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2006级硕士 各位同学,上午好! 人身保险的发展历程 一、人身保险产生的原因 二、古代的人身保险思想 三、人身保险的萌芽时期 四、近代人身保险的形成 海上保险 理查德·马丁 公典制度与年金制度 1762年，人寿及遗属公平保险社 生命表 意外伤害保险和健康保险的形成 （二）人身保险的特征 1、人身保险风险的特性 （1）人身保险的保险事故的发生通常具有必然性 （2）人身保险事故的发生具有分散性 （3）风险的变动性和稳定性 2、人身保险合同的特征 （1）保险金额确定方法的特殊性 （2）人身保险的保险金支付属于约定给付 （3）人身保险业务经营中多采用长期业务 3、人身保险业务经营管理上的特征 （1）人身保险业务通常采取均衡费率制度 （2）寿险保单具有储蓄性和投资性 （3）人身保险业务的经营管理方式不同 （4）人身保险业务经营稳定性影响因素不同 二、人身保险的分类 （一）按保障范围分类 人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险 （二）按投保方式分类 个人人身保险 团体人身保险 联合人身保险 团体保险的特点（与个人保险比较） 危险选择的对象基于团体 被保险人不需体检 保险费率低 采用经验费率 使用团体保险单 保险计划具有灵活性 （三）、按保障的风险程度分类 标准体保险 次健体保险 三、人身保险的作用 （一）、对个人和家庭提供经济保障和投资理财渠道 （二）、有利于企业稳定经营 （三）、发展商业性的人身保险大力支持了我国社会保险制度改革 （四）、人身保险基金实现融资职能促进经济发展 四、人身保险合同常用条款 （一）、不可争条款 不可争条款又可称为不可抗辩条款，其基本内容通常是：自人身保险合同订立时起，超过一定时限（通常为2年）之后，保险人将不得以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有如实履行告知义务等理由主张合同自始无效。 合同订立的头2年为可抗辩期。 我国保险法不可争条款规定只适用于年龄方面，对健康等方面没有规定抗辩期。 （二）、年龄误告条款 我国《保险法》第53条第二、三款规定：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。“”投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。 案例 1993年10月，肖某因患肺气肿无法正常上班，便办了提前病退手续。1994年4月，保险公司的业务员到肖某所在工厂的宿舍宣传保险，上门展业。肖某在得知了有关保险内容后，便要求为自己投保简身险，并当即填写了投保单，保险期限15年，每月保费24元，保额为50000元，起保日期为1994年4月14日，肖某还在健康询问栏中填写了“健康”字样。此后，肖某一直按时交纳保险费。1997年9月4日，肖某之子携带被保险人的死亡证明（死于肺心病），到保险公司报案?登记，并填写了出险通知书，要求死亡给付。 保险公司接到报案后进行了调查，发现被保险保前患有严重肺气肿，并且是因患病而提前病退，这显然是不符合简身险的投保条件：身体健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳动条件的人。肖某在“健康状况”一栏中故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，违反了《保险法》第16条的规定，而且肖某所隐瞒的事实，是足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的重要事实。肖某死于肺心病，这与其曾患的肺气肿有一定联系。对于这种情况，保险人是有权解除保险合同的，肖某之子则提出保险合同订立已超过两年，适用不可抗争条款。对此案，保险合同当事人双方的分歧颇大。 （三）、宽限期条款 对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时缴纳续期保险费的，在宽限期（60天）内，保险合同仍然有效，如发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣回所欠的保险费。 超过宽限期未交费，合同效力中止。 （四）、中止、复效条款 保险法给予投保人缴纳续期保费以一定的宽限期，当超过宽限期后，投保人未支付当期保险费的，按我国《保险法》规定，除非合同有特殊约定，否则合同效力中止。 同时为保障投保人、被保险人的利益，一旦投保人重新具备交纳保险费的能力并愿意补交合同效力中止期间保险费本息，保险合同效力将恢复，即称为复效。 保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以在一定时期内（2年)申请恢复原保险合同的效力。但投保人必须提供被保险人的可保证明及补交所欠保费和利息。 （五）、自杀条款 在保险合同生效后的一定时期内（一般为1年或2年），被保险人因自杀死亡属于除外责任，保险人不给付保险金，但对投保