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第五章保险业务经营;第一节 保险业务经营概述 第二节 直接保险业务的经营环节 第三节 再保险 第四节 保险投资 ;第一节保险业务经营概述;;（一）风险大量原则（保险经营的首要原则） 风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的保险标的。 例如:假设有三家保险公司承保机动车,分别为1,2,4万辆,损失数量均为1万辆,则损失率分别为100%,50%,25%,承保数量越多，越符合大数法则的要求，保险经营越稳定。;原因： 第一、保险人只有承保尽可能多的保险标的，才能建立雄厚的保险基金，以保证保险经济补偿职能的履行。 第二、保险经营是以大数法则为基础的，只有承保大量保险标的，才能使风险发生的实际情形更接近预先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性。 第三、扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径。承保标的愈多，保费收入就愈多，单位营业费用就相对下降。 ;（二）风险选择原则（可保风险） 指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等应有充分和准确的认识与评估，并根据判断做出选择。 既要重视事先选择，还应重视事后选择。 ;（三）风险分散原则： 指保险人为保证经营的稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。 ▲宏观层面：风险按地理范围分散，最理想的是在全球范围内分散风险；经营业务多样化；跨时间的风险分散，即通过时间来减少保险公司P的波动。 ▲微观层面： 承保时实行风险分散 承保后实行风险分散;分散风险采用的一般手段： 1、承保时的分散 主要体现在保险人对风险的控制方面。 控制风险的方法： 控制保险金额 实行比例承保 规定免赔额（率） 实现按比例承保：按保险标的的实际价值的一定比例确定保险金额； 规定免赔额（率):对一些保险风险造成的损失规定一个额度或 比例，由被保险人承担。 ;2、承保后的分散 承保后的风险分散原则应以再保险和共同保险为主要手段. 再保险：指保险人将其所承保的业务中超出 自己承受能力之外的风险转移给再保险人承担，属于纵向分散。 共同保险是由两个或两个以上保险人共同承保某个风险较大的风险标的，属于横向分散。 ;二、经营保险业务的组织形式; 1、保险股份有限公司 由一定数量的股东发起组织，全部注册资本被划分为等额股份，股东以其所认购股份承担有限责任，公司以其全部资产对公司债务承担民事责任的保险公司。 例如:中国人民财产保险股份有限公司 天安保险股份有限公司 特点： ◆典型的合资公司 ◆易于积聚资金 ◆经营机制灵活 ◆采用固定保费制 ;股份制公司和相互制公司的融合 股份公司和相互公司是现代保险公司的主导形 式，但是随着时间的推移，两者的渗透融合逐渐 加强，其传统的界限和特征日益淡化。 一方面，股份公司有利于广泛筹集社会资金、扩充实力，有利于公司积累资本金，导致相互公司的股份化非常盛行。 另一方面，鉴于互助制的税收优惠，更慑于股份企业在公开市场上被兼并收购的压力，也有些股份公司倾向于转化为相互制保险公司。;4、保险合作社 1、保险合作社是由社员共同出资入股设立的，被保险人只能是社员；但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系 2、保险合作社是保险人 保险合作社与相互保险公司相比的特点: 1、保险关系的消灭既不影响社员关系的存在，也不影响社员身份； 2、但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系 3、保险合作社采取固定保费值；而相互保险公司保险费采取事后分摊制，事先并不确定。;5、个人保险组织 个人充当保险人的组织 伦敦劳合社 小资料; 1688年，爱德华·劳埃德在一家小小的咖啡馆里，以自己的姓氏命名，创下了一个保险行。目前劳埃德拥有6000多个有业务关系的保险商，分属430个结合体（或称辛迪加），因此，劳埃德掌握了无比雄厚的财力，使世界上任何保险公司都不能与之相抗衡。 ;资料1： 中国人寿是我国最大的商业保险集团，拥有国内最大的寿险市场份额。旗下寿险股份公司先后在纽约、香港、上海三地上市。????中国人寿的前身是成立于1949年的中国人民保险公司和1996年分设的中保人寿保险有限公司以及1999年成立的中国人寿保险公司。 2003年，原中国人寿保险公司进行重组改制，变更为中国人寿保险（集团）公司。　　中国人寿保险（集团）公司是中国人寿的领导中枢，直属子公司（机构）包括中国人寿保险股份有限公司、中国人寿资产管理有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司，中国人寿养老保险股份有限公司、中国人寿保险（海外）股份有限公司、国寿投资控股有