国际风险与保险：环境---管理分析 上册-人寿和健康保险.pdfVIP

下载 第20章 人寿和健康保险 布瑞恩·麦格里维（Brain K. McGreevy) Life Office Management Association, Inc.公司 20.1 导言 世界人寿保险业正在经历着巨大的变革，许多过去从未接触过保险的地区已经开始成为 具有重大意义的保险市场。正如第 4 章所述，只有在经济状况相对稳定，而且不存在高通货膨 胀的环境下，人寿保险才能得到蓬勃的发展。随着越来越多的国家转向建立市场经济体制， 人寿保险的发展潜力得到极大的提高。 本章中，我们将首先从全球角度，然后再分地区对人寿保险业进行考察。对每个地区， 我们将就重要的统计数字、主要的寿险险种、分销体制、该地区保险公司所面对的关键问题 及其国际活动进行探讨。 本章使用的寿险定义与第 1章相同。当一个人出现下列情况时，保险公司将向其提供给 付： • 死亡—通常称为人寿保险。 • 存活一定期间 —遗赠、年金、养老金。 • 丧失能力—伤残保险。 • 受伤或患病—健康保险。 20.2 全球综述 1 9 9 5年世界人寿保险保费收入超过 12 360亿美元，占所有险种保费总额的 5 8 % ( “Wo r l d 第20章际人寿和健康保险 下载 347 Insurance in 1995 ”，1 9 9 7 )。图2 0 - 1 显示了世界主要人寿保险市场所占的份额。 由于人寿保险公司必须设立巨额准备金，这些准备金成为投资基金的主要来源。正如第 3 章所讨论的，这些资金将对于一国经济的发展作出重大的贡献。因此，新兴市场经济国家经 常将设立可靠的、不断发展的人寿保险部门作为主要目标之一。 日本市场 41.3% 其他市场 24.7% 美国市场 法国市场 6.7% 英国市场 图20-1 1995年四大保险市场所占世界寿险保费收入的份额 资料来源：Swiss Re, sigma no . 4/1997 。 早期的记录显示，早在 1 6世纪的英格兰就已经存在某种形式的人寿保险。然而，由于缺 乏可靠的死亡统计数据及完备的分销体系，使得人寿保险业难以得到发展。 1 8世纪- 1 9世纪， 死亡统计数据的可靠性有所提高，而且与风险分摊和费率确定有关的保险精算原则开始发展 起来。与此同时，保险人开始意识到在保险业务中使用领取佣金的 ( C o m m i s s i o n e d )销售人员所 带来的好处。到1 9世纪末2 0世纪初，大多数发达国家都已经开设了人寿保险公司。 就保费收入、资产和增长速度而言，直到 2 0 世纪8 0年代末，北美和欧洲一直是世界最主 要的保险市场。然而随着这些传统保险市场的成熟，人寿保险开始在日本以及其他亚洲国家 蓬勃发展起来。拉美和东欧地区也涌现出许多新的保险市场。这种市场重心的转移迫使传统 市场中的人寿保险公司出于在全球范围内扩大经营的考虑，开始将目光投向新兴市场，购买 这些国家的保险公司或是与他们开展联营。通过这种方式，许多大型的人寿保险公司实现了 国际化经营。不断涌现的新的竞争者逐渐削弱了美国与英国人寿保险公