[经济学]货币银行学-商业银行.pptVIP

第六章 商业银行 商业银行的产生和发展 商业银行的业务 商业银行的经营与管理 商业银行的存款创造 §1 商业银行的产生及发展 一、古代的货币兑换业 1、铸币及货币金属块的鉴定和兑换 2、货币保管 3、汇兑 随着兑换、保管、汇兑业务的发展，聚集了大量的货币，自然而然地也就发展了贷款业务。这意味着古老的银钱业向现代银行业的演变。 二、现代银行的产生 1、早期银行：威尼斯银行（ 1580年），米兰银行（ 1593年），阿姆斯特丹银行（ 1609年） 2、资本主义银行体系产生的途径：一是组建股份制银行（ 如1694年组建的英格兰银行，标志着现代银行制度的建立。它的正式贴现率一开始就规定为4.5%～6%，大大低于早期银行业的贷款利率。） ；二是由原高利贷银行转变而来。 三、商业银行的组织体制 四、商业银行的类型 1、职能分工型 2、混业经营型-----全能型 所谓的银行混业经营指的是银行可以同时经营证券业、保险业以及信托业、投资基金业、证券期货业等非银行金融业务。 分业经营与混业经营并存时期 1. 20世纪30年代大危机之前，各国商业银行大都经营多种业务，属全能型、综合型银行。 ? 2. 受大危机的影响，以美为首，日本、英国等国家相继改变了原来的混业经营制度，实行分业经营。与此同时，德国、奥地利、瑞士以及北欧等国则继续实行混业经营。 于是开始了“分业”与“混业”并存的局面。 美日的转变 1. 近十多年来，金融业的竞争日益激烈，商业银行不得不通过金融创新等方式从事各种更广泛的业务活动。同时，国家金融管理当局也逐步放宽了限制。 2. 1999年美国通过了以金融混业为核心的《金融服务现代化法案》（即GLB法案），标志着西方国家分业经营制度的最终结束 。 3. 日本的“大爆炸”（Big Bang）改革 我国强调分业经营的背景与问题 1. 改革开放初期，我国银行业务极为单纯，不存在分业、混业问题。 ? 2. 改革开放，银行业务增多，但经营混乱。为了避免危害而于1995年颁布的《商业银行法》，确立了中国现阶段严格的分业经营的金融体制。 3.分业经营对银行业发展所与生俱来的桎梏以及加入WTO后面对的新挑战，均显而易见。 4. 突破分业经营界限的趋向已日益明显。 我国银行业的开放承诺 审慎性发放营业许可证 外汇业务及时开放，立即取消地域和服务对象限制 人民币业务分阶段开放，5年内逐步取消地域和服务对象限制 金融咨询业务及时开放 注：所谓“及时”，意指与中国加入WTO之时同步。 §2 商业银行的业务 商业银行的资产负债表 一、商业银行的负债业务 1、存款负债 A、活期存款 B、定期存款 C、储蓄存款 存款结构1 存款结构2 2、非存款负债 A、中央银行借款 包括向中央银行再贴现、再贷款或透支 B、银行同业拆借 C、国际金融市场借款 D、回购协议 E、信贷资产证券化 资产证券化 概念:是指将缺乏流动性的资产，转换为在金融市场上可以自由买卖的证券的行为，使其具有流动性。 分类：狭义的资产证券化是指信贷资产证券化。按照被证券化资产种类的不同。信贷资产证券化可分为住房抵押贷款支持的证券化和资产支持的证券化 。 我国法规：2005年4月20日公布《信贷资产证券化试点管理办法》。 2、贷款业务 A、工商业贷款 B、不动产贷款 C、消费者贷款 D、其它贷款 三、商业银行的中间业务 1、汇兑业务 汇兑也称汇款，是极古老的业务。可分为电汇、信汇和票汇三种形式。 在当今银行业务广泛使用电子技术的情况下，除小额款项仍有使用汇款形式的必要外，大笔资金基本上都是通过电子资金调拨系统处理。 2、信用证业务 信用证业务是由银行保证付款的业务。 在异地采购，尤其是国际贸易中，得到广泛使用的是商品信用证。 4、银行卡业务 银行业务与科学技术相结合的产物；银行卡的出现，给银行业务带来了新面貌。 银行卡包括信用卡、支票卡、记账卡（如我国广泛使用的借记卡）、智能卡等。 1986年由中国银行发行的长城卡是我国最早的银行卡。 银行卡发行量 2005年底国内银行卡总数为9.6亿张，其中借记卡9.2亿张，占95.8%。 2007年底国内银行卡总数为15亿张，其中借记卡14.1亿张，占94%。 2008年底国内银行卡总数为18亿张，其中借记卡16.6亿张，占92.2%。 2009年底国内银行卡总数为20.7亿张，其中借记卡18.8亿张，占90.8%。 截至2010年第三季度末，全国累计发行银行卡23.8亿张，其中借记卡21.6亿张，占90.7%。 5、代理业务 代收、代客买卖、承兑和保理等业务是银行中间业务的另一大类，在现代银行业务中占有相当重要的地位