方面的作用。一是以“促进会为载体”建设信用乡镇，增强农户的诚信意识，改善农村信用环境。信用乡（镇）或信用村的农户以信用贷款为主，不需要提供任何抵押担保品；二是建立个人信用担保制度，通过对信用担保人资格审定，确保担保人的信用度、实际担保能力与担保贷款额度相适应，避免银行因借款人违约而造成贷款损失。2．林权反担保机制促进会为林农推介担保同时，要求其提供一名自然担保人，为促进会担保贷款进行反担保，并对借款人承担连带清偿责任，三方相互制约，减轻了促进会的担保负担，增强了银行贷款的安全性。林权融合信用，通过小额信贷机制作用，不但消除了金融部门对农户小宗分散林地抵押贷款监管难、变现难的顾虑，而且通过“熟人社会”的作用强化了林农还贷意愿和信用意识。3．风险基金机制风险基金机制是规范制约促进会的担保行为及贷款出现逾期时，促进会有能力先行给付逾期贷款本息的一种管理机制。促进会风险基金由公益性基金、会员性基金、收益性基金组成。公益性基金指各级政府，有关部门对促进会的无偿支持及社会捐助；会员性基金分两种：一种是促进会常务理事投入的基金，必须承担贷款风险，主要起到规范制约常务理事担保行为的作用；另一种是一般会员交纳的互助储金，体现了会员间的互助合作，提高促进会的风险准备能力，不承担贷款风险责任；收益性基金是指促进会业务收入通过“中介+农户+征信+信贷”方式，将农户的信用状况与贷款可得性紧密联系在一起，增强了农户的信用意识。当林农向促进会发送贷款申请信息时，能通过平台迅速辨别、筛选出该农户是安全借款者或风险借款者，节省了银行大量的贷前调查成本。对于发放的贷款，促进会利用农村熟人社会关系，通过农村信贷协管员或代理员对借款人进行动态跟