银行面临的最大问题不是科技而是创新-交通银行.PDF

银行面临的最大问题不是科技而是创新 ——读《蚂蚁金服》有感 交通银行博士后 张哲宇 拿到这本关于蚂蚁金服的创业传记，如饥似渴的读了起 来。在这场阅读旅程中，仿佛自己也跟随这个具有传奇色彩 的企业一同成长，拨开蚂蚁金服成功的层层迷雾，更触发对 传统银行困境的屡屡反思。本文从梳理银行与科技的关系入 手，认为银行发展金融科技之关键不在于科技而是创新，结 合蚂蚁金服的成功经验探讨银行未来的触底反弹之路。 一、科技与银行的关系演绎两个拐点 信息技术与银行业本质上是同源的，有着相同的基因— — “数字”。在信息行业中，以二进制1 和 0 作为信息存储 和传输的本质内容。而在银行业中，以数字和度量衡单位作 为货币交换和流通的表现形式。而从全球视角来看，科技在 银行的应用可以追溯至19 世纪50 年代，科技与银行的关系 演变出现两个拐点。 1.以20 世纪90 年代为分水岭，之前是科技提升业务效 率，之后是科技颠覆业务模式。 20 世纪50-60 年代，银行后台电算化，技术更多地是手 工会计作业的辅助工具。这是信息技术和金融行业的第一次 联姻，主要表现为“后台电子化”。二战后全国性和跨国性 的贸易规模急速发展，当时高度依赖手工作业的银行体系无 法支撑如此庞大的资金流动，电子计算机是银行业突破人力 瓶颈的最佳出路。 20 世纪 70 年代，银行前台电子化。电子资金转账系统 的诞生，使得转账业务处理电子化；联机柜员系统的出现， 实现实时交易、实时结算、一致呈现，确保资金转移的实时 性和准确性。 20 世纪 80 年代，从自助银行到银行互联。继“前后台 电子化”之后，银行大力投入资金开发内部前中后台互联、 跨行互联的一系列自助银行业务处理系统，其代表是自动柜 员机ATM 网络系统和支付卡受理终端POS 受理系统。此时， 大量业务电子化让银行看到通过业务沉淀数据、挖掘数据， 提供增值服务网的可能性和价值性。 20 世纪 90 年代以后，电子商务浪潮席卷全球，网络银 行崛起，银行支付工具的创新层出不穷。信息技术的作用已 不仅是单纯的提高业务处理效率，而更多地表现为对传统银 行内部业务活动和业务流程的再造，进而是对商业模式的创 新。 2.中国银行业已从新兴科技的引领者变成应用新兴技 术推出新产品的跟随者。 在科技研发与创新方面，银行业已经从落后于互联网企 业。目前，金融机构正专注于系统升级，重点在于提升与大 数据分析和移动科技的兼容性，也就是说他们还停留在数据 的整合和管理，提供数字化客户服务体验的阶段。然而，金 融科技公司已着眼于更前沿的科技，如物联网、区块链、生 物识别与身份管理等，其相关解决方案不仅旨在提供客户服 务质量，还有助于提升效率、降低成本、强化安全，使流程 更灵活化和人性化。以往新兴技术总是最先在银行得以应用， 如今银行为追随互联网企业技术的脚步而不得不推出应用 新兴技术的业务。例如互联网支付和智能投顾最早均是起源 于互联网科技公司，随后传统金融机构将新技术引入其业务 生态。 二、银行发展金融科技的关键不在于科技而是创新 中国金融机构对金融科技的投资热情和投资回报期望 均远远高出全球平均水平。普华永道发布的《2017 年全球金 融科技调查中国概要》中显示，中国金融机构对新兴科技的 投资热情（32%）高出全球水平（15% ）的一倍，同时中国对 金融科技投资回报的期望水平（38%）也高出全球水平（20% ） 近一倍。商业银行如何理性的看待金融科技、如何合理的管 理对金融科技的投资预期显得尤为重要。 互联网企业打败银行的不是科技而是创新。普华永道的 报告数据显示，在培养人才复合型能力方面，中国金融机构 对产生创意这一能力的重要性评估结果令人堪忧，中国金融 机构仅占 29%，而全球水平为 61%。KPMG 发布报告《The changing landscape of disruptive technologies 2017》 显示，相比全球，影响中国技术创新成功的两个关键因素分 别是让客户接受并使用、实现联盟与合作，而不是技术基础 设施本身的创新。对于一个组织和企业来说，建立创新文化 最重要的因素是职业发展，而并不是暂时的物质激励。 蚂蚁金服凭借灵活的体制机制、有生命力的组织文化和 清晰的晋升路径，为企业营