2005我国农村非正规金融的法律思考_安菁蔚精选.pdf

中国农村观察 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　2005 . 4 我国农村非正规金融的法律思考 安菁蔚 　任大鹏 ( 中国农业大学人文与发展学院) 内容提要 :非正规金融形式在我国农村极大地推动着经济的发展 。而福建省福安标会的倒会与河 北省“大午模式”的破灭 ,又昭示出我国非正规金融的法律制度困境 。本文通过对我国当前有关非 正规金融的法律制度的分析反思 ,指出应将部分非正规金融形式纳入法律规制的框架内,并健全和 完善相关法律制度 ,从而使农村非正规金融健康运行 。 关键词 :非正规金融 　法律制度 　立法完善 一 、解决非正规金融案件面临法律困境 目前 ,“三农”问题已成为制约我国经济发展的主要问题 ,而对此问题的解决离不开金融的支 持 。多年来 ,各级政府及支农部门积极落实国家政策 ,加强宣传引导 ,支持和鼓励发展农村金融 。 但 目前的情况是 :农村中正规金融已迅速退出 ,非正规金融大面积衍生 。 农村中非正规金融的普遍存在 ,也导致了金融纠纷案件的大量增加 。高利贷 、金融诈骗 、非法 集资、倒会风波等问题屡屡出现 ,带来了极大的社会危害 。颇有争议的河北民营企业家孙大午“非 法吸收存款案”, 以判处孙大午有期徒刑 3 年 ,缓刑 4 年 , 同时处以大午集团 30 万元和孙大午本人 10 万元罚款而告终 。这也意味着 ,被当地人们所津津乐道的那种直接向村民借贷 ,不依靠银行贷 款筹资的“大午模式”的破灭 。孙大午虽然已经回到他的大午集团 ,并表示要“好好干”,但曾经困扰 孙大午的融资难题 ,却依然没有得到解决 ,非正规金融出路仍无解 ,类似孙大午事件的现象 ,还在我 国其它地区不断重复 、延续着 。 2004 年五六月间 ,福建省福安市民间标会发生崩盘 ,风暴迅速席卷小城福安 。短短几天 ,约 25 亿元的民间资本便从这个年财政收入不过 2 亿元的县级市蒸发 ,很多“会头”和中标的“会脚”趁乱 卷走巨款 ,让成千上万的会员损失惨重 ,当地经济遭受致命打击 ,直接影响到近 65 万人的生活 。福 安的标会崩盘后 ,地方政府已经着手在清理相关债务 。但是普通民众最为担心的问题是 :在会首的 资产被用于偿债时 ,参与清理标会的政府官员是否会优先偿还他们亲友的债务 ,而其他人则血本无 归 ? 如果说孙大午案揭示的是我国农民、农村企业融资的巨大障碍 、农村非正规金融的巨大市场需 求的话 ,福安标会的崩盘 ,则引发了人们对于非正规金融的更深层次的思考 :是任由非正规金融一 次次试错 ,产生巨大的社会动荡 ,还是给它指定方向? 由于缺乏相应的政策法规 ,“孙大午们”的罪 名曾一度无法确定 。而人们更看到 , 由于几乎处于法律的盲区 ,标会崩盘后 ,不但政府的行政介入 于法无依 ,随意性大 ;并且由于缺乏相关处理程序的法律 ,更使政府在处理善后问题时 ,很难让公众 相信其做到了公正 ,而使政府处于尴尬地位 。这也使人们对我国有关非正规金融法律制度有了更 ·60 · 我国农村非正规金融的法律思考 多的思考 。 本文主要从剖析农村非正规金融的内生性原因入手 ,从而指出农村非正规金融有其存在的合 理性 ,它促进了地方经济的发展 。而通过对我国现有农村非正规金融的相关法律分析可以看出 ,法 律对农村非正规金融一直持有歧视的态度 ,立法的滞后更是造成农村非正规金融险象环生的原因。 对此问题的解决 ,笔者提出:从最原始的互助形式“合会”入手制定法律 ,并且加快我国相关法律制 度的建设 。 二 、农村非正规金融存在的内生性原因 我国农村非正规金融的存在和发展是符合当前我国农村市场经济客观要求的 ,本质上它的存 在和发展是国家金融垄断的反映 。农村非正规金融对促进地方经济发展 ,解决农民个人和乡镇企 业生产及其它资金急需 ,弥补金融机构信贷不足 ,加速社会资金流动和利用 ,起到了拾遗补缺的积 极作用 。而从整体上看 ,现有的农村正规金融体系已经不适应农村信贷的特点和农民的金融需求 , 不适应农业和农村经济发展的需要 。 1. 农村金融需求有其特点 。目前 ,我国农村的金融需求更多地表现为农户和农村企业的资金 需求 ,从金融交易的角度来讲 ,具有以下特点 :一是没有可供使用的资产抵押