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银行员工对外担保对银行的潜在风险.PDF
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HAINAN FINANCE 金融实务
襊
银行员工对外担保对银行的潜在风险
1 2
蔡桂华 ;李 欣
( 中国银行业监督管理委员会厦门监管局,福建厦门 ; 厦门大学经济学院,福建厦门 )
1. 361005 2. 361005
摘 要:当前民间借贷活跃,银行员工对外担保行为时有发生。 本文深入分析银行员工对外担保行为的表现及产
生的原因,阐释该行为对银行业导致的潜在风险,指出应通过完善绩效考核机制、培养员工良好的职业操守、建立完
善的内部监督体系等措施消除该行为对银行带来的潜在风险。
关键词:银行员工;对外担保;潜在风险
中图分类号: 文献标识码: 文章编号
F224 A :1003-9031(2012)01-0075-02 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.01.20
近一段时间,由于货币政策紧缩,民间借贷活跃,高 务,如果银行考核激励机制不合理或导向有偏差的话,银
利贷、非法集资等违法行为有所抬头,金融市场秩序受 行员工为了完成考核任务取得考核奖励或职务升迁,就
[1-2]
到一定程度的影响 。 而在民间借贷背后或多或少存在 可能为自己的客户提供担保,以促成银行放贷,完成自己
银行员工的身影,个别银行机构由于员工对外担保行为 的考核任务。 另外银行员工也可通过为企业或担保公司
而受到冲击,由此折射出的风险隐患不容忽视。 提供隐性担保,找到企业和担保公司做存单质押贷款,以
一、银行员工对外担保及产生的原因 完成银行内部对存款规模和贷款规模的考核。
银行员工对外担保可以划分为两类:一种是通过银 3.获取信贷资金。 部分银行员工自己有资金需求,但
行渠道为他人进行担保,银行可通过征信系统了解到员 受银行内部关联交易的限制,会采取以其他人名义贷款,
工的担保情况,称之为显性担保;另一种是银行员工私 而自己为其担保的方式取得贷款资金。
下为他人进行担保,如为担保公司放贷做担保,属于民 (二)银行员工对外担保行为的深层次原因
间借贷范畴。 此类担保行为除非银行员工自己承认或出 1.发展目标确定不合理,激励不当。 部分银行的管理
现纠纷,否则银行很难掌握员工此类担保情况,称之为 层在设立经营目标方面缺乏理性, 一味地争存款、 垒大
隐性担保。 户、增规模、做利润,只注重市场竞争的表现,而不注重竞
(一)银行员工对外担保行为的主要目的 争能力的培养;对员工考核指标设置不合理,有重业绩、
1.获取佣金收益。 利用工作便利,银行员工对哪些客 轻品德作风管理的倾向, 导致员工弄虚作假或出现一些
户拥有存款和闲置资金最为熟稔,对在银行有贷款的企 短期行为,这样极易引发恶性竞争和操作风险。
业或个人情况也较为熟悉。 银行员工掌握了这些信息, 2. 员工日常管理尤其是职业操守教育薄弱,缺乏起
无形中成了民间借贷的信息提供者。 这给银行员工以中 码的风险意识和制度观念。 部分银行长期存在“一手硬、
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