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投資理財與生涯規劃 孫孟文 Group Controller 臺聚集團(USI Group) 前言 目的為追求個人的財務獨立自主。 經濟之不確定性提高，而影響工作之穩定性與投資活動。 未雨綢繆，倚靠政府補貼老年津貼可能性低，如果有亦微薄，如孤苦鰥寡時，財務枯竭，因而現在做來分散風險。 致投資理財規劃重要性相形提高而受重視，往下扎根，新興起業務活動小富翁成長營、親子理財營。 講題大綱 人口統計之資料 人生階段的劃分 生涯規畫重要性 投資工具的種類與風險屬性 學習投資理財目地為何 制定投資理財決策 打造個人化的理財建議 93年度平均台灣人民生命表 女性: 79.43歲 台北市 82.87歲 男性: 72.58歲 台北市 77.93歲 男女平均76歲 資料來源:內政部 不婚族的統計資料 台灣女性35-39歲仍獨身者為23.2%，僅次於法國25.4%位居第二。 目前台灣男性30-44歲仍獨身者為24.7%，女性未婚率為16.9%。 很幸運的結婚了，遺憾的是每三對有一對離婚。又有25%因離婚而單身，50%因財務問題離婚。 三高族群: 學歷高、收入高、職位高，保持快樂單身族。 資料來源:內政部與今周刊 單身的快樂理財 危機意識較高: 80%有理財習慣。 -要幸福哦!! 除非後半輩子無憂無慮，永保安康、財富豐足。 最起碼要維持基本的生活需求與人格尊嚴。 人生的五階段 青年期- young adult高中、大學畢業，初入社會就業(18至25歲) 年輕家庭- 匍成家， family formation stage(26至35歲) 家庭發展期- 滿巢期，開枝散葉，family development stage (36至49歲) 家庭成熟期-空巢期 maturity (50至60歲) 退休期- retirement (60至X歲) 生涯規畫-即早做 請問: 你們一天中花多少時間思考? 你或妳的未來發展方向? 遊學、唸研究所或先工作? 短期、中期與長期的人生目標：興趣、志願，達成目標追求理想，累積財富是不二法門。 有無財務預算、目標規劃與步驟? 生涯規畫-即早做 (續) 有待學習記帳，用錢節制。 如何處理你或妳的資產配置? 每天花多少時間保養你的健康、投資在智慧資本? 確認出1.重要的事 。 2. 訂定優先順序。 投資工具的種類與風險屬性 定期存款: 穩建，風險低、報酬低。 債券與基金:低風險、低報酬 股票:高風險、高報酬 衍生性金融商品: 遠匯、期貨、選擇權等。需要專業知識，高風險、高報酬。 不動產:自用與投資，變現性低。 古董、珠寶、藝術品: 市場流動性低。 檢視個人的風險屬性 風險承受能力(Risk Capacity) :年齡、職業、資產分配程度、生活負擔、與投資專業與經驗，攸關因子為年齡。 風險承受態度((Risk Atitude) :對本金損失容忍度、風險偏好相關。 套用風險矩陣表: 與預期的投資報酬率、設定投資組合。 投資理財四大要素 所得: 源源不絕，細水長流，享受儲蓄的好習慣；有固定收益像水庫一般匯流進庫。 消費: 量入為出，延遲消費，去除歡樂消費的壞習慣，刷卡消費得留意卡債循環信用，將置身財務泥淖中。 投資理財四大要素(續) 投資: 慢工出細活，捨棄一夕致富，以5%-8%年利率方式讓財富增值，眼光放遠，有耐心與毅力處理投資理財，讓財富將日漸增加。攸關因子有: 貨幣的時間價值: 複利增值。 建立投資組合: 擇時、選股難，分散風險。 保險: 醫療險、年金險、生死合險、養老險、投資型保險。 投資理財守則 保本優先: 錯過這班車還有下一班可搭，勿需燥進，重要的事前充分的評估與規劃。 買低賣高:操作基本套利原則。 投資理財守則(續) 租稅規畫:交易成本、各類稅制探究如分離課稅6%， 證券交易所得免稅、土地增值稅率，遺產、贈與稅率(95年起贈與免稅111萬元)等。 (略) 法律問題:探討透過自益或他益信託，製定遺囑，預先規畫，處理好財產之移轉；為人生旅程畫下完美的句點。 投資理財目的 了解為何設定目標為首要，且為投資理財之第一步。 透過趨勢預測財務環境中的關鍵因子，如通貨膨脹率、租稅與景氣循環等影響投資理財成功與否；該如何強化目標計畫 。 為何生涯規劃之所以重要與了解計畫達成的本質。 制定財務決策時對於機會成本(opportunity cost)