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掌握保险投保指南 让您买保险像买菜一样简单 　　7月13日讯：这两天关于保险、卖保险、买保险都成为了网络上的热点话题，一是因为南方地区接连发生龙卷风、洪涝灾害，面对这些天灾和意外，让不少人想到了保险。 　　另外，眼下正处于第四个全国保险公众日的密集宣传期，保险业被隆重的推向大家面前。 　　网络上关于保险的热烈讨论，在一定程度上体现了保险公众宣传日等类似活动所起到的积极效果。 　　但细看网友的留言和一些调查统计结果不难发现，对保险行业固有的认识，以及保险本身的专业性、条款的复杂性，让不少消费者仍然是谈险色变，甚至有人因为不了解保险，而走入了危险的误区。 　　为了让大家不再害怕保险，就像此次全国保险公众宣传日的主题一样，@保险一切更简单，我们今天邀请到长城人寿北京分公司经代部负责人王国强先生，来帮我们一起把保险变得更简单。 　　首先，目前比较多的保险产品中，一些是带有储蓄和保障双重功能；另外，还有很多产品是消费型的，所以说很多消费者在购买这些保险产品时，大家更倾向于购买储蓄型的产品。而对于这种消费型的产品，大家会觉得不管从它的收益或回报方面，有一些顾虑。对于这种观念您是怎么评价的？ 　　答：人们倾向于这种储蓄型的产品，是因为保险合同到期以后他的本金可以拿到手。另外，很多人会选择一些终身型的有身故责任的保险，是因为在一定的时期，在保单到期时，不管我发不发生事情，都会按这张保单的合同，这种保险金额去做赔付。 　　那大家觉得花了钱没出事，合同到期了，钱打水漂了，那他自然就会觉得这个不划算了。所以我们想跟大家交流的是，同样的保障，我们要看“杠杆比”，也就是我们尽量用较低的支出获得较高的保障。那在高杠杆的情况下，我们以小来保大，才是我们买保险的目的所在。 　　其实举个例子给大家说明就非常简单了。比如现在的年轻人刚刚走入社会，那他如果现在想去买保险可能拿不出来更多的钱。一般一个应届生走入社会，可能一年要支出的保费在2000到3000块钱左右。如果他着重于理财型，就是满期要把本金拿回来，在这期间也会有保障，那这种情况下买的保险对应的保险金额肯定少一些。 　　按现在整个市场普遍的现象来看，如果说年轻人拿两、三千块钱的保费，来购买理财型产品，相对应的保额就会比较少，一般是五万到十万之间。通过这个数字来看，一旦发生风险，这些钱是远远不够的。 　　如果一个人是非常有远见，但因为收入能力受限，则可以用最少的钱，也就是用高杠杆以小来博大，那就可以用两三千块钱的保费，可能换回三十万到一百万之间的保额。 　　所以我们说消费型的产品虽然不返本，但它的保费很便宜，相比返还型的产品，能够拥有更高的风险保额，避免在发生重大疾病或者不确定因素时，治病的钱不够，或者后悔买的少。 　　所以，很多人在选择产品的时候，要选择什么样的产品，现在是什么样的年龄段。这种消费型的产品看似消费，但是它的杠杆能力是很强的。 　　您刚才谈到了不同年龄段，我想先代表好多北漂的年轻人来说一说，因为大家在工作的初期考虑比较多的是先买房、买车，可能之后才会考虑到去买保险，觉得保险对他们目前来说是一个奢侈品。 　　想请您谈一下，对于这个族群的人来说，买房、买车和买保险之间的关系，应是怎样去认识和处理？ 　　答：其实我们身边的朋友大有存在，这个问题也是很多人的一个普遍观念。从我个人认为，每个人都是需要保险的，为什么这么说呢？尤其是对财务有长远规划的人群其实是更需要保险的。比如既然已经决定要买房买车，我认为这是有长远规划的人群，那他就是更需要有保险的。 　　因为身体是革命的本钱，我们要买房买车是基于什么？我们有足够的工作能力，也就是说我们的身体必须健康。那我们要买房，要买车，都是基于我们在健康能力的情况下，用这样一个身体去创造这种收入。 　　但如果在这样一个情况下，我们的资产是在负债的情况下，如果说我们真的不确定罹患了重大疾病，那不仅要花一大笔的治疗费用，同时也断了我们的个人收入。 　　在这样一个心理与生理的双重压力下，往往不利于病情的康复。这个可以称为“蝴蝶效应”。 　　想象一下，经济压力大的一个家庭就应该购买上述问题中的消费型保险，保费低，保额高，在经济水平上升以后再去提升风险保障。 　　听您介绍完之后觉得这个保险对年轻一族还是非常有必要的。 　　答：再补充一下，保险应该是随着家庭经济条件的变化而变化。在收入低的时候，我们适当选择一些缴费低的，保费低、保障高，随着我们个人资历与阅历的增长，我们的收入水平也会发生变化。所以，我们可以再去选择更适合的保险。 　　那在当下这种情况，既然我们有长远规划呢就非常简单，我们就要去选择什么？先让自己立足于不败之地，这是最好的一个选择。 　　刚才我们谈到了这个族群现在手里的资金比较少，还有一个情况是现在手里是有资金，但很多人现在受到高回报率的保险产品的宣传，大家会比较