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商业担保公司风险管理与控制 摘要:担保行业是一个高风险的行业，风险控制是其经营成败的关键因素。本文提出了对于商业担保公司风险控制的 策略，包括:从战略上规避和转移一些风险;从制度上分散和消除一些风险;在操作中严格控制风险;在代偿发生 后采取强有力的资金追回措施。 关键词：商业担保公司;风险;管理;控制 文献标识码：A 文章编号：1 视JIAO角 50 IJINGJI 经济 商业性担保公司是按照市场机制运作的、自担风 险、自我约束、自主经营、自负盈亏的机构。商业性担 保公司与政策性担保机构完全不同：政策性担保机构 要执行国家的有关产业政策，引导和扶持对一些产业 的投资，而且政府财政对其亏损给予适当的补贴；商 业性担保公司则是自负盈亏、自担风险，完全以利润 最大化和风险控制的原则运行，发生亏损需要用自有 资金来弥补。因此，风险控制是商业性担保机构生存 和发展的关键因素和决定性因素。 一、商业担保公司的担保风险 担保风险，是指担保机构在担保业务的运作过程 中，由于各种不确定性因素的影响而遭受损失的可能 性。担保风险按照引发风险的层次性分类，可以分为 系统性担保风险和非系统性担保风险。由于宏观经济 环境变化和政策、法律的变化等引发的风险属于系统 性风险；由于担保机构决策失误、企业信用变化、违规 操作等引起的风险为非系统性风险。以国内担保公司 普遍开展的贷款担保业务为例，担保公司承保的项目 都是不能直接从银行取得贷款的项目，如果项目的抵 押、保证等条件很好，就可以直接从银行获得贷款，没 有必要找担保公司担保，担保公司所做的项目基本都 是银行不愿意做的。因此，担保公司所承担的风险要 大于银行所承担的风险。担保行业是一个高风险的行 业。 (一）担保公司风险来源 商业性担保公司面临的风险与银行、保险公司、 风险投资公司面临的风险有很大不同。保险公司面对 的是数额巨大的保险客户，用向每个客户的少量收费 来弥补个别的大额损失，是根据大数定理计算后确定 损失发生的概率和收取保费的比率，从而用保费可以 弥补风险损失及经营成本，并获得利润；风险投资公 司是通过少数项目的高额回报来弥补对多个项目的 投入，是在小数定理的基础上通过对项目的严格审查 来控制风险的。担保公司通过对多数项目的低收费来 弥补少数项目发生的大额损失，由于担保公司承保的 项目数量有限，担保项目的金额、期限各异，反担保措 施的落实程度差别较大，担保项目的离散性很大，无 法精确计算担保费率。 (二）担保公司风险影响因素 缺乏统一的法律规制 我国的担保行业发展迅速，相关立法却十分缺 位，在担保体系的建设及担保行业的运作上，目前国 内还没有统一的法律法规加以规范和保障。虽然我国 已出台了一些有关担保方面的规范性文件，但立法层 次较低，多以地方性法规、部门规章为主，“试行办法 “暂行规定”居多，对担保行业的健康、持续发展极为 不利。此外，已出台的信用担保配套法律法规还存在 着矛盾与冲突的问题，使得担保公司的运作无章可 循、无所适从。缺乏统一的法律规制，直接影响到担保 公司的健康发展。 风险控制与管理能力差，潜在风险大 从目前的情况来看，担保公司普遍以风险很大的 贷款担保为主营业务，且大多还未建立起有效的风险 控制与分散机制，担保风险主要还是靠经验管理来控 制，经营风险很大。此外，我国担保公司普遍规模小，而 且缺乏资金补偿渠道。如果规模上不去，那么因杠杆 倍数的限制，业务量也会受到限制，一旦发生代偿，担 保公司的经营就有可能难以为继，潜在风险非常 大。 缺乏与银行的协作 我国担保公司与银行之间没有形成一种协作关 系。担保公司与金融机构的合作十分有限，目前，全国 与国有银行有协作关系并与其保持长期合作关系的 担保机构不足担保机构总数的60%。ra担保公司与商 业银行虽然同样都是经营风险的机构，然而它们所处 的地位却极为不平等，在贷款担保风险的分担上，大 多数担保公司与协作银行在担保关系上普遍存在着 权利与义务不对等的现象，协作银行往往只享受权利 而不愿承担义务或承担较少义务，担保公司几乎承担 着全部风险。 4.社会信用环境差 完善的社会征信服务体系和整体信用水平良好 的信用环境，是担保公司健康发展的重要保障。由于 长期计划经济中国家信用代替了个人信用和企业信 用的历史原因，我国个人和企业信用观念普遍比较淡 薄，整体信用水平较低，中小企业的信用水平尤其低， 企业贷款的违约率达百分之十几，这使得经营商业银 行所不愿或无力涉及的高风险业务的担保公司承担 着很大的风险。由于整个社会征信服务体系尚未建立 起来，担保公司和被担保人之间存在严重的信息不对 称，被担保人的信用问题和道德风险问题很突出。而 且，由于信息的不对称及银行不参与风险分担，担保 公司可能面临的“逆向选择”和“道德风险”不只是来 自被担