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寿险公司的经营与管理概述 寿险公司的经营与管理概述 第一部分、人寿与健康保险公司概述 一、人寿与健康保险公司 二、人寿保险公司业务经营的主要特点及要求 三、人寿保险公司的基本内设部门及职责 1、营销 2、精算 3、核保 4、客户服务 5、理赔 6、投资 7、会计 8、法律事务 9、人力资源 10、信息系统 1、营销（Marketing） 2、精算（Actuarial） 3、核保（Underwriting） 4、客户服务（Customer Service） 5、理赔（Claim Administration） 6、投资（Investments） 第二部分：人寿与健康保险产品体系及其发展 一、确定人寿与健康保险的价格的主要因素 二、寿险公司经营损益来源 三、人寿与健康保险的基本产品类型及保障意义 四、寿险产品形态分类 一、确定人寿与健康保险产品价格的主要因素 1、预定死亡率（或事故发生率）——生命表、疾病表、意外伤害率表 2、预定利率 3、预定费用率 二、寿险公司经营损益来源 死差益（损）= 预定死亡（或残疾）赔付金额—实际死亡（或残疾）赔付金额（年金相反） 利差益（损）= 实际资金投资利率下的回报—预定利率下的回报 费差益（损）= 预定消耗费用—实际消耗费用 三、人寿保险的基本产品类型及保障意义 四、寿险产品形态分类 1、传统固定保障保险 固定保障——预定利率、预定死亡率、预定费用率基础上确定保险费率，保险收益固定不变，客户缴付保险费后，保障责任变为确定性事件，在后续的经营中，无论情况如何，风险完全由保险公司承担，客户无风险。 2、分红保险(1of4) 相对较低的固定保障+可能有的红利（视公司经营情况可高可低）——保险费率厘定时预留了一定的预备于保单红利的成份。 对保险公司而言： 公司经营的弹性空间增大，无论后续经营环境如何变化，与传统固定保障（非分红）保险相比，保险公司都可获得较为稳定的利益。 2、分红保险(2of4) 当经营环境较预期好时，保险公司只需将盈余的70%通过分红返还客户； 当经营环境较预期差时，公司也可从保费中已预留的部分保证一定的分红，从而加强对客户的吸引力，促进业务的稳定发展。 对客户而言 由于分红的诱惑，而掩盖了保险费率较高的事实，所以较为有吸引力，另一方面，由于对未来市场利率上涨的预期，又使客户怀有能通过分红保险分享未来保险公司资金运用收益的期待。 2、分红保险(3of4) 所对保险公司而言，有利面是——稳定经营，吸引客户；不利面是必须将经营盈余的70%返还保户，且必须时刻注意须有红可分。 对客户而言，有利面是有可能参与保险公司的经营利益分配，不利面是负的保险费代价较高。 2、分红保险（4of4) 3、利率敏感（投资连结）保险 （1）万能保险 （2）变额保险 （3）变额万能保险 （1）万能保险 保单现价增值情况随着公司资金运用水平而动，所以无严格意义上的固定预定利率，一般只设有相对很低的保底利率，保单风险进一步向投保人转移，公司基本不承担利率风险。灵活不规则缴费与保险金领取（所谓万能），公司集中大帐，被保险人发生保险事故后的可以领取的保险金数额由个人帐户余额或保险金额确定，基于保险投资的安全性特点，帐户余额一般情况下只会越积越多。 ..\信息摘录\太平盛世·长发两全保险（万能型）条款.doc （2）变额保险 保单现价完全随分离帐户资金投资回报而定，下不保底，上不封顶，利率风险完全转移归投保人承担，公司只承担死亡保障。并获取费用。规则缴费与保险金撤取，设立投保人（被保险人）个人帐户，投保人可选择个人帐户下的投资资产方向（但目前我国市场上几家公司均只设一个投资帐户，故投保人无法进行选择），被保险人发生保险事故后可以领取的保险金数额由个人帐户中投资单位的价值总额或保险金额确定，投资单位的价值随市场价格确定，可高可低——所谓变额。 ..\信息摘录\平安世纪理财条款.doc （3）变额万能保险 兼具变额保险与万能保险双重性质。 ..\信息摘录\创世之约投资连结型个人终身寿险.doc 五、利率敏感型保险与传统保险的比较 1、利率敏感型产品产生的历史背景 2、传统产品与利率敏感型产品的区别 1、利率敏感型产品产生的历史背景 1970年以后，由于国际经济环境与结构的诸多变化，市场利率波动加剧，通货膨胀加剧，使得传统固定利率产品受到严重冲击，既让寿险公司承担了更大的利率风险，又时常让客户感到买保险资金回报不合算，形成大量的退保、保单借款等，给寿险公司经营的稳定性形成极大影响。为了解决这一问题，1973年前后首先从南非的寿险公司开始出现了资金回报随市场利率及寿险公司资金运用水平浮动变化的利率敏感型产品，而后逐步扩展到英国、美国及其他世界各地市场。 2、传统产品与利率敏感型产品的区别 (1)从定价方式上看 (2)从