山东省融资担保有限公司风险管理制度.docVIP

山东省担保有限公司风险管理制度 信用担保是高风险行业，其风险程度高于银行业。为了规避风险，将经济损失降到最低限度，既积极稳妥地搞好信用担保工作，又及时有效地促进企业经济健康、快速发展，特制订本制度。 （一）保前调审防范风险。 一、人员组成：由二人组成项目小组，其中一人为主。 二、审查受保企业资格。 1、已在工商部门登记注册，具有独立法人资格或有完全民事能力的自然人，经营纳税地在本市范围内。 2、符合国家产业政策，有一定的生产经营规模，有产品、有市场、有效益、有发展前景。生产经营稳健，财务制度健全，资金周转正常，有按期还本付息的能力。 3、有良好的商誉和资信，无不良信用纪录及重大民事经济纠纷，经营者作风正派，事业心强。 4、具有按规定比例的自有资金和提供有效的反担保措施。 5、已办有效贷款证。 三、受保企业资料搜集。 搜集的资料包括：企业营业执照、代码证、国税地税登记证、法定代表身份证及简历、企业验资报告和章程、年度财务审计报告、月度资产负债表、损益表、纳税申报表、有效期内未完成和新订立产品销售合同汇总表、贷款证等资料。 四、调查内容和实地核实。 调查内容包括： 1、企业的合法性：营业执照有否年检年审，验资的资本金有否到位、抽逃，产权是否明晰，改制是否规范，经营范围有否超越，贷款证有否办理、有否年检年审。 2、个业的经济实力：所有者权益是否高于注册资本，净资产占总资产的比重，固定资产是否按规定入帐，无形资产是否进行合法评估。 3、企业的产品情况：企业是否有主导产品，产品是否符合国家的产业政策，产品的适销度和市场占有率，产品的科技含量和寿命期，新产品开发的酝酿情况。 4、企业的资金结构：包括企业资金负债率，流动比、速动比、流动资金周转率，应收应付款占用情况，现金流量的情况，存货虚实情况，贷款用途。 5、企业的经营效益；包括销售总额、利润总额、纳税总额，利润率、税负率、资金销售率、资金利税率。 6、企业信誉情况：包括贷款逾期、呆帐情况，应付预收款占用情况，欠交税金欠工资情况，信用等级情况。 7、企业主要经营者素质：包括经历、业绩、学历、技术职称、政治面貌、公众形象、社会职务、品行信用、财产等。 8、企业管理情况：包括用人素质、机构设置层次、内部协调机制、产品质量管理体系认证、环保措施环境形象、财产保险、财务管理等情况。 实地调查主要是深入企业核实，包括和企业领导层谈话和深入企业各有关职能部门进行了解核实，以及深入到和企业有关的社会职能部门如主管部门、工商部门，财税部门，金融部门等进行调查核实。 五、对企业的评价。 对企业以上八方面地调查，进行形象打分（以后逐步过度到定性定量打分）。85分以上的为一类企业，70-85分的为二类企业，60-70分的为三类企业，这三类企业可考虑给予担保。60分以下的企业一般不予担保。 六、担保和反担保方案的设计和落实。 根据受保企业贷款风险的大小和合作银行的协议条款，选择担保方式（一般责任担保，连带责任担保，风险分担担保）和决定担保金额的大小，时间长短。 反担保措施可采取如下方式： 1、一类企业，反担保可适当放宽些，如市重点AAA级信用企业，由法定代表人夫妻或主要股东作反担保承诺。贷款保证金交0-5%以内。 2、二类企业，反担保可适当灵活些，如由相应有实力的企业作反担保，以企业相应的固定资产作反担保抵押。贷款保证金交5-10%以内。 3、三类企业，反担保要从严，必须由AAA级信用企业作反担保，或以企业相应的、合法的固定资产进行规范的反担保抵押或质押。贷款保证金交10-20%。 反担保措施也可根据企业不同的情况，进行组合运用，具体按照公司反担保细则办理。 七、订立反担保合同。 根据设定的不同反担保方案，和企业签订不同形式的反担保合同，如企业财产反担保合同，企业个人反担保承诺，其他企业反担保合同，其他个人财产反担保合同，其他个人反担保承诺等。并要求其办好必要的抵押登记手续和公证手续。 八、受保审查审批。 审查的主要内容： 1、审查企业是否符合受保资格：是否在本地区经营纳税，是否有贷款证，是否在评价类别以下，是否三年连续亏损，资产负债是否高于70%，是否有尚未了结的重大经济纠纷，法定代表人是否有重大失信劣迹等。 2、审查担保贷款的用途：贷款是否用于流动资金周转，是否移用于长期的固定资产投资，是否移用于归还到期贷款（即以贷还贷），是否移用于归还企业或个人的陈年旧欠等。 3、审查担保贷款的额度：申请的贷款额度是否过大，贷款额度是否明显超越财政规定，贷款额度