网上银行与传统银行业务互补研究[文献综述].docVIP

题　　目：　网上银行与传统银行业务互补研究　　　 　　 引言 互联网的迅速普及并持续高速发展，也为我国网上银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年，我国网上银行用户只有200多万户，2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家，农村信用社约有5家也开设了网上银行，2007年上半年的网上银行客户数达6900万户左右，网银交易额约140多万亿元。 但网上银行在快速发展中也存在一些问题，网上银行与传统银行协同不足，在功能上主要是相互替代和竞争的关系，网上银行对商业银行的价值贡献还比较低。中国加入世界贸易组织后，网上银行的竞争将使中国银行业面临直接的冲击。加快网络金融业的发展，提高金融业的整体竞争力，已是势在必行。银行业要转变传统经营思想，更新观念，迎接网络时代的挑战。 本文将以国内商业银行为主要研究对象，同时吸收国外的先进经验，研究网上银行与传统银行业务互补问题。商业银行的传统银行与网上银行进行业务互补对商业银行在日趋激烈的市场环境下具有重要的意义。传统银行是网上银行开展业务的基础。当前运营状况不错的基本上都是复合网上银行，脱离传统银行的纯网上银行存在不少问题。网上银行只有与传统银行联合才能规避风险，创造效益。网上银行是传统银行的延伸，业务扩张的助推器。传统银行综合经营成本高昂，扩张业务所需的各种费用，如人工、经营场所、管理费用等，都制约着银行扩张得步伐，而网上银行经营成本低，扩张费用小的优点可以深入挖掘传统银行的潜力。网上银行与传统银行结合可以为商业银行树立良好的品牌形象。现代商业银行应该与时俱进，充分利用科技进步带来的好处。网上银行与传统银行业务互补能扩大商业银行业务范围，多渠道经营，以达到控制风险，强化盈利能力。通过收集大量数据，研究网上银行与传统银行各自业务特点及发展状况，深入研究面临的问题及其背后原因，提出完善银行业务互补的一些对策，对银行业的发展提供有益的帮助。 主体 国外研究动态 网上银行在开始到现在仅仅只经过十来年的发展，历史非常短，到目前为止， 绝对大部分对网上银行的理论研究成果均来源于西方网络经济高度发达的国家，尤 其是在美国。 l.外部性理论 经济学家用“外部性来描述某个消费者的消费直接影响到其他消费者效用的状态，或者说，如果消费者直接关注另一个消费者的生产或消费，这种经济活动就包含了消费者经济外部性或外部效应。当某个厂商的生产可能性受到其他厂商或消费者选择的影响时，就会产生生产的经济外部性。美国经济学家H．R．Varian(1996)是较早对网络外部性做出较为严格的经济学分析的学者之一．他指出：网络的外部性表现在某个消费者消费网络产品的效用，依赖于消费该网络商品的其他消费者的数量。以上网消费需求为例，如果其他人都没有上网，只有你及少数人上网是不合算的。网络外部性特征说明买卖双方之间的信息供求效用是相互影响的。 作为与网络有着密切联系的网上银行同样也存在着“外部效应。简单地说，网上银行外部性表现在某个客户消费网上银行提供的虚拟金融服务产品的效用，依赖于消费该虚拟服务产品的其他客户的数量。以电话银行为例，电话银行本身并不是直接盈利性非常强的金融服务品种，但是如果电话银行拥有了大量的客户，它就能在为银行争取客户、扩大市场份额、减少营业面积、降低人工成本、提高效用等方面发挥日益明显的作用。这种明显的作用构成了电话银行的经济外部性。同时，网上银行客户对网上银行金融服务的需求与客户对电子金融工具的需求构成互补性。例如，如果某个小区没有一家银行或储蓄所装备有自动柜员机(ATM)，在这个小区销售银行卡一般是要亏本的。同样，只有手中握有银行卡的客户才会到商店购买货物时使用销售终端(POS)。在这种情况下，对ATM服务的需求，依赖于区域内人均银行卡的拥有量，而对银行卡的需求又依赖于市场上能够方便地获得ATM或POS等互补性服务的数量。 2.边际效用递增理论 传统经济学边际理论中边际效用递减规律是新古典主流经济学静态均衡分析的出发点，在新古典经济学中起支柱作用。传统基于基数或序数效用论的经济学都认为：对消费者而言，消费品的边际效用是递减的，这表现为随着消费者消费商品数量的增加，单位商品或服务带给消费者的满足程度在逐步下降——这就是边际效用递减规律。但上述边际效用递减理论的基本前提——完全竞争市场，只是一种理想的存在假设。同时，在制度、技术、信息传播方式等客观环境已经发生了深刻变化的网络经济时代，边际效用递减理论已不适用于解释属于网络型基础产业的网上银行业。事实上，网上银行具有明显的网络型基础产业边际效用递增特性，一般来说，网络边际效用递增 特性产生必须具备以下两个基本条件： (1)互补性和相容性：对于网络中不同的连接和节点，它与其