小微贷款业务的运作与管理PPT.pptx

2015小微金融中国行——武汉站 小微金融管理师系列培训课程 之小额贷款业务的运作与管理小微金融业务全知道主要内容小额贷款业务操作流程小额信贷客户评估小额信贷利率管理小额信贷业务操作流程第一节 小额信贷业务操作流程概述第二节 小额信贷营销与客户开发第三节 小额信贷业务受理第四节 贷款调查与评估第五节 贷款的审批与发放第六节 贷后管理第七节 不良贷款的处理第一节 小额信贷业务操作流程概述 逾期催还手续不合要求回复企业提出贷款申请客户经理进行初审业务受理贷款调查与评估贷款审查与审批各方签订有关合同办理抵质押手续发放贷款贷后跟踪管理收回贷款本息一、小额信贷业务流程第一节 小额信贷业务操作流程概述 二、业务流程各要素及其特征抵押担保方式小组联保直接担保或小组联保和直接担保结合其他形式的担保贷款逐步增加贷款额申请和借贷程序还款方式利率水平第二节 小额信贷营销与客户开发一、小额信贷营销概论1.从管理的角度看，营销是计划和执行有关商品、服务和创意的观念、定价、促销和分销的过程，以创造符合个人和组织目标的交易促成过程。2.营销的四个阶段生产理念——产品理念——销售理念——营销理念营销理念是一种由外（市场）而内（机构）的方法，强调找出市场需要什么并发展产品去满足市场第二节 小额信贷营销与客户开发二、小额信贷营销策略1.小额信贷营销战略选择大量营销战略：定向营销战略：细分市场营销战略：第二节 小额信贷营销与客户开发二、小额信贷营销策略2.小额信贷产品推广包括准备产品信息和传递产品新信息两个阶段产品信息包括以下几个要素：(1)产品商标名称；(2)简单的产品说明；(3)独特的销售说明；(4)利益陈述；(5)定位陈述。第三节 小额信贷业务受理二、贷款申请表和申请人信息的获取填写包括借款金融、借款用途、偿还能力及还款方式等为主要内容的申请表明确个人信息或企业信息一、对贷款申请人的界定贷款申请人的主体资格基本条件不同产品的不同条件第四节 贷款调查与评估一、贷款调查概述1.贷款调查的方式：现在大多数实行双人调查制，第一调查人和第二调查人相互协作并监督2.贷款调查的核心：贷款安全性，即还款意愿与还款能力3.贷款调查的原则：客观性原则完整性原则重要性原则第四节 贷款调查与评估一、贷款调查概述4.贷款调查的方法：资料审阅: 根据贷款品种的要求对已有材料进行核对，确保资料的完整性，同时对相关复印件，要求和原件比对确保一致，并签字确认。实地调查5.调查目的：获取贷款评估所需要的信息第四节 贷款调查与评估二、实地调查1.前期准备进行实地调查前，应列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。2.实地调查要点对于正规的中小企业与对待不太正规的中小微型企业和个体工商户以及自然人的实地调查不同第四节 贷款调查与评估三、信息整理与分析“软信息”的整理与分析客户的基本信息客户的经营信息客户的企业信息一般采取交叉检验的方法，对客户还款意见的检验第四节 贷款调查与评估三、信息整理与分析财务信息的整理与分析资产负债表的内容损益表的内容现金流量表的内容第四节 贷款调查与评估三、信息整理与分析在信息采集中要注意：①所有的信息都存在不同程度的夸大甚至扭曲，需要把客户提供的所有信息尽可能的做真实还原；②调查过程中，从众多信息中找到核心信息，深度挖掘；③结合市场规律和实际，利用交叉检验等，注重贷款过程中的合理性；④贷款目的这一环节重点关注，严控风险；⑤多考察第三方认证信息，验证信息的真实性。第四节 贷款调查与评估三、信息整理与分析解决信息不对称的问题，还原客户的真实信息，为贷款的决策提供准确可靠的依据，我们可以从下面几点下手：1. 深度解读报表账面数据，不要被表面现象所迷惑1）注意报表的连续性和相关性。2）查看提留，了解企业财务状况。3）核对往来，了解企业信用状况和产品质量。4）盘点实物，摸清家底是否殷实。第四节 贷款调查与评估三、信息整理与分析2.充分利用各种基础档案资料，全面揭开小企业经营的真面目。1）纵向分析企业数据资料。2）横向与同行业的企业进行对比分析。3.关注企业现金流量，剖析资金缺口，信贷资金用得其所。第四节 贷款调查与评估四、贷款评估及其方法（56-61）贷款评估的方法很多，常用的有要素分析法。5C借款人品德（character）、经营能力（capacity）、资本（capital）、资产抵押（collateral）、经济环境（condition）5P个人因素（personal）、资金用途因素（purpose）、还款资金来源因素（payment）、债权保障因素（protection）、企业前景因素（perspective）5W借款人（who）、借款用途（why）、还款期限（when）、担保物（what）