第五六章-损失补偿和近因原则PPT.ppt

第五章 损失补偿原则 ;;分析： 如果按照损失赔偿原则，被保险人不能同时从保险人和第三者责任方获得赔款。本案例属于人寿保险，应否适用损失赔偿原则？被保险人可否获得两笔赔款？在向肇事司机赔索30万元后，是否应将10万元退还给保险公司？ ;一、意义 损失补偿原则（Principle of Indemnity），系指当保险事故发生时，被保险人从保险人处所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。 补偿性为保险之根本特性，损失补偿为补偿性保险（indemnity insurance）之目的。保险法中的超额保险之禁止、重复保险之分摊、保险代位等制度皆衍生于损失补偿原则。 损失补偿原则只适用于财产保险？ ;; 事故发生后，原告持医疗费发票原件等相关资料到该公司要求理赔，该公司依保险合同为原告赔付医疗保险金1263.90元（实际支付的医疗费1313.90元－免赔额50 元）。之后，原告持医疗费发票复印件等相关资料到被告处索赔，被告不予理赔。 同时，被告庭审时提供的《国寿学生、幼儿平安保险附加意外伤害医疗保险条款》第三条第一项载明：被保险人在县级以上（含县级）医院或者本公司认可的医疗机构诊疗所支出的、符合当地社会医疗保险主管部门规定可报销的医疗费用，本公司扣除人民币50元的免赔额后，在保险金额范围内，按80%的范围内给付医疗保险金。 ;审理; 一审宣判后，人寿保险西陵支公司不服，上诉至湖北省宜昌市中级人民法院。 ??? 二审法院认定事实同一审。二审法院认为：本案争议的焦点为李思佳购买的意外伤害医疗保险是财产保险，还是人身保险？《中华人民共和国保险法》第五十二条规定，人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。根据《中华人民共和国保险法》第九十二条第二款的规定，意外伤害保险划分在人身保险之中，属人身保险业务的范畴。本案李思佳要求保险公司理赔其意外伤害住院的医疗费，人寿保险西陵支公司以李思佳意外伤害医疗保险属财产保险为由拒绝无法律依据。由于人身保险的保险标的是人的生命或身体，人的生命是无价的，不能用金钱来衡量。因此人身??险合同的给付性决定了保险人不应限制投保人的投保金额，也决定人身保险可以重复投保，保险人应按不同的保险合同分别给付保险金，不适用损失填补原则。上诉人以被上诉人未提供医疗费票据原件而不予理赔之上诉理由不能成立，因上诉人对李思佳发生保险事故的事实并不否认。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十三条第一款之规定，判决驳回上诉，维持原判。 ;《保险法》第四十六条规定，“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”表明人身保险中医疗费用损失保险公司先行赔付之后，被保险人依据保险法依然有权向第三方请求赔偿的。 医疗费用保险是否适用损失补偿原则？原告向两家保险公司投保附加意外伤害医疗保险是否构成重复投保？ ;《保险法》第五十五条　 投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。　　投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。　　保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。　　保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。;【释义】 本条系原保险法第四十条修订而来。是关于保险价值确定方式以及保险价值与保险金额关系的规定，旨在明确定值保险与不定值保险的赔偿计算标准，以及足额保险、不足额保险与超额保险情形下的不同赔偿规则。 本次修订在未对原规定做实质修改的基础上，参考我国台湾地区的立法，进行了补充完善，分两款明确了定值与不定值保险各自的内涵与相应的赔偿计算标准。同时，为充分保护投保人利益，增加了超额保险情形下保险人退还保险费的义务。 ;;;保险金额与保险价值之关系;;二、功能 （一）禁止不当得利（二）防范道德风险 （三）维护保险制度 三、范围 1．保险事故发生时，保险标的所遭受的实际损失。 2．合理费用 第五十七条　保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。　　保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。3．其他费用 第六十四条　保险人、被保险人为查明和