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第二十二章再保险 第一节 再保险概述 一、再保险的基本概念 再保险又称为分保，是保险人将自己承担的风险和责任向其他保险人进行保险的行为。 二、再保险的产生与发展 再保险源于海上保险，第一笔业务发生在1370年，由意大利商人签订。 再保险的组织形式：兼业再保险人→专业再保险人 三、再保险的作用 1、均衡保险人的业务结构，分散风险 2、控制保险人的责任，稳定业务经营 3、使原保险人在监管限制条件下扩大其承保能力 4、促进保险业的竞争 ５.形成巨额联合保险基金，增强抵御巨灾风险能力 四、再保险与原保险的关系 （一）联系 １.在保险人的责任以原保险人的责任为限 ２.原保险合同因故失效时，再保险合同也同时失效 ３.订立再保险合同时，根据最大诚信原则，原保险人应将原保险合同中的投保人（被保险人）的声明及保证的内容如实转告再保险人 （二）区别 合同的当事人不同 原保险合同的当事人是保险人和投保人，再保险合同的当事人都是保险人 ２.合同性质不同原保险合同具有补偿性或给付性，再保险合同表现为分摊性 第二节　再保险合同的形式 一、临时再保险 １.含义 临时再保险是指原保险人根据自身业务的需要，与再保险人临时达成再保险协议，逐笔将有关风险和责任进行分保安排方式。 ２.优点 具有灵活性，选择余地大 3、缺点 只有全部临分业务安排完毕后，原保险人才可能对保户承保，有可能失去机会； 必须逐笔安排业务，手续繁杂，容易增加费用。 二、固定再保险（合约再保险） １.含义 合约再保险也称合同再保险，是指原保险人和再保险人预先订立分保合同，以约束分出公司和分入公司自动履行再保险的权利和义务。 ２.优点 ?? 不必逐笔安排，节省费用 3、缺点 ?? 缺乏灵活性 三、预约再保险 预约再保险是指分保双方预先签定分保合同，原保险人对于合同规定范围的业务可以选择是否分保以及分出多少；而再保险人则没有选择的自由，凡合同规定范围内的业务，只要原保险人决定分出，再保险人就必须接受，无选择的余地。 第三节　再保险的业务方式 一、比例再保险 是原保险人与再保险人以保险金额为基础，计算分出公司自留额及接受公司承保额的分保方式。 １.成数分保 分出公司以保险金额为基础，将每一风险单位划出一个固定比例即一定成数作为自留额，然后把其余的一定成数转让给分保接受人。 保险费和保险赔款按同一比例分摊。 假设一成数再保险合同，每一危险单位的最高限额规定为500万元，自留部分为45％，分出部分为55%（即55％的成数再保险合同）。 2. 溢额分保 分出公司以保险金额为基础，规定每个风险单位的一定额度作为自留额，并将超过自留额即溢额的部分转给分入公司。 分入公司按照所承担的溢额占总保险金额的比例收取分保费，摊付分保赔款。 假设某溢额分保合同的自留额为40万元 二、非比例分保 1、非比例分保的含义 又称超额损失再保险，是一种以赔款为基础，计算自赔限额和分保责任限额的再保险。 主要包括： ?? 险位超赔分保 ?? 事故超赔分保 ?? 赔付率超赔分保 2、险位超赔分保（锁定损失超赔再保险） 以每一风险单位的赔款为基础，确定自留额和分出额。 例：现有一超过100万元以后500万元的火险险位超赔分保合同。 关于险位超赔再一次事故中的赔款计算有两种情况： ?? 一是按危险单位分别计算，没有限制； ?? 二是有事故限额，即对每次事故总的赔款有限制，一般为险位限额的2～3倍，即每次事故接受公司只赔付2～3个单位的损失。 3、事故超赔分保（巨灾事故超赔再保险） 是以一次巨灾事故中多数风险单位的累积赔款为基础计算赔款额的再保险， 可以看作是锁定损失超赔再保险在空间上的扩展。 关于事故超赔再保险的责任计算，关键在于“一次事故”的划分。 有的巨灾事故如台风、洪水和地震，有时间条款来规定多少时间作为一次事故（如连续48或72小时内为一次事故），有的还有地区规定（如以河谷或分水岭来划分洪水地区）。 对于事故持续时间较长的，按一次事故还是几次事故，在责任分摊上是不同的。 例：假设有一超过100万元以后的100万元的巨灾超赔分保合同，一次台风持续了6天，该事故共损失400万元。 若按一次事故计算 ?? 原保险人：300万元 ?? 再保险人：100万元 若按两次事故计算（假设前72小时损失150万元，后72小时损失250万元） ?? 原保险人：250万元 ?? 再保险人：150万元 4、赔付率超赔分保（累积超赔再保险） 是以一定时期（如一年）的累积赔款为基础来计算自留额和分出额的一种再保险 当赔款总额过高致使其赔付率超过规定的赔付率时，超过部分由分入人负责； 累积超赔再保险可以被看作是锁定损失超赔再保险在时间上的延伸。 赔付率是该分保合同的核心问题 赔付率＝（已发生赔款/满期保费）×100％ 例：有