人身保险中的如实告知义务思路与观点分享.pptVIP

* * * * * * * * * * 2014年7月 人身保险中的如实告知义务 思路与观点分享 目 录 Q1 复效时，投保人是否需要如实告知 Q2 体检是否可以免除投保人的如实告知义务 Q3 被保险人是否负有如实告知义务 Q4 投保人故意不是告知，保险人能否以欺诈为由主张撤销合同 Q5 投保时未如实告知，两年内出险，两年后申请理赔的情形下，应如何处理 Q1：复效时，投保人是否需要如实告知？ 背景：现行保险法对于保单复效时投保人的如实告知义务，留给投保人与保险人自行协商，若达成一致则合同“效力”恢复；但对于此中止“效力” 的内涵并未作出界定，存在保单的合同效力与险种保障效力两种理解； 观点及分析思路： 一、认为不需要如实告知的观点包括： 1、部分情形下，应当依据效力中止的原因来区分对待： A 保险代理人（业务员）侵占或者滞挪保费导致保险合同欠费而失效。在投保人一方看来，业务员有权收取保费，而不认为其是委托业务员代缴保费。此时保险人可能需要直接恢复保单效力而无权要求投保人进行再次告知。 Q1：复效时，投保人是否需要如实告知？ B 投保人认为保险人有“义务”提醒缴费，若处于专业经营者地位的保险人未尽到提醒义务而导致（处于信赖和实际上需要保险人提醒的投保人）保单效力中止。则投保人有权要求保险人直接将保单复效而不需重新进行如实告知。此一观点认为保险法第三十六条中规定的保险人“催告”是义务而非权利。这种观点认为除非是经催告后仍拒绝或拖延交费的，合同效力中止后的复效是保险人承担违约责任的一种形式（并非双方再次协商的过程），保险人自然无权要求投保人如实告知。 注：保监会《人身保险业务基本服务规定》第21条规定： 对于约定分期支付保险费的保险合同，保险公司应当向投保人确认是否需要交费提示。投保人需要缴费提示的，保险公司应当在当期保费缴费日前向保险人发出缴费提示。 Q1：复效时，投保人是否需要如实告知？ C 投保人超过宽限期未缴纳保费的不利法律后果仅仅是“险种保障期间中止”，而非“保单合同效力中止”，投保人在两年内有权提出申请恢复险种保障效力，而无需考虑“本来继续有效”的合同效力；既然合同本来就有效，投保人则无需重复或者补充如实告知。只有在满两年之后，险种保障效力才随同合同效力一并终止。这个观点在基层法院有相当的市场。 Q1：复效时，投保人是否需要如实告知？ 二、认为需要如实告知的观点包括： 1、保险人催告缴费 是权利而非义务，投保人因违反合同主要义务——交费而导致合同效力中止，而且不仅仅是合同险种的保障期间中止，投保人应当自行承担其违约所带来的不利法律后果。 2、现行保险法明文规定复效是投保人与保险人之间平等自愿协商的过程，应当尊重当事人自由，若保险人在复效过程中明确要求投保人如实告知、并在复效资料中明确约定若投保人不实告知则保险人有权解约拒付，则投保人应当如实告知。 3、最大诚信原则和风险控制原理下，保险合同履行过程中，被保险人的风险状况可能发生变化，复效时需要投保人进行如实告知以衡平道德风险。 4、若允许复效时投保人不如实告知，则长期寿险会被投保人故意利用效力中止后申请复效来向保险人恶意转嫁风险，长期保单会被实质上分割成若干个两年期保单，而保险人始终处于绝对的不利地位，会动摇到长期寿险的存在基础。因此，投保人复效时需如实告知。 Q2：体检是否可以免除投保人的如实告知义务？ 背景：常有基层审判员很好奇地问我们为何不在投保前对被保险热进行体检？如果体检了，保险人都知晓了被保险人的真实风险了，即便业务员未尽到先询问义务也没关系。体检对保险人识别和筛查风险大有好处，为何不人人体检呢？以下讨论建立在投被保险人不是同一人的前提下。 观点及分析思路： 一、认为体检可以免除投保人如实告知义务的观点： 1、在认为被保险人负有如实告知义务的观点下，保险人的体检中心专职医师或者特约体检医院受托医师对被保险人当面询问并完成常规检查（在有异常告知情形下还会针对性检查），作为对自己风险信息最知悉最了解的被保险人都如实告知了，还需要投保人进行告知吗？显然从提交交易效率、降低交易环节等角度看，体检可以完全免除投保人的如实告知义务。 Q2：体检是否可以免除投保人的如实告知义务？ 2、在 相当一部分情形下，投保人与被保险人之间具有保险利益关系，哪怕是共同生活在一起的近亲属关系下，投保人对被保险人的真实健康风险状况是并不了解的，或者说是了解不够充分的。加之现行个人代理销售制度下，众多业务员的销售环节对投保人就被保险人健康状况进行的口头询问已经名存实亡，起不到替保险人履行先合同义务的法律后果，而体检是可以有效克服这些问题的。例如，年老的父亲为出嫁多年的成年女儿