第六章 商业银行贷款管理PPT.pptx

商业银行贷款管理 第六章 第六章 商业银行贷款管理 商业银行贷款种类 贷款政策与程序 贷款定价 信用贷款管理 担保贷款管理 票据贴现贷款管理 消费者贷款管理 贷款信用风险管理 贷款管理制度 第六章 商业银行贷款管理 第一节 银行贷款概述 一、银行贷款的种类 银行贷款是商业银行以还本付息贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。这种借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。 第六章 商业银行贷款管理 （一）按贷款的期限分类 活期贷款、定期贷款和透支 （二）按贷款的保障条件分类 信用贷款、担保贷款和票据贴现 （三）按贷款的用途分类 一是按照贷款对象的部门来分类，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款； 二是按照贷款的具体用途来划分，一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。 第六章 商业银行贷款管理 （四）按贷款的偿还方式分类 一次性偿还和分期偿还两种方式 （五）按贷款的质量(或风险程度)分类 银行贷款可以分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款等五类。 （六）按银行发放贷款的自主程度分类 自营贷款、委托贷款和特定贷款 第六章 商业银行贷款管理 三、贷款程序 第六章 商业银行贷款管理 1.贷款申请：借款申请书 2.贷款调查 3.对借款人的信用评估 4.贷款审批 5.借款合同的签订和担保 6.贷款发放 7.贷款检查 8.贷款收回 第六章 商业银行贷款管理 第六章 商业银行贷款管理 第二节 贷款定价 贷款是商业银行主要的盈利资产，贷款利润的高低与贷款价格有着直接的关系。合理确定贷款价格，既能为银行取得满意的利润，又能为客户所接受，是商业银行贷款管理的重要内容。 一、贷款定价原则 利润最大化原则 扩大市场份额原则 保证贷款安全原则 维护银行形象原则 第六章 商业银行贷款管理 二、贷款价格的构成 （一）贷款利率：是一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金之比率。 （二）贷款承诺费：指银行对已承诺贷给顾客而顾客又没有使用的那部分资金收取的费用。 （三）补偿余额：应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款。 （四）隐含价格：指贷款定价中的一些非货币性内容。银行在决定给客户贷款后，为了保证客户能偿还贷款，常常在贷款协议中加上一些附加性条款。 第六章 商业银行贷款管理 三、影响贷款价格的主要因素 （一）资金成本 （二）贷款风险程度 （三）贷款费用 （四）借款人的信用及与银行的关系 （五）银行贷款的目标收益率 （六）贷款供求状况 第六章 商业银行贷款管理 四、贷款定价方法 （一）目标收益率定价法 第六章 商业银行贷款管理 税前产权资本(目标)收益率＝(贷款收益－贷款费用)/应摊产权成本 贷款收益＝贷款利息收益＋贷款管理手续费 贷款费用＝借款者使用的非股本资金的成本＋办理贷款的服务和收贷费用 应摊产权资本＝银行全部产权资本对贷款的比率×未清偿贷款余额 （二）基础利率定价法 又称交易利率定价法。这种定价方法允许借款额超过某一最低限额(如30万元到50万元)的借款人，在几种基础利率中选择，以决定该笔贷款的利率和展期期限。 （三）成本加成定价法 这种方法也叫宏观差额定价法。它是以借入资金的成本加上一定利差来决定贷款利率的方法。 其中，贷款成本包括资金成本、贷款服务成本和营业成本，利率加成则是银行应取得的合理利润。我国商业银行目前使用的主要是这种方法。 （四）优惠加数定价法和优惠乘数定价法 这两种方法是西方商业银行普遍使用的贷款定价方法。优惠加数是在优惠利率基础上加若干百分点而形成的利率，优惠乘数则是在优惠利率基础上乘以一个系数而形成的利率。 第六章 商业银行贷款管理 贷款利率＝贷款成本率＋利率加成 （五）保留补偿余额定价法 这种方法是将借款人在银行保留补偿余额看作是其贷款价格的一个组成部分，在考虑了借款人在银行补偿余额的多少后决定贷款利率的一种定价方法。在这种方法下，借款人补偿余额的不同，贷款利率也有所不同。 第六章 商业银行贷款管理 第三节 几种贷款 一、信用贷款：是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供 任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。 特点：1.以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证。 2.风险大、利率高。 3.手续简便。 操作要点：1.对借款人进行信用评估，正确选择贷款对象。2.合理确 定贷款额度和期限。3.贷款的发放与监督作用。4.贷款到期回收。 业务的要点 第六章 商业银行贷款管理