浅议银行个人理财业务.pdf

财 经 论 坛 — — — CON TEMPORARVECONO酗 IICS●■●I■●l 【摘要】 中国加入WTO后 ，金融领域的限制逐步放开， 括了存款集中管理、代理收付 、理财咨询设计、存单抵押贷款 、 同业 间竞争加剧 ，银行传 统业务利润空 间不断萎缩 ，市场对银 外汇买卖、单证保管、存款证明等服务内容。进入新世纪，投资 行产品进行创新的要求 日益迫切 。在此背景下，个人理财业务 工具目益丰富，金融领域的限制逐渐放开，加上计算机、信息技 以风 险小、市场广 阔、利润空间巨大等优势逐渐成为商业银行 术 日益普及和深化，于是个人理财业务又有了新的发展。出现 的新宠，成为银行零售业务发展的战略重点。 目前 ，该项业务虽 了 “一站式”理财服务 ，“一对一”理财顾问、理财规划等专业理 然 已在我 国如 火如荼 的发 展起 来，但 是 由于政 策 限制 ，专业人 财服务。归纳起来，当前的理财业务主要包括四块：一是通存通 才 匮乏 ，微机软件和数据库等技术平 台的建立 尚不完善 ，以及 兑、自动转账等储蓄服务；二是住房贷款 、汽车消费贷款等个人 银行 自身客户关系管理及营销策略 的滞后 ，使该业务在我 国离 融资服务；三是使用理财户头进行股票 、债券、基金等证券交易 步入成熟还有很长的一段路要走 。银行只有按照营销管理的思 的投资服务；四是理财规划服务。从以上发展历程可以看出，个 想，以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托 ，由 人理财业务虽然在我国起步较晚，但发展迅速。目前，国内银行 银行专家型复合人才根 据客 户 需求，对各种 个人 金融产品进行 业务正在由单一的存贷业务向多元化的银行资产、负债 、中间 有针对性 的业务组合和创新 ，规划 出适合客户的个性化的理财 业务～体化方向转变，由单一的网点服务向立体化网络服务转 方案 ，满足 中高层个人客户资产增值 、保值及安全 、方便的投资 变，由大众化服务向个性化服务转变，由无偿服务向收费服务 需求 ，才能真 正成 为市场的赢家。 转变。完成这一系列转变之后，银行的个人理财业务必将有飞 【关键词】 理财 个性化 专业人才 跃性的发展 ，从而使银行的客户获得更好更优质的服务。 一 、 银行个人理财业务在中国的发展 二、银行发展个人理财业务的原因 所谓银行个人理财业务是指 “商业银行以自然人为服务对 1、市场潜力巨大，有待发掘。社会调查事务所公布的数据， 象，利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，运用各 在北京、上海、天津、广州的专项调查中，77％的被调查对象对理 种理财工具，以帮助个人客户达成生活 目标或投资 目标而提供 财服务感兴趣 ，41％的被调查者需要个人理财服务，88％的客户 的综合理财服务。” 表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。由此可见 ，个 我国的个人理财业务兴起于上个世纪 90年代中期。之前， 人理财业务的市场潜力巨大。从局部来看，随着经济的发展，中 个人金融业务仅涉及储蓄、代收代付等简单业务。1995年招商 国的高收入阶层崛起，财政部科研所课题组的一份研究报告表 银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收 明10％的富裕家庭的财产占到了城市居民全部财产的45％，与 付功能为一体的—— “一卡通”，成为国内第一家拥有个人理财 此同时，城市居民金融资产出现了向高收入家庭集中的趋势， 产品的银行。之后，中信实业银行、工行、建行、农行等国内知名 户均金融资产最多的20％家庭拥有城市居民家庭金融资产总值 银行也相继推出了自己的个人理财产品。这些理财产品大多包