企财险水灾后处理经典案例.doc

企财险水灾后处理经典案例 案件情况 （一）保单情况 XX压铸有限公司在我司投保财产综合险，保险期限为2011年6月15日零时起至2012年6月14日24时止。详细投保项目及保险金额如下： 序号 标 的 项 目 保险金额（元） 1 流动资产（原材料、成品、半成品） 1,500,000.00 2 机器设备 1,000,000.00 3 厂房 400,000.00 4 变压器 100,000.00 5 办公用品 50,000.00 　 合计 3,050,000.00 保单免赔条款约定：“每次事故免赔额为人民币 2,000.00元或损失金额的10%，两者以高者为准”；保单中有“地台板约定”：流动资产、存货等必须放在10cm以上的地台板上…… 无其他特别约定条款。 （二）出险及现场情况 2012年6月11日夜间，被保险人因暴雨导致厂房、机器设备及仓库遭受水淹出险致损，被保险人索赔人民币约170余万元（索赔项目主要是成品、半成品的报废损失、机器设备的维修费用）。接到报案后，我司第一时间安排理赔人员到达出险地点进行查勘。现场可见大部分雨水基本退去，部分低洼地面仍有黄泥水，积水深处约5㎝左右，浸泡面积约4000平方，浸泡时间约16小时。达到现场时可见，被保险人已经全厂停止生产，组织工人清理积水及被淹仓储物。 仓库及车间储存的原材料、铝铸半成品、铝铸成品被水浸泡，大部分为监控摄像头球壳和底座。被浸泡的产品已明显变色（失去金属的光泽），并已出现盐迹状的麻花点，种类多，数量大；机器设备为老式的铸造设备，电机、配电箱被淹水中致湿；厂房无受损。同时，经过对周边环境了解到以下情况：厂外过境公路改扩建多次，路面已经高于厂内地面最高点1米有余，每次暴雨来袭均易遭受水淹。 疑点难点 结合现场查勘可知，该厂生产设备落后，管理不完善，没有相应的财务账册。故本案存在以下疑点与难点： （一）疑点 1、临近保单到期日，是否有道德风险？是否有扩大损失的可能？ 2、从现场浸泡情况看，为什么会出现这么严重腐蚀？是否存在故意扩大损失的情况？是本次事故造成的吗？ 3、被保险人声称需要报废处理，有足够依据吗？ （二）难点 1、到达现场后第一时间向被保险人收集相关的财务账册，但被保险人没有建账。核定难度大； 2、现场可见，半成品、成品、原材料的数量巨大，是否足额？如何核定？ 3、被保险人声称全部需要报废，是否可信？如何核定修复方式及价格？ 处理思路及结果 （一）针对本案的疑点难点，理赔人员梳理了相关处理思路 1、要求被保险人提供最近半年的水电费缴费发票、员工工资支付凭证等，以核定被保险人的实际经营情况。试图从这些证据排除被保险人的扩大损失的风险； 2、与被保险人沟通，了解被保险人的实际生产、销售情况。并收集相关销售合同，以证明被保险人的生产情况，同时掌握被保险人产品销售的利润率； 3、向被保险人了解其日常生产的废品率及废品处理方法； 4、敦促被保险人进行及时、积极施救，烘干后尽快出货，并做好详细记录； 5、本保单承保的流动资产保额为150万。从现场查勘可见，厂内流动资产的数量很大，为准确核实投保比例，马上组织盘点，避免将来理算争议； 6、收集其他类似行业遭受损失后对流动资产（铸铝、铝制品）的处理方法，以便对返工损失（返工的费用、返工的损耗等）进行核定； 7、加强对被保险人针对受浸产品的处理监督。 （二）按照拟定的处理思路得到的工作成果 1、近半年的水电费发票及销售合同、员工的工资支付情况等证明了被保险近来经营正常，出险时的确有大批货物需要交付客户。由此，可基本排除客户借机扩大损失或消极施救； 2、通过了解，知道此类产品（铸铝、铝制品）受水浸后光泽度、表面质量等的确会受到影响，半成品水湿后影响下一道工序。此行业的处理方式是：将水湿受损的进行回炉处理，且回炉处理的损耗率约为6%-7%； 3、监督被保险人的施救及及时出货情况：被保险人将轻微受损的成品及时烘干并装箱出货，理赔人员都一一做好登记。 4、现场盘点尽管花费了较大的人力，但是，弄清了出险时被保险人厂内流动资产总额为240万，投保比例约为62.5%； 5、通过清点、称重，确定了需要回炉处理的数量（吨数）； 6、通过分析销售合同，得到了销售价格及毛利率，从而推算出来产品大致的成本价。在此基础上，考虑损耗，扣除铝锭的采购价格后得到相应工序的人工费组成。 （三）理算结果及事后监督 1、本案按照现场清点的返工数量、成本分析推算得到返工费用、依照盘点结果算出的投保比例、残值等数据，经过计算，最终本案理算金额为164951元。经过多次有依据的协商，被保险人最终接受我方的理算结果； 2、事后监督方面，理赔人员对返工的过程进行了监督，确认事实的真实性。 本案启迪 本案的处理结果，带给我们的启迪 1、通