水灾保险的新方法研讨.pdfVIP

水灾保险的新方法研究。 付湘1 李继清2 纪昌明2 (1．武汉大学水资源与水电工程科学国家重点实验室，湖北武汉430072； 2．华北电力大学水资源与水利水电工程研究所，北京 102206) 摘 要 本文在分析水文气象灾害风险的基础上，探讨了其引起的农业巨灾损失与保险现 状，针对传统作物保险的问题，提出了基于区域的指标保险，它避免了逆向选择道德风 险，且行政管理费用低，满足了广大农民的风险管理需求。同时，政府适当的财政资助、 保险指标监测设施的完善、资本与保险市场转移巨灾风险的市场化运作方式的发展，为顺 利实施指标保险提供了有效途径。 关键词 水文气象灾害；风险管理；区域指标保险；政府补贴 l水文气象灾害风险与保险 自然灾害是人类依赖的自然界中所发生的异常现象，自然灾害对社会和经济发展已构 成严重影响，特别是极端天气和气候灾害的影响，它们已成为可持续发展的隐患。自然灾 害损失主要是由水文气象异常事件造成，而水文气象的重大灾害几乎都是极端天气和气候 事件所致。所谓极端天气和气候灾害主要指台风、暴雨洪涝、干旱、低温冷害、连阴雨、 雪暴、冰雹、龙卷风、雷雨大风、强雷暴、高温(热浪)等所带来的灾害。人类要从科学 的意义上认识这些灾害的发生、发展以及尽可能减小它们所造成的危害，已是国际社会的 一个共同主题。 据1994～2003年的资料统计，在包括水文气象灾害以及地质灾害(地震和火山喷发) 在内的所有自然灾害中，水文气象灾害是影响最广、死亡人数最多的自然灾害，分别占全 球灾害发生总次数的90％、死亡人口总数的64％、影响人口总数的98％、经济总损失的 62％，其中洪水发生次数占水文气象灾害的42．9％，其次为风暴(图2)。 见图3，其中亚洲的经济损失最大，为2093．30亿美元，占总损失的50％。可见，水文气 象灾害不成比例地由发展中国家承受着。 目前灾害管理仍主要依靠灾后措施，而不是减少风险的灾前策略。如果发展中国家对 *基金项目：国家自然科学青年基金项目。 66 2500 羹zooo 1500 1000 500 O 图1 1900～2003年水文气象灾害发生次数 自然灾害的规律进行分析并提前做计划，而不是在灾害发生后被迫应对，可以大大减少灾 害带来的损失，特别是可以使数以百万计的人免于死亡。 保险作为风险分散的特殊方式经历了一系列的制 度变迁：由原始的“共同海损”分摊和初级行会互 助，到以概率论和大数法则为基础的近代商业保险， 再到以社会经济安全运行为目标的多重社会保障体 系，保险的职责和功能随着社会经济的不断发展而向 纵深拓展。 稀遇洪水是小概率大损失的巨灾事件，显著特点 是突发性和破坏性。其引起的个体保险损失或理赔之 间不是相互独立而是具有较强的正相关性，这与保险 分散风险基础理论“大数定律”相矛盾；同时，巨灾 图2 0萎芸雾燃水文 风险可以在短时间内猛烈地冲击保险公司和保险市 场，引发连锁理赔反应，这与保险业务普遍具有的长 期性特点相矛盾。因此，巨灾的发生可以轻易打破保险公司常规经营，加速保险公司破 的6％，仅次于由保险准备金不足和企业增长过快引发的破产。 灾害保险在工业化国家与发展中国家间的发展是不均衡，保险在发展中国家的渗透力 2O0 5OO 20000O 15OOOO lO0OO