建立存款保险制度将会对银行破产法律制度产生的影响研究.pdfVIP

建立存款保险制度将会对银行破产法律制度产生的影响 潘修平。 摘要：与普通的商事公司破产相比较，银行破产有很多特殊之处。在美国，银行破产并不 适用于普通的破产法，而是适用《联邦存款保险法》及与之相关的法律、法规及判例。银行破产 由银行注册机关宣布，由联邦存款保险公司主持清算，法院无权受理银行破产案件。联邦存款 保险公司在银行破产过程中同时具有四种身份：保险人、最大债权人、破产接管人、破产清算 人。 中国建立存款保险制度后，应当改革现有的银行破产立法体例。笔者建议：制订一部统一 的《银行破产法》；银行破产以银行监管部门和存款保险机构主导的行政程序为主，法院仅有权 对破产中出现的个案进行有限的司法审查，不再直接受理银行破产案件；银行监管部门在宣布 银行破产时，必须指定存款保险机构为接管人和清算人；存款保险机构将替代现有的资产管理 公司，对银行剥离的不良资产进行处置。 关键词：存款保险银行破产清算 存款保险制度，是指一个国家或地区为了保护存款人的合法权益，维护金融体系的安全与 稳定，依法设立一个或多个专门的存款保险机构，为吸收公众存款的银行①提供存款保险。 存款保险是保险中的一种特殊形式，银行按所吸收的存款的一定比例向存款保险机构交纳存 款保险费，当投保银行陷入经营危机，无法向存款人返还存款时，存款保险机构将向投保银行 提供财务援助，或直接代替投保银行向存款人做出赔付。 ， 存款保险制度最早产生于美国1933年的金融危机时期，当时银行大量地倒闭，存款人纷 纷从银行中取出存款，在不得已的情况下，美国政府对全国所有的银行采取了临时停业的措 施。在这种背景下，为了保护银行和存款人的利益，也为了稳定整个国家的金融体系，美国国 会决定设立联邦存款保险公司，为银行和存款人提供保险。实践证明，联邦存款保险制度设立 之后，金融秩序很快就稳定了下来，银行恢复了正常营业，公众又重新把钱存入银行。该制度 在20世纪30年代和80年代美国的两次金融危机中发挥了至关重要的作用。 美国设立联邦存款保险公司的最初目的是为了保护银行和存款人的利益，维护金融体系 的稳定。在保护银行和存款人利益的同时，联邦存款保险公司在银行的破产中也发挥了重要 的作用。 我国目前正在筹划建立存款保险制度。存款保险制度在保护银行和存款人利益的同时， 也会对我国的银行破产法律产生一定的影响，建立存款保险制度是我国改革银行破产法律的 一个契机。 本文将从美国的银行破产法律制度出发，研究中国建立存款保险制度后，银行破产法律将 ·潘修平：民商法学博士，现任教于北京市政法管理干部学院。 ①本文所称银行，是一个广义的概念，是指所有吸收公众存款的金融机构。 827 发生的一些改变，提出一些立法建议。 一、银行破产的特殊性 银行是一种经营存、贷款业务的企业，其负债主要是存款人的存款，其资产主要为贷款。 笔者认为，与普通的商事公司破产相比较，银行的破产有以下特殊性： 第一，存款人享有优先受偿权。普通商事公司在破产时，所有未担保的债权人要平等受 偿，这种公平性正是破产法所追求的目标。但在银行破产中，存款债权要比其它普通债权优先 受偿，这在绝大多数国家的法律中已有规定0 第二，银行破产的社会影响力大。一个普通的商事公司破产不会在该公司所在的地区或 同行业中造成太大的影响，受到损失的债权人也多为法人企业。然而，在银行破产时，受损失 的是普通的公众，银行破产很容易传染给同地区的其它银行，甚至一个国家的整个金融系统都 将受到传染。 第三，银行的破产财产多为不良贷款，不易分配给债权人。破产银行的主要债权人为存款 人，在银行破产时，不可能将这些不良贷款作为破产财产分配给普通的存款人，法院必须设法 将银行的贷款变现才能偿付存款人，这就增加了清算的难度。 第四，银行往往有众多的分支机构，某一个地区的法院很难受理银行的破产清算程序，而 且银行的清算是一项专业性很强的工作，所以不少国家的破产法明确规定，银行破产不适用破 产法，法院不受理银行破产案件，银行的破产由金融监管部门负责。 二、美国银行破产法律的立法体例及联邦存款保险公司在银行破产中的作用 (一)美国银行破产法律的立