竹子说保：投保时，小毛病不告知是否可行？.docVIP

竹子说保：投保时，小毛病不告知是否可行？ 　　的确，不论是对于投保人还是销售保险的代理人而言，最希望看到的结果是标准费率的承保。但是，有时候往往事与愿违。还记得之前竹子和大家介绍过保险体检可能会遭遇延期、除外、加费投保。而开头说的这种情况其实相当于在自己身边埋了一颗雷，会不会产生风险（加费或者拒保）并不好说。 　　接下来，竹子就这一问题发表自己的一些见解，希望对处在纠结期的各位保险朋友能有所帮助！ 　　 　　 　　关注点一：小毛病是否需要如实告知？ 　　在回答这一问题时，就不得不先提一下保险四大原则之一的最大诚信原则，即投保人真诚地向保险公司充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何欺瞒的行为。简单地说就是，投保时对于保险公司询问到的情况需要【如实告知】。我们可以把这看作是存在于保险双方之间的一个游戏规则，只有遵守这个规则，游戏才能进行，否则就是Game over,对于双方都会产生不利的影响。 　　那么，是不是所有小毛病都需要一五一十告知呢？ 　　这就需要讲到这一告知中的另一个小原则——有限告知，意思是问到的告知，没有问到的不需要告知。 　　举个例子：客户李先生在2010年做个一个小手术，当他投保重疾险时，A公司在告知上问的是：是否曾经做到手术？B公司问的是：近五年是否做过手术？显然，对于不同的告知，最后的结果一定是不同的。 　　因此，竹子的建议是，保险公司那么多，每家都有自己的核保规定，同一个问题不同的保险公司核保的结果有可能是完全相反的，相比较有意隐瞒，倒不如多比较衡量，择优选择。 　　 　　 　　关注点二：哪些情况下需要加费投保呢？ 　　小毛病告知后就需要加费？！那么，具体有哪些情况是需要投保时加费的呢？ 　　一般来说，一些风险较大的职业，譬如消防员、职业拳击手等购买类似寿险等险种时就需要进行相应的职业加费；再比如前往高风险的国家或地区的被保险人投保时也需要进行相应的加费处理；再一个就是本身身体异常或者体检指标异常，有不良生活习惯的的被保险人同样需要面临加费的现实。下面是竹子罗列的八类由于身体异常在购买保险尤其是重疾险时需要加费的情况： 　　1.乙肝患者。乙肝已成为我国当前流行最为广泛、危害性最严重的一种疾病，对于早期的患者，保险公司一般都会要求加费承保，对于中末期的患者其拒保率非常高； 　　2.体重超标。近年来，因被保险人体重超重而追加保费的事例非常多，甚至排在加费“排行榜”的第2位，所以再也不要不把自己的胖当回事了； 　　3.高血脂心脏病。出于公正性的考量，保险公司在受理血脂高的被保险人投保时，轻度者是加费，中度以上者就是直接拒保了； 　　4.肝功能异常。这个排在加费排行榜第4位，可见这类人群还是非常多的。只要肝功指标异常，就需要加费了；当高达10倍或者乙肝发展成小三阳、大三阳的时候，大多数都只能接受除外承保了； 　　5.血压过高。不少人到了中年，血压都会出现一些小状况，所以为了不花冤枉钱，投保还需趁早； 　　6.血尿。它是寿险体检必做的一个项目，保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保； 　　7.糖尿病。被认为是典型的“富贵病”，而且这种病的患病率越来越呈现年轻化的趋势。它具有不可逆性，只要一经诊断，保险公司就不可能承保客户的重疾险了；但只是血糖代谢异常，可酌情加费承保； 　　8.抽烟酗酒。现代医学证明：酗酒、熬夜、吸烟这三大不良生活被认为是引起各类疾病的元凶，因此其健康状况就大打折扣，保险公司一般将它列为除外责任或者是加费投保。 　　总之，加费的原因有很多，以上都是非常常见的加费原因。不过，一旦保险公司通过核保做出加费承保的决定之后，被保险人就可以享受正常的保障，发生合同约定的疾病或意外，都可按照合同约定进行理赔。 　　 　　 　　关注点三：加费投保，一般需要加多少钱？是如何来计算的？ 　　之所以加费，是因为被保险人的风险过高，超过标准死亡率。目前保险公司常见的加费法主要有三种： 　　1.固定的额外保费法：通常用于前面说的职业加费，一般在投保寿险、重疾时，保险公司会对职业风险系数为五、六类的被保险人根据保额的大小额外收费，而这个收费标准通常是固定的，五类通常是每万元加费30元，六类是每万元加费60元。 　　2.保费的一定比例法：即保险公司根据被保险人情况计算出额外死亡率，再根据标准保费*额外死亡率计算收取的额外保费。比如标准保费是1000元，被保险人的额外死亡率是30%，那么最终交纳的保费为1300元。这类方法通常适用于定期寿险、住院医疗险等纯保障类产品。 　　3.加费表法：就是精算按照不同的额外死亡率计算出不同的费率并编制成表，之后只要在系统输入相应的额外死亡率值，便会自动计算出加费值。 　　不过，这只是官方的几种计算加费的方法，具体的收费标准可能会根据保险公司内部进行相应的调