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贷后管理 江苏中汽天元信用担保有限公司 目 录 一、贷后管理流程 二、工作内容 三、工作方式 目录 四、案例分析 一、贷后管理流程 一、贷后管理流程 一、贷后管理流程 一、贷后管理流程 回访 电话催收 预警 流 程 收车 不良案例分析会议纪要 催收 上门催收 信函催收 （一）逾期贷款管理 逾期贷款指未按借款合同约定归还本金及支付利息，逾期一天就要纳入逾期贷款管理范畴。 二、工作内容 （二）逾期客户分类 优质客户:正常还款 无意识逾期客户:偶尔因工作忙或一些其他事忘记还款 习惯性逾期客户:这种人有三次以上逾期,催收后也能及时去还款. 恶意逾期:客户本人有不还款的故意. 贷后人员进行电话\信函或上门催收 进行法律诉讼保全 逾期3天 逾期6天 逾期9天 逾期90天 逾期60天 逾期30天 （三）逾期贷款管理措施 （四）逾期贷款管理-催收 ■不同逾期客户处理方式 逾期3天：第一次电话了解情况，确定还款时间，最好是精确到上午或下午，进入贷后人员关注台账。 逾期6天：二次电话催收，贷后经理与贷后人员一同识别风险，商议下一步催收方案。 逾期9天：客户还未还款的情况下换手催收，在不采取诉讼等强力措施的前提下，贷后外勤直接上门，了解客户详细经营近况、负债信息、家庭信息。 逾期15天：最佳催收时机已过，信贷经理、贷后人员、至少一名主管级以上领导根据项目详情，更新项目催收方案。如继续常规催收、贷款重组（后详述）、诉讼等。 逾期30天：短期还款能力基本丧失，进一步判断借款人还款意愿，制定后期不良贷款管理方案。同时，进行责任认定。 （四）逾期贷款管理-催收 ■不同时间节点的处理方式 逾期3天：电话了解情况，确定还款时间，最好是精确到上午或下午，进入贷后人员关注台账。 逾期6天：信贷经理必须上门并撰写情况说明，与贷后人员一同识别风险，商议下一步催收方案。 逾期9天：在不采取诉讼等强力措施的前提下，信贷经理与贷后人员一同上门，增加单次上门时间与上门频率，并取得详细经营近况、负债信息、家庭信息。 逾期15天：最佳催收时机已过，贷后经理与贷后人员根据项目详情，更新项目催收方案。如继续上门催收，根据安装的车辆定位直接收车。 逾期30天：短期还款能力基本丧失，进一步判断借款人还款意愿，制定后期不良贷款管理方案。同时，进行责任认定。 三、工作内容 （二）逾期贷款管理-催收 注意事项： 合理的机制促进催收员做好角色定位 判断还款意愿比还款能力更重要 解决一笔逾期是场耗时费力的斗争 逾期无法完全避免 预防是处理逾期的最好办法 （二）逾期贷款管理-催收 ■催收技巧 上门比电话更有压力 有条件必须寻求贷款人家庭成员支持。 年轻借款人，父母作用大；年长借款人，子女作用大 夫妻中妻子的还款意愿往往大于丈夫 对反担保人的施压 朋友及外围熟人的信息施压 对于还款意愿差的客户，积极采用强有力措施 三、工作内容 （二）逾期贷款管理 （1）贷款展期 历史履约记录良好 确属临时性资金周转困难 展期后有按展期协议履约的能力 尽量增强保证措施 展期最多2次，累计期限最长不超过原贷款的一半 （2）延期还款 确存在无法按约定还款的客户原因 不存在逃废债情形 每次延期时间不得超过1个月，累计不得超过2次。 三、工作内容 三、工作内容 （二）逾期贷款管理-重组 （3）调整还款日 历史履约记录良好 经营模式及回款周期需要调整 调整日期不超过15天，贷款期限内职能调整一次 （4）借新还旧 已出现或将出现逾期 客户有良好还款意愿 经评估，借新还旧后有正常还款能力 额度需要降低，风控措施需要加强 （二）逾期贷款管理-诉讼 诉讼只是手段，不是目的，应主要考虑诉讼能够施加给借款人的压力，如进入诉讼程序，需考虑最有力的压力措施，如律师函的公告、保全资产或银行账户均可以选择。 不一定采取诉讼的情况： 客户完全或部分丧失还款能力，还款意愿强。 贷款余额过小，如5万以内。 无任何可执行资产。 以上需注意借款人及保证人资产状况与诉讼时效问题。 建议采取诉讼的情况： 还款意愿较低 贷款余额较大 有确定的资产线索（房产、汽车、账户等） 以上需注意充分的诉前准备：资料的重新梳理、资产线索收集、民事与刑事的判断 三、工作内容 （二）逾期贷款管理-出售 对于沉淀时间长的不良账户，应考虑采取外包或打折出售，以降低机构贷后管理成本。 三、工作内容  （二）逾期贷款管理-不良责任认定 责任划分：主要责任与次要责任、主观责任与非主观责任 责任分类：调查环节的责任、审查审批环节的责任、放款操作还款的责任、贷后管理责任 认定程序：成立不良责任认定小组、准备资料发起不良责任认定、召开不良责任认定会、出具认定书、逐级签批、通知或复议 责任处理：扣除风险准备金、逾期率考核、非经济处罚措施、设置不良警戒线 三、工作内容 案例