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政策性农业保险中 投保农户道德风险的博弈分析 柏士林 摘 要：政策性农业保险是政府支持农业生产、稳定农户收入、促进农村可持续发展的农业支持保护体系的重要组成部分，近几年逐渐在全国各省市进行试点实施。信息不对称引起的逆向选择和道德风险严重影响政策性农业保险市场的健康运作。本文利用博弈论和信息经济学的有关知识对政策性农业保险中投保农户的道德风险问题从事前道德风险和事后道德风险两个角度进行了深入分析，并提出了降低道德风险的有效措施。 关键词：政策性农业保险 道德风险 博弈论 委托——代理模型 Abstract: The policy-oriented agricultural insurance is an important part of the government’s agricultural supporting and protection system, which is designed to promote agricultural production, stabilize farmer’s level of income and keep rural economy developing sustainably. And the policy-oriented agricultural insurance has been carried out in most provinces of China gradually. But the asymmetric information, which arouses adverse selection and moral hazard, will do harm to the healthy operation of agricultural insurance seriously. This paper analyzes the problem of farmer’s moral hazard in the policy-oriented agricultural insurance deeply with the help of related game theory and information economies. On this basis, this paper put forward some useful policies to reduce moral hazard. Key Words: policy-oriented agricultural insurance; moral hazard; Game Theory; The Principal-Agent Model 一、问题的提出 我国农业保险经历了曲折的发展道路，建国后曾一度停办。20世纪80年代，国家恢复农业保险经营并给予大量政策优惠，农业保险保费收入稳步上升，但随着保险公司股份制改革，商业化经营要求经济主体追求利润最大化，迫使保险公司从农业保险市场退出。随着我国经济的高速、稳健增长，人均GDP大幅度提高，随之产生的贫富分化严重尤其是城乡差距不断拉大成为当前政府必须解决的问题。为缩小城乡居民收入差距、切实保护农户群众利益、落实“工业反哺农业”“以工促农、以城带乡”的政策，从2004年到2009年，每年中央一号文件都将解决“三农”问题放在首要位置，并明确提出加快建立适应我国国情的农业保险制度。 农业保险是政府支持农业生产、稳定农户收入、促进农村可持续发展的农业支持保护体系的重要组成部分。2003年以来，保监会进行了各种政策性农业保险经营模式的试点活动，多家商业性保险公司也纷纷加入各地农业保险试点工作。我国先后设立了四家农业保险公司，即安信农业保险股份有限公司、安华农业保险股份有限公司、安盟农业保险公司和阳光互助农业保险公司。2004年,黑龙江、吉林、四川、新疆、上海和内蒙古等九省市开始了农业保险试点，农业保险规模迅速扩大，目前农业保险已基本覆盖全国各个省份。 政府支持下的农业保险解决了原来农业保险纯商业化运作失败的问题，政府对投保农户的保费补贴及保险公司经营管理费用补贴等政策优惠大大提高了农业保险市场主体的参与率，使农业保险运作由理论变为现实。尽管政府参与后农业保险实施与普及成为可能，这并不意味着农业保险可以健康、高效运行。像其他保险一样，农业保险市场存在严重的信息不对称问题，如投保农户的逆向选择和道德风险问题，以及保险公司的道德风险问题。信息不对称引起的逆向选择和道德风险是导致农业保险商业化运作失败的重要原因，信息不对称的存在同样将严重影响政策性农业保险的健康发展。国内外学者普遍认为逆向选择可以在大量搜集农户信息数据基础上制定差别费率或选择恰当的农业保险制度模式来解决，保