第二章 风险的发展与作用.ppt

保险的起源与发展 本章结构 保险的起源 保险起源于海上保险 共同海损分摊原则是海上保险的萌芽 公元前916年《罗地安海商法》“凡因减轻船舶载重投弃大海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体来分摊。” 《中华人民共和国海商法》第193条：所谓共同海损，是指在同一海上航程中，船舶、货物和其它财产遭遇共同危险，为了共同安全，有意地、合理地采取措施所造成的特殊牺牲，支付的特殊费用。 共同海损是基于海上特殊风险而建立的海商法中特有的制度，它对于避免台风、海啸、搁浅、触礁、碰撞等危险造成船、货损失具有重要意义。 共同海损的成立条件是：1．船舶、货物和其他财产必须遭遇共同危险；2．为了共同安全而采取的措施必须是有意和合理的；3．牺牲和费用必须是特殊的；4．采取的措施取得了效果。 保险的起源 船舶抵押贷款是海上保险的初级形式 船长以船舶和船上的货物作为抵押品，获得贷款，如果船舶安全到达目的地，则偿还本利和。如果船舶中途沉没或发生货物损失，则债券消除或减少。 船舶抵押贷款的利率高于一般贷款的利率。高出的部分相当于海上保险的保险费。 保险的起源 现代海上保险的发展 保单（policy）的由来 1347年，意大利热那亚的商人乔治.勒克维伦签署了世界上第一张海上保险的保单（polizza） 1384年签定的比萨保单是第一份具有现代意义的典型保险契约。这张保单承保了从法国南部的阿尔兹运到意大利比萨的一批货物。 1424年在意大利热那亚诞生了世界上第一家海上保险公司。 1568年12月22日经伦敦市长批准开设第一家皇家交易所。这为当时海上保险提供了交易场所，从而取代了从伦巴第商人沿袭下来的一日两次在露天广场交易的习惯。 1601年伊丽莎白女王颁布了第一部有关海上保险的法律。法律规定在保险商会内设立仲裁法庭，以解决日益增多的海上保险纠纷。 保险的起源 劳合社（Lloyd’s） 1683年由Edward Lloyd开设的咖啡馆演变发展而来，不久称为船舶、货物和海上保险的交易中心。 劳合社在英国保险业发展历史上占有重要地位。在历史上，劳合社设计了第一张盗窃保险单，为第一辆汽车和第一架飞机出立保单，近年又是计算机、石油能源保险和卫星保险的先驱。 劳合社是英国最大的保险组织。劳合社本身是个社团，更确切地说是一个保险市场，与纽约证券交易所相似，但只向其成员提供交易场所和有关的服务，本身并不承保普通保险业务。该社主要为其所属承保人制订保险单、保险证书等标准格式，此外还出版有关海上运输、商船动态、保险海事等方面的期刊和杂志，向世界各地发行。 或者保一些风险巨大的特殊保险，它被誉为“保天下第一险”。 劳合社是世界上最大的保险垄断组织意义。全世界远洋船舶的保险业务中有80%直接或间接与劳合社有关。 本章结构 火灾保险的发展 火灾保险的产生与发展 1591年，德国汉堡市造酒业成立了火灾合作社。 1676年，由46个互助保险组织合并成立了汉堡火灾保险社。随后，合并为第一家公营保险公司——汉堡保险局。不久，又在全国实行了强制火灾保险的特别条例，开创了世界公营强制火灾保险的先河。 现代流行的商业火灾保险则是在英国不断成长和完善起来的，其直接推动力就是1666年9月发生的伦敦特大火灾。大火整整燃烧了4天4夜，繁华的伦敦城80%被焚毁，13200座房屋、400条街道、80座教堂化为灰烬，20万人无家可归，直接经济损失达1000多万英镑。此后10年，伦敦才逐步恢复了元气。 1667年尼古拉斯.巴蓬首先开办了私营火灾保险公司。1680年，他集资募股4万英镑，正式成立了凤凰火灾保险公司，这也是世界上第一家专业火灾保险公司。该公司按房屋的种类、结构、价值、租金及其他风险因子分别计收保险费，成为今日差别费率的始祖。巴蓬被称为“现代火灾保险之父”。 1752年，本杰明.富兰克林开办了美国第一家保险公司，经营火灾保险。 本章结构 人身保险的发展 佟蒂法 意大利人洛伦佐·佟蒂于1656年提出了联合养老办法（亦称“佟蒂法”）。该法规定每人交纳法郎，筹集起总额140万法郎的资金，保险期满后，规定每年支付10％，并按年龄把认购人分成若干群体，对年龄高些的，分息就多些。“这是养老金制度的最初起源。 寿险发展的基础——生命表 Halley生命表 本章结构 世界保险业的发展现状与趋势 发展现状 保险业的发展水平和经济发展水平具有显著的正相关关系。 市场份额 发展速度 险种 衡量保险业发展水平的指标 保险深度：保费收入/国内生产总值 保险密度：保费收入/人口总数 世界保险业发展趋势 经营规模化，竞争激烈化 市场自由化，组织多样化 放松费率管制 服务自由化 放松保险公司设立限制 业务国际化，从业人员专业化 管理现代化，展业广泛化 我国保险业发展的历史与现状 中国早在夏、商、周时代，就形成了保险的