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对宁武农信社推广小额信用贷款的调查宁武县信用合作联社姜巨彦　　讯：宁武县地处晋西北高原，辖内主要以煤炭及其相关产业为主，旅游资源较为丰富，农业基础薄弱，经济发展不平衡，农作物以莜麦、碗豆、土豆为主。宁武县信用联社共有20个分支机构，其中19个机构都承担着支农贷款的发放任务。从XX年推广小额农贷以来，他们采取先大面积摸底、调查，后根据情况进行评定、授信、发证，并执行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的原则，从农户的实际需要出发，根据地区的不同经济情况分别对待，积极推广农户小额贷款，有效地配合了农村经济政策和产业政策的实施。　　截止XX年3月，全县小额贷款余额达到10801万元，已建立农户经济档案XX5户，发放贷款证18335本。其中有4202户被评为优秀户，有751户被评为良好户，有6483户被评为一般户，信用户共计11436户，占到辖内总农户的39.55%。他们的主要做法是：一、全面落实提升宣传力度　　小额农贷作为一个支农品牌，必须要做到让农民家喻户晓，要把小额农贷的政策让农民朋友了解、掌握。否则，极易让人习惯性地想到送贷上门是不是政府的扶贫手段，也积易造成农民朋友群起要货，一哄而上的不良局面。因此，他们通过多形式、多角度、全方位的宣传，使小额农贷的政策深入民心。通过宣传，使广大农民朋友明白，小额农贷是有借有还，到期归还，而且符合条件的才可贷，不符合条件的不予评定和发放。同时，贷款条件要张榜公布，哪些能贷，哪些不能贷，让农民朋友一目了然，清清楚楚。　　信用社作为小额农贷的发放单位，应严格按照程序及标准手续发放，一视同仁，使广大农民朋友得到扶持，走向致富奔小康之路。要加强诚信宣传，强化诚信教育，培育诚信观念，增强诚信意识，使信用社支农主力军的作用与地位日益突出，也使信用社形象不断提升。二、扎实开展调查、摸底工作　　农村地广人稀，居住分散，而信用社又人员短缺，小社一般只有1名信贷员，1名主任，但服务人群至少5000人以上。因此，调查、摸底工作异常艰巨。　　如何把此项工作抓好、抓扎实呢？答案只有一个——辛苦。没有辛苦是决不可能把调查、摸底工作做好、做扎实。而调查、摸底工作不扎实，又如何为农户授信、发证？因此，他们正确看待此项工作，发扬艰苦奋斗精神，通过农户贷款的推广，送贷上门，简化手续，方便农民办贷，确实解决农户贷款难的问题，为支持农村经济发展，促进农民增收发挥巨大的、不可替代的作用。笔者在调查中，有不少农户手捧着贷款证高兴地称他是咱农民的“信用卡”。一位姓李的农民朋友说：“农村信用社是农民自己的银行一点不错，小额农贷更是为我们送来了‘及时雨’”。小额农贷既解决了农户资金周转的困难，又密切了信用社与农民的关系，使农民视社如家，贷也到信用社，存也到信用社，真正实现了社农“双赢”的良好局面。　　三、积极创建信用村，营造全民守信的良好氛围　　宁武联社从创建信用村、评定信用户开始，不断培养广大农户的守信观念，引领其树立“守信光荣，失信可耻；有借有还，再借不难；借了不还，再借万难”的守信观念，对信用村实行优先贷款，利率优惠。同时，各信用社及时主动向当地党委、政府汇报工作，紧紧依靠当地政府营造信用环境，取得对农信社的支持与帮助，加强与村委会的配合、联系，让村干部参加到评定小组中来，共同与信用社调查、摸底、评定、清收，充分发挥村干部熟悉当地每户、每人的优势，充分调动其参与积极性，从源头上把好小额农贷质量关。对于每年贷款收回率高、诚实守信的信用村，可晋升为省级信用村，并加大授信额度。通过这种激励办法，有力地推动了农村用信、守信的自觉性，营造出了全民守信的良好氛围。四、实现分散性经营原则，确保贷款安全　　宁武农信社一直以来就实行控大放小、分散经营的原则，这与信用社的性质与实力是分不开的。我国的国情一直是城镇富裕、农村贫困，一些大企业、大项目都在城镇，因此，信用社资金实力也不允许其集中发放大额企业贷款，信用社更承担不了发放大额贷款所带来的风险。正是因为信用社这种特殊的社会地位决定了其只能走分散经营、支持“三农”的经营方针。因此，大力创建信用村、信用市场（街道）推广小额农户信用贷款成为了信用社当前发展的主要方式。由于小额农贷面对的是千家万户，所以其风险得到了最大的分散，贷款质量也得到了保证，也由于其额度较小，偿还率也较高，不良贷款比例也较小，信贷资金得到了良性循环，其周转快，流动性强，效益较好。　　农户小额信用贷款作为农信社支农、惠农的主打品牌，具有操作简单、无需担保、抵押、安全、快捷等特点。自推广以来，为支持当地经济发展，促进农民增收、致富、发展信用社信贷业务做出了特殊的贡献。但随着农村信用社改革的不断深入，支农服务水平也需要不断提高，具体应从以下六方面抓起：　　（一）继续充实信贷员队伍，加强培训，不断提高信贷员素质　　从新招收职工中不断充实信