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企财险水灾后处理经典案例
企财险水灾后处理经典案例
案件情况
(一)保单情况
XX压铸有限公司在我司投保财产综合险,保险期限为2011年6月15日零时起至2012年6月14日24时止。详细投保项目及保险金额如下:
序号 标 的 项 目 保险金额(元) 1 流动资产(原材料、成品、半成品) 1,500,000.00 2 机器设备 1,000,000.00 3 厂房 400,000.00 4 变压器 100,000.00 5 办公用品 50,000.00 合计 3,050,000.00
保单免赔条款约定:“每次事故免赔额为人民币 2,000.00元或损失金额的10%,两者以高者为准”;保单中有“地台板约定”:流动资产、存货等必须放在10cm以上的地台板上……
无其他特别约定条款。
(二)出险及现场情况
2012年6月11日夜间,被保险人因暴雨导致厂房、机器设备及仓库遭受水淹出险致损,被保险人索赔人民币约170余万元(索赔项目主要是成品、半成品的报废损失、机器设备的维修费用)。接到报案后,我司第一时间安排理赔人员到达出险地点进行查勘。现场可见大部分雨水基本退去,部分低洼地面仍有黄泥水,积水深处约5㎝左右,浸泡面积约4000平方,浸泡时间约16小时。达到现场时可见,被保险人已经全厂停止生产,组织工人清理积水及被淹仓储物。
仓库及车间储存的原材料、铝铸半成品、铝铸成品被水浸泡,大部分为监控摄像头球壳和底座。被浸泡的产品已明显变色(失去金属的光泽),并已出现盐迹状的麻花点,种类多,数量大;机器设备为老式的铸造设备,电机、配电箱被淹水中致湿;厂房无受损。同时,经过对周边环境了解到以下情况:厂外过境公路改扩建多次,路面已经高于厂内地面最高点1米有余,每次暴雨来袭均易遭受水淹。
疑点难点
结合现场查勘可知,该厂生产设备落后,管理不完善,没有相应的财务账册。故本案存在以下疑点与难点:
(一)疑点
1、临近保单到期日,是否有道德风险?是否有扩大损失的可能?
2、从现场浸泡情况看,为什么会出现这么严重腐蚀?是否存在故意扩大损失的情况?是本次事故造成的吗?
3、被保险人声称需要报废处理,有足够依据吗?
(二)难点
1、到达现场后第一时间向被保险人收集相关的财务账册,但被保险人没有建账。核定难度大;
2、现场可见,半成品、成品、原材料的数量巨大,是否足额?如何核定?
3、被保险人声称全部需要报废,是否可信?如何核定修复方式及价格?
处理思路及结果
(一)针对本案的疑点难点,理赔人员梳理了相关处理思路
1、要求被保险人提供最近半年的水电费缴费发票、员工工资支付凭证等,以核定被保险人的实际经营情况。试图从这些证据排除被保险人的扩大损失的风险;
2、与被保险人沟通,了解被保险人的实际生产、销售情况。并收集相关销售合同,以证明被保险人的生产情况,同时掌握被保险人产品销售的利润率;
3、向被保险人了解其日常生产的废品率及废品处理方法;
4、敦促被保险人进行及时、积极施救,烘干后尽快出货,并做好详细记录;
5、本保单承保的流动资产保额为150万。从现场查勘可见,厂内流动资产的数量很大,为准确核实投保比例,马上组织盘点,避免将来理算争议;
6、收集其他类似行业遭受损失后对流动资产(铸铝、铝制品)的处理方法,以便对返工损失(返工的费用、返工的损耗等)进行核定;
7、加强对被保险人针对受浸产品的处理监督。
(二)按照拟定的处理思路得到的工作成果
1、近半年的水电费发票及销售合同、员工的工资支付情况等证明了被保险近来经营正常,出险时的确有大批货物需要交付客户。由此,可基本排除客户借机扩大损失或消极施救;
2、通过了解,知道此类产品(铸铝、铝制品)受水浸后光泽度、表面质量等的确会受到影响,半成品水湿后影响下一道工序。此行业的处理方式是:将水湿受损的进行回炉处理,且回炉处理的损耗率约为6%-7%;
3、监督被保险人的施救及及时出货情况:被保险人将轻微受损的成品及时烘干并装箱出货,理赔人员都一一做好登记。
4、现场盘点尽管花费了较大的人力,但是,弄清了出险时被保险人厂内流动资产总额为240万,投保比例约为62.5%;
5、通过清点、称重,确定了需要回炉处理的数量(吨数);
6、通过分析销售合同,得到了销售价格及毛利率,从而推算出来产品大致的成本价。在此基础上,考虑损耗,扣除铝锭的采购价格后得到相应工序的人工费组成。
(三)理算结果及事后监督
1、本案按照现场清点的返工数量、成本分析推算得到返工费用、依照盘点结果算出的投保比例、残值等数据,经过计算,最终本案理算金额为164951元。经过多次有依据的协商,被保险人最终接受我方的理算结果;
2、事后监督方面,理赔人员对返工的过程进行了监督,确认事实的真实性。
本案启迪
本案的处理结果,带给我们的启迪
1、通
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