竹子说保：保费豁免的实用性究竟如何？.docVIP

竹子说保：保费豁免的实用性究竟如何？ 　　最近有越来越多的朋友来咨询竹子关于保险投保的事情，说实话竹子心里还是非常开心的。还清楚地记得刚开始写保险的时候，身边的朋友都不是很理解为什么竹子会想去研究保险，这明显是一个“骗人”的行当，然而随着公众号文章的陆续推出，身边的小白也慢慢意识到了保险的重要性。除了知道保险有寿险、意外险、医疗险、重疾险等险种，还知道了诸如保险等待期、保险体检、加费承保等专业名词的概念。 　　最近竹子的朋友Y问到了竹子关于“保费豁免”的事，原来是Y的邻居王先生不幸身故后，保险公司豁免了其为家人投保的保单剩下16年的共计30万的保费，同时保险权益持续有效。这让我这位朋友大呼不信，天底下竟还有如此好事！但竹子要强调的是这确实是真的！ 　　今天我们就来把“豁免”这件事说说透，教大家如何从豁免这一角度来挑选适合自己的保险，主要的内容包括： 　　lnbsp;什么是豁免险，豁免应该如何配置？ 　　lnbsp;市面上热销产品豁免汇总和解析！ 　　lnbsp;网购保险，需要注意这一细节问题！ 　　一、什么是豁免险，豁免应该如何配置？ 　　什么是保费豁免？有人认为保费豁免，是为保单加上了“双保险”。它指的是当遇到保险合同规定的某些特定情况，导致工作能力完全丧失时，经保险公司获准，投保人无需缴纳后续保费但保险合同仍然有效的情况。简单说，就是丧失续保能力保费就不用交了！ 　　眼下重疾险越来越成为保险公司竞争的“主战场”，为了提高自己公司的竞争力，保险公司在设计产品时，越来越讲求功能的实用性和人性化，豁免就是其中一个非常明显的体现。 　　1.豁免的三种存在形式 　　一，作为单独的附加险存在，这种豁免应用面比较宽，可以附加在多种主附险之上，你可以自由选择买或是不买； 　　二，直接在保险合同中以条款形式存在，无需单独附加； 　　三，作为附加险与特定主险相捆绑。 　　2.豁免的对象有这些 　　目前市场上主流的重疾险产品一般都会自带被保险人轻症豁免保费，另外，很多产品也可以选择附加投保人轻症、重疾、全残、身故豁免。简单地说，豁免主要包括被保险人轻症豁免和投保人豁免。下面竹子举两个小例子方便大家清晰一下思路： 　　被保险人轻症豁免：比如李女士为自己购买了一份20年交费期限的重疾险，她本人既是投保人又是被保人，如果李女士在缴费的第5年发生了轻症风险，根据合同约定的轻症豁免条款，之后15年的保费则不用交了，但原先的保障仍旧不变，合同一直有效。 　　投保人豁免：刘先生在为自己的太太购买重疾险的时候，同时选择了附加购买“投保人豁免”。这样一来，如果在缴费期间投保人刘先生不幸罹患轻症、重疾、全残或者身故，那么这份重疾险后续的保费将得到豁免。于此同时，保障不变，合同一直有效。 　　 　　 　　所以说，保费豁免事实上彰显了保险关爱的本质，它是非常能体现保险温度的一种设计。当风险来临的时候，它能为我们排忧解难，甚至想的比我们自己更全面周到，很好地体现了保险姓保的特点。 　　3.豁免适用的场景 　　对于豁免应该买给谁这个问题，竹子认为除了被保人享有轻症豁免的权益外，如何选择豁免对象首先需要明确投保人是谁。一般情况下，只有推荐实际承担保费的人作为投保人，才能更好符合豁免保障的目的。 　　现实生活中，豁免一般应用于以下场景： 　　场景一：大人为孩子投保 　　父母在给孩子投保重疾险时可附加投保人豁免，这样即使大人不幸遭遇上面说到的几种情况（轻症、重疾、身故、伤残），导致没有能力或者继续缴纳保费的能力不强时，只要符合合同约定，孩子的保障依然存在，但不用再缴费了。 　　场景二：夫妻双方互保 　　这种情况也非常实用，指的是夫妻双方互为投保人，你给我投，我给你投。这种情况下，只要双方都有投保人豁免，不但能够享受到本身作为被保险人的权益，同时作为投保人也能享受豁免的权利。也就是说，只要有一方发生上述的风险之一，则后续双方的保费都不用交了。让本来一人的保险变成了双重的保障。 　　二、2017年市场热销重疾险关于豁免的解析 　　目前市场上热销的重疾险，例如竹子之前写过评测的同方全球的康健一生多倍保（单次价格，多次保障！这款保险可谓良心之作！）、市场上很火的华夏人寿的华夏福等产品一般都会自带被保险人轻症豁免。另外，即使是附加投保人豁免，保费总体来说也不会太贵。 　　 　　 　　像上图的这种情况，就是在购买重疾险时附加了投保人豁免，可以看到，一年缴纳的也就两百多块钱，然而一旦用上了，就可以免除接下来每年近一万的交费压力，可以说非常划算了！ 　　一般而言，因为40岁以下患病的概率相对较小，所以即使选择附加投保人豁免保费也不会太高，过了40岁就会稍微有所提高，所以在买保险时可根据自身需求选择。看到这里，大家肯定想知道现在保险市场上热销的重疾险产品在这一块是如何安排的，下面是竹子整理的一张