浅析商业预付卡消费者权益的保护(论).pdfVIP

Legal Affairs 法律事务 浅析商业预付卡消费者权益的保护 ☐ 中国人民银行萍乡市中心支行 祝溢衡 随着我国商品经济的发展和 细则方面存在明显不足。首先，预 模式，早期制定的法律法规已无法 市场竞争手段的多元化，商业预付 付卡采取的是预付费的消费模式， 很好地保护处于弱势的消费者。 卡已成为适应市场需求、提高商业 大量备付金存放于发卡机构，虽然 2.对执法者的素质提出更高 活动效率的重要工具之一。由于消 人民银行制定的《关于进一步加强 要求 费者法律意识淡薄、部分发卡机构 预付卡业务管理的通知》和《支付 由于个人消费者与具有组织 缺乏诚信、监管体系覆盖面有限等 机构客户备付金存管办法》对支付 性、规模性的经营者在实力上存在 原因，使得商业预付卡消费纠纷屡 机构备付金作出了具体规定，要求 差距，导致消费者在交易中明显处 见不鲜，引起公众对如何保障商业 其开立专用存款账户存放预付资 于弱势地位，需要通过法律法规对 预付卡消费者权益的热烈讨论。 金，并与银行签订存管协议，接受 消费者进行保护。这种保护的执行 银行对备付金使用情况的监督，即 力、有效性，一方面取决于法律法 一、商业预付卡对消费者权益 对支付机构营业期间备付金的使 规本身，另一方面取决于执法者的 保护的挑战 用和监督作了说明，但是未对支付 素质和能力。在传统交易方式下， 在产业政策的基础上，政府 机构倒闭、停业等非营业期间备付 要完成保护消费者权益的职责，执 陆续出台了一系列包括消费券、预 金的使用和消费者赔偿问题作出 法人员不仅需要熟悉各种法律法 付卡方面的具体政策，将预付卡提 解释。由商务部制定的《单用途商 规，而且要有丰富的实践经验。而 升到“拉动内需、促进消费”的有 业预付卡管理办法》亦没有对单用 预付卡交易对执法者提出了更高 效工具的高度。然而，预付卡在刺 途预付卡预付资金提出管理方面 的要求，执法者除了需要具备传统 激消费、扩大内需、推动经济发展 的具体要求和偿付保障措施，只是 交易方式下所必须具备的素质和 的同时，也蕴藏着诸多风险，对消 表示“商务部门要采取有效措施， 能力，还需要具备一定的金融知 费者合法权益保护提出了挑战。 加强对单用途预付卡预付资金的 识，灵活掌握相关部委制定的有关 1.现有的消费者权益保护法 监管，防范资金风险”。其次，相 预付卡和金融消费者权益保护方 律法规不尽完善 关法律法规存在滞后性与局限性。 面的规章制度。 现有的关于消费者权益保护 消费者权益的保护不仅依靠《消费 二、商业预付卡交易中对消费 的法律法规是针对传统交易模式 者权益保护法》，还要参照《民法》、 者权益侵害的形