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* 保险概论 目 录 一、风险与保险 二、保险的起源与发展 三、我国保险发展简史 四、保险的种类 五、人身保险 六、保险合同 七、保险经营 八、保险监管 一、风险与保险 1、风险的定义 风险（Risk)的基本含义是损失的不确定性。 2、风险的分类 （1）主观风险与客观风险 主观风险是一种由精神和心理状态所引起的不确定性。 客观风险是指实际的损失与预期的损失之间的相对差异。 （2〕纯粹风险和投机性风险 纯粹风险是一种只有损失可能性的风险。 投机性风险则具有盈利和损失两种可能性。 （3）静态风险与动态风险 静态风险是一些不规则的自然行为和人们的失当行为造成的损失可能性。 动态风险是与一个变化的经济相联系的风险。 3、对付风险的主要办法 （1）避免风险； （2）保留风险； （3）转移风险； （4）损失管理（防损与救灾）； （5〕保险。 4、保险的定义 从经济角度上说，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。 从法律意义上讲，保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排。 《保险法》对保险的定义：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 5、保险的职能 （1 ）分担损失或分担风险 （2）补偿损失 （3）投资职能 （4〕防灾防损 6、保险的特性 （1）保险与赌博和投机 相似之处：付出与所得并不保持等价交换关系，有赖于偶然因素。 区别：赌博产生一种新的投机性风险，而保险是对付纯粹风险的一种办法；赌博是非生产性的，赢者是以输者的损失为代价，而保险人和被保险人在防损方面有着共同利益。 保险包含可保风险的转移，而投机是对付不可保风险的一种办法；保险能减少风险，而投机并不减少风险。 （2）保险与救济 共同之处：保险与救济是补偿灾害事故损失的经济制度。 区别：保险是一种合同行为，要受合同约束，而救济是施舍 行为，任何一方不受约束；保险是以被保险人缴付保险费为前提，双方有者对价交易，保险人承诺赔偿责任，被保险人要遵守合同条件，而救济是单方面行为，双方没有对价作基础。 3、保险与储蓄 共同之处：保险与储蓄都体现了有备无患的思想。 区别：保险是以众人的储蓄补偿少数人的损失，体现互助合作性质；而储蓄总是使用本金加利息的公式，对每个储户保持这种对等关系，它是一种自助行为。其次，保险的目的是对付意外灾害事故损失；储蓄也可用来对付不测事件，但储户主要是把存款用于预计的费用支出。 二、保险的起源与发展 1、商品生产是保险产生和发展的经济基础 2、古代保险思想和原始形态保险 （1 ）我 国古代保险思想和救济后备制度 （2）外国古代保险思想和原始形态保险 （3）海上保险的起源与发展 A.共同海损是海上保险的萌芽 B.船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形 C.意大利是近代海上保险的发源地 英国的巴蓬、哈雷 美国的休伯纳 三、我国保险发展简史 1、旧中国的保险业 1835年英商在香港设立友宁保险公司。 1885年由李鸿章的轮船招商局拨银20万两，在上海创办了”仁和“、“济和”保险公司，后合并为”仁济和保险公司“，这是我国第一家民族保险企业。 1912年6月成立的华安合群保寿公司是我国第一家实力较为雄厚的人寿保险公司。 中国最早传播西方保险制度的人是魏源。 30年代是旧中国保险业的鼎盛时期。 2、社会主义保险事业的创立与发展 1949年10月20日中国人民保险公司成立，总公司设在北京，由中国人民银行总行直接领导。 1954年全国保险系统学习苏联学者康辛的《国家保险》一书。 1958年10月西安全国财贸工作会议决定停办国内保险业务。 1979年的全国人民银行行长会议提出恢复国内保险机构和业务。1980起开始恢复。 1986年10月，交通银行上海分行开办保险业务。 1988年3月中国第一家股份制保险企业－平安保险公司成立。 1992年美国友邦保险公司在上海设立分公司。 1995年6月30日《中华人民共和国保险法》颁布。 四、保险的种类 1、按实施形式分类 （1）法定保险和自愿保险 法定保险又称为强制保险，它是通过法律规定强制实行的保险。 法定保险的特征：强制性、全面性、保险金额由法律规定。 自愿保险是由单位和个人自由决定是否参加保险，保险双方采取自愿方式签订保险合同，保险人可根据情况决定是否承保，被保险人也可以中途退保。 （2）社会保险和普通保险 社会保险是社会保障制度的一种，作为全民代表的国家， 通过立法采取强制措施和手段，对国民收入进行分配和再分配，积聚一种专门的消费基金，对劳动者的基本生